Cel mai bun mod de a vă ajuta părinții să cumpere o casă
Dacă ați ajuns la punctul în care sunteți stabil din punct de vedere financiar, a ajuta mama și tata să obțină o nouă casă poate părea un vis devenit realitate. Dar este, de asemenea, o decizie mai complicată – și mai riscantă – decât vă puteți da seama.
Există un număr de moduri în care copiii adulți pot ajuta părinții lor cu o nouă achiziție acasă, de la cosigning pe un împrumut pentru a oferi fonduri pentru o plată în jos. Înainte de a continua, este important să realizați avantajele și dezavantajele fiecărei abordări.
Chei de luat masa
- Dacă părinții dvs. au venituri limitate, cel mai simplu mod de a ajuta este prin cosemnarea ipotecii.
- Ajutorul în avans poate fi un instrument puternic pentru persoanele în vârstă, întrucât un împrumut mai mic este mai ușor de plătit cu un venit fix.
- Cumpărarea unei case și închirierea acesteia părinților dvs. ar putea fi o opțiune bună din cauza numeroaselor deduceri fiscale pentru care vă calificați.
Realizarea unui credit ipotecar
Dacă părinții tăi au venituri limitate, cel mai simplu mod de a ajuta este prin semnarea ipotecii.
Nu cu mult timp în urmă, era destul de neobișnuit ca împrumutații să aibă nevoie de numele altcuiva pentru împrumutul lor. Dar, după prăbușirea pieței ipotecare, creditorii și-au înăsprit cu adevărat politicile de subscriere. Pentru persoanele fără un nivel semnificativ de venit, a devenit mai greu să te califici pentru o notă sau să obții termeni favorabili.
Rețineți că majoritatea creditorilor se vor uita la scorurile de credit ale tuturor debitorilor înainte de a oferi un împrumut. Deci, dacă părinții tăi au un credit slab sau au trecut printr-un faliment recent, este posibil ca un cosigner să nu facă prea multă diferență.
Cu toate acestea, creditorii combină de obicei veniturile tuturor debitorilor la stabilirea raportului împrumut-valoare. Prin urmare, un cosigner poate facilita calificarea pentru un împrumut mai mare decât ar putea obține altfel un împrumutat.
Proiectarea vă poate aduce și beneficii dacă părinții dvs. ating o vârstă mai avansată. Motivul: Când numele copilului este pe titlu și este desemnat ca un chiriaș comun cu drept de supraviețuire, proprietatea îi va fi transferată imediat după moartea părinților. Acest lucru poate elimina un proces de succesiune lung și complex.
Dar iată ce este: indiferent dacă locuiți sau nu acasă, sunteți la fel de responsabil pentru plățile ipotecare. Dacă părinții tăi rămân în urmă cu câțiva ani în urmă, probabil că va ajunge în raportul tău de credit.
De fapt, cosigning-ul vă poate afecta creditul, chiar dacă oamenii dvs. plătesc în mod constant la timp. Alți creditori vor vedea că ați contractat un împrumut mare, chiar dacă nu locuiți în casă. Dacă doriți să găsiți singuri o casă mai mare, decizia de a semnala ar putea face mai dificilă obținerea aprobării pentru un credit ipotecar.
Rezultatul este că, deși cosignarea ar putea părea o mișcare relativ banală, poate avea unele consecințe foarte reale pe drum.
Asistență pentru avans
O altă modalitate de a vă ajuta – și una care nu vă va pune creditul în pericol – este oferirea de asistență pentru plata în avans a părinților. Acesta poate fi un instrument puternic pentru persoanele în vârstă, în special, deoarece un împrumut mai mic este mai ușor de plătit cu un venit fix.
Dar dacă nu aveți buzunare neobișnuit de adânci, merită să luați în considerare și efectele pe termen lung ale acestei strategii. Orice bani pe care îi oferiți părinților dvs. acum sunt bani pe care nu îi veți putea avea în timpul propriei pensii sau pentru școlarizarea copiilor.
Dacă extindeți părinții dvs. bani pentru o avans, momentul este esențial. Împrumutătorii tind să se descurce cu privire la un depozit mare care tocmai a intrat în contul bancar al mamei sau al tatălui. De ce? Pentru că ar putea reprezenta bani împrumutați pe care vor trebui să îi plătească.
Pentru a evita această problemă, experții spun că este mai bine să dai banii cu mult în avans. În acest fel, atunci când părinții dvs. solicită ipoteca și creditorul solicită cele mai recente extrase bancare, acel depozit nu va apărea.
Rețineți că pot exista implicații fiscale pe termen lung, în funcție de mărimea cadoului. IRS permite persoanelor fizice să acorde până la 14.000 de dolari pe an fiecărui destinatar. Orice sumă care depășește această sumă se opune excluderii impozitului pe cadouri pe tot parcursul vieții donatorului, ceea ce ar putea duce la un impozit pe moșiile mai mari.
Rețineți că pot exista implicații fiscale pe termen lung, în funcție de mărimea cadoului. IRS permite persoanelor fizice să acorde până la 14.000 de dolari pe an fiecărui destinatar.
Dacă dați bani ambilor părinți, asta înseamnă că le puteți da fiecăruia 14.000 de dolari fără a reduce excluderea pe viață (un soț poate, de asemenea, să ofere până la 14.000 de dolari fiecărui părinte). Pentru sume mai mari decât aceasta, vă recomandăm să împărțiți cadoul în tranșe separate pentru a rămâne sub limita anuală.
Închiriere către părinți
O altă opțiune este să cumpărați casa și să o închiriați părinților. Aceasta poate fi o opțiune tentantă din cauza numeroaselor deduceri fiscale la care vă puteți califica atunci când închiriați o proprietate, inclusiv dobânzi ipotecare, impozite pe proprietate, costuri de întreținere și cheltuieli de amortizare.
Aveți grijă însă: creditorii clasifică de obicei locuințele secundare drept proprietăți de investiții, care au o rată a dobânzii mai mare decât alte ipoteci. Aceste rate mai mari pot compensa orice reduceri fiscale pe care le primiți.
Împrumutătorii clasifică de obicei locuințele secundare drept proprietăți de investiții, care au o rată a dobânzii mai mare decât alte ipoteci.
Înainte de a stabili chiria, știți acest lucru: pentru a lua deducerile proprietarului, trebuie să percepeți un preț competitiv. Dacă solicitați mai puțin decât valoarea justă de piață a proprietății, IRS consideră că este o casă pentru uz personal. În consecință, nu puteți deduce cheltuielile de închiriere, cum ar fi amortizarea.
S-ar putea să fiți tentați să încheiați o afacere pentru părinții dvs., dar asigurați-vă că înțelegeți implicațiile financiare înainte de a face acest lucru. Întâlnirea cu un consilier fiscal înainte de a cumpăra proprietatea închiriată poate fi o modalitate bună de a naviga în aceste probleme.
Linia de fund
Pentru cei care își permit acest lucru, a ajuta mama și tata să cumpere o casă este una dintre cele mai bune modalități prin care îi puteți sprijini în ultimii ani. Dar înainte de a merge mai departe, este important să înțelegeți toate ramificațiile diferitelor opțiuni.