Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a fost creat la înălțimea Marii Depresiuni, caurmare a închiderii de 4.000 debănci în primele luni ale anului1933 și pierderea de 1,3 miliarde $ în depozite. Președintele Franklin Roosevelt a semnat Legea bancară din 1933 la 16 iunie a acelui an, creând agenția independentă.
Sarcina acestui FDIC este de a menține încrederea în sistemul financiar al națiunii, lucru pe care îl face asigurând depozite bancare, examinând instituțiile financiare pentru a fi solide, lucrând cu băncile cu probleme și gestionându-le în administrare.
Descoperiți ce tipuri de depozite acoperă FDIC și cum să vă asigurați că obțineți cel mai înalt nivel de asigurare pentru banii dvs.
Chei de luat masa
Dacă banca dvs. se închide, asigurarea FDIC protejează și acoperă principalul și orice dobândă acumulată pentru toate depozitele dvs. bancare.
FDIC acoperă următoarele conturi: cecuri, economii, conturi de pe piața monetară și certificate de depozit (CD-uri).
Conturile POD sunt asigurate până la 250.000 USD pentru fiecare beneficiar.
Cum funcționează FDIC
Inițial, asigurarea federală pentru depozite asigura o acoperire de până la 2.500 USD. Din toate punctele de vedere, a reușit să restabilească încrederea și stabilitatea publicului în sistemul bancar al națiunii. Doar nouă bănci au eșuat în 1934, în timp ce peste 9.000 au eșuat în ultimii patru ani.
În iulie 1934, acoperirea a crescut la 5.000 de dolari. De atunci, asigurarea maximă sa schimbat după cum urmează:
1950 până la 10.000 de dolari
1966 la 15.000 de dolari
1969 la 20.000 de dolari
1974 la 40.000 de dolari
1980 – 100.000 USD pentru toate conturile
2006 la 250.000 USD pentru conturile de pensionare autodirecționate
2008 până la 250.000 USD pentru toate conturile (inițial temporare, dar au devenit permanente în 2010)
Ce este acoperit
Asigurarea FDIC acoperă principalul și orice dobândă acumulată până la data închiderii băncii asigurate pentru toate depozitele dvs. bancare, inclusiv cecuri, economii, piețe monetare și certificate de depozit (CD-uri). FDIC nu asigură produse de investiții precum acțiuni, obligațiuni,fonduri mutuale, polițe de asigurare de viață, anuități sau titluri de valoare municipale, chiar dacă le-ați cumpărat de la o bancă asigurată. Bonurile de trezorerie, obligațiunile și bancnotele din SUA sunt, de asemenea, excluse. Acestea sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului SUA. FDIC nu are jurisdicție asupra cauzelor sau apierderilor suferite de furt deidentitate.
Numărul de proprietate
Suma de acoperire pe care o aveți într-un cont asigurat FDIC depinde de stabilirea dreptului de proprietate și, dacă este cazul, a desemnării beneficiarului.
Conturi unice
Conturile unice includ:
Deținut în numele unei persoane
Deschis în temeiul Legii transferurilor uniforme către minori (UTMA)
Pentru un proprietar unic
Înființat pentru moșia unui decedat
Acoperirea FDIC este de 250.000 USD pentru totalul tuturor conturilor individuale deținute de aceeași persoană la aceeași bancă asigurată.
Conturi comune
Conturile comune sunt deținute de două sau mai multe persoane, cum ar fi cuplurile sau partenerii de afaceri. Pentru a se califica, toți coproprietarii trebuie:
fie persoane, nu persoane juridice, cum ar fi corporațiile
au drepturi egale de a retrage fonduri
semnează cardul de semnare a contului de depozit
Cota fiecărui coproprietar din fiecare cont deținut în comun la aceeași bancă asigurată este adunată. Conturile comune pot fiun instrument valoros pentru a ajuta cuplurile să gestioneze banii. Valoarea maximă asigurată pentru fiecare coproprietar este de 250.000 USD.
Conturi de pensionare auto-direcționate
Conturile de pensionare autodirecționate sunt conturi de pensionare în care proprietarul – nu un administrator al planului – direcționează modul în care sunt investite fondurile. Exemplele includ:
IRA-urile tradiționale
IRA-urile Roth
Conturi de pensie simplificată pentru angajați (SIMPLE)
Secțiunea 457 planuri de compensare amânate
Conturi Keogh autodirecționate
Planuri cu contribuție definită autodirecționate, de exemplu, planuri 401 (k)
Toate fondurile de pensionare autodirectate deținute de aceeași persoană în aceeași bancă asigurată FDIC sunt combinate și asigurate până la 250.000 USD. Aceasta înseamnă că IRA-urile dvs. tradiționale sunt adăugate la IRA-urile dvs. Roth și la toate celelalte conturi auto-direcționate pentru a obține totalul.
Conturi de încredere revocabile
Când creați un cont de încredere revocabil, indicați, în general, că fondurile vor trece beneficiarilor numiți la moartea dvs.
Conturi de plătit la moarte (POD)
Contul dvs. POD este asigurat până la 250.000 USD pentru fiecare beneficiar. Cu toate acestea, există unele cerințe, inclusiv:
Titlul contului trebuie să includă un termen precum:
de plătit la moarte
în încredere pentru
ca administrator pentru
Beneficiarii dvs. trebuie să fie identificați pe nume în evidența contului de depozit al băncii.
Puteți numi doar beneficiarii „calificați”. Acestea ar fi:
soț
copil
nepot
mamă
frate
Alții– inclusiv socrii, verii și organizațiile de caritate– nu se califică. Prin urmare, dacă creați un cont POD care îi numește pe cei trei copii ca beneficiari, dobânda fiecărui copil ar fi asigurată FDIC pentru până la 250.000 USD, iar contul dvs. ar putea avea o acoperire potențială de 750.000 USD.
FDIC oferă un calculator online pentru a vă ajuta cu conturi personale și de afaceri, care sunt, de asemenea, acoperite de FDIC.
Conturi de încredere vii sau familiale
Conturile fiduciare de viață sau de familie sunt asigurate până la 250.000 USD pentru fiecare beneficiar desemnat, atâta timp cât respectați regulile:
Titlul contului trebuie să includă un termen precum:
trăirea încrederii
încrederea familiei
Beneficiarii dvs. trebuie să fie „calificați” așa cum este descris mai sus
Dacă nu îndepliniți cerințele, suma din trust sau orice parte care nu se califică este adăugată la celelalte conturi individuale ale aceleiași bănci asigurate și asigurate până la 250.000 USD.
S-ar putea să fiți bucuroși să aflați că acoperirea se extinde la mai mult de un grup de beneficiari eligibili. De exemplu, să presupunem că specificați în încrederea vie că soțul / soția dvs. va primi un venit pe parcursul vieții sale după moartea dvs. Atunci când el sau ea moare, cei patru copii ai tăi vor primi cote egale din ceea ce rămâne. Contul dvs. ar fi asigurat pentru 250.000 USD pentru fiecare beneficiar (soț și patru copii) pentru un total de 1,25 milioane USD.
Conturi de încredere irevocabile
Dobânda fiecărui beneficiar al unui trust irevocabil pe care îl stabiliți la aceeași bancă asigurată este acoperită până la 250.000 USD. Nu există reguli „eligibile” pentru beneficiari. Dar trebuie îndeplinite următoarele cerințe;în caz contrar, trustul se încadrează în clasificarea maximă a unui cont de 250.000 USD:
Înregistrările băncii trebuie să dezvăluie existența relației de încredere.
Beneficiarii și interesele acestora trebuie să poată fi identificate din evidența băncii sau a mandatarului.
Nu puteți specifica condițiile pe care trebuie să le îndeplinească beneficiarii, cum ar fi un copil trebuie să obțină o diplomă de facultate pentru a se califica pentru moștenire.
Trustul trebuie să fie valabil în conformitate cu legislația statului.
Nu puteți păstra un interes pentru încredere.
Conturi pentru planul de beneficii pentru angajați
Planurile angajaților care nu sunt autodirecționate, de exemplu, planurile de pensii sau planurile de partajare a profitului, intră în această categorie. Fiecare participant este asigurat până la 250.000 USD pentru dobânda sa necontingentă.
Corporații, parteneriate, asociații și organizații caritabile
Depozitele deținute de o corporație, un parteneriat, o asociație sau o organizație caritabilă sunt asigurate până la 250.000 USD. Această sumă este separată de conturile personale ale acționarilor, partenerilor sau membrilor. Cu toate acestea, aceștia trebuie să se angajeze într-o „activitate independentă”, alta decât cea existentă, pentru a spori acoperirea asigurărilor FDIC.
Numărul de acționari, parteneri sau membri nu are nicio influență asupra acoperirii totale. De exemplu, o asociație de proprietari cu 50 de membri se va califica doar pentru o asigurare maximă de 250.000 USD, nu 250.000 USD per membru.
Cum să te protejezi
Fondurile asigurate sunt disponibile deponenților în câteva zile după închiderea băncii asigurate și niciun deponent nu a pierdut vreodată un ban din depozitele asigurate.15 Cu toate acestea, cel mai bine ar fi să luați măsuri de precauție.
Asigurați-vă că banca sau asociația de economii este asigurată FDIC. Puteți suna la 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) sau puteți consulta Estimatorul electronic de asigurare a depozitelor FDIC.
De asemenea, alocați-vă timp pentru a revizui soldurile contului dvs. și regulile FDIC care se aplică. Acest lucru ar putea fi deosebit de important ori de câte ori a existat o mare schimbare în viața ta, de exemplu, un deces în familie, un divorț sau un depozit mare din vânzarea la domiciliu. Oricare dintre aceste evenimente ar putea să depună o parte din banii dvs. peste limita federală.
FDIC folosește înregistrările contului de depozit al băncii asigurate (registre, cărți de semnătură, CD-uri) pentru a determina acoperirea asigurării depozitelor. Declarațiile, certificatele de depunere și cecurile anulatenu suntconsiderate înregistrări ale contului de depozit. Prin urmare, revizuiți înregistrările corespunzătoare la banca dvs. pentru a vă asigura că au informațiile corecte care vor duce la cea mai mare acoperire de asigurare disponibilă.