FICO vs. FAKO: Limitări ale scorurilor de credit gratuite

Trebuie să știți ceva despre scorurile pe care le obțineți de la serviciile gratuite de notare a creditului : De obicei, nu sunt aceleași  scoruri FICO pe care le obțin creditorii. Scorurile gratuite sunt uneori numite „scoruri de echivalență” sau „scoruri educaționale” (și, în mod derizoriu, scoruri „FAKO”). În acest articol vom examina motivele diferențelor dintre scorurile de credit pe care creditorii folosesc. 

Chei de luat masa

• Este posibil să obțineți scorurile dvs. de credit gratuit, în principal prin bănci și companii de carduri de credit.
• Cu toate acestea, nu toate scorurile de credit gratuite sunt scorurile standard FICO din industrie.
• Cele trei birouri de credit de top au creat VantageScore ca o alternativă la FICO, dar nu este încă la fel de popular.
• Toată lumea are mai multe scoruri de credit, atât la FICO, cât și la VantageScore.

Fiecare birou de credit are date diferite

În primul rând, să clarificăm o concepție greșită. Cele mai libere scorurile de credit sunt, de fapt, reale. Cu toate acestea, acestea vă pot oferi doar o idee generală despre locul în care vă aflați cu un anumit creditor. 

O limitare a obținerii scorului dvs. de credit dintr-o singură sursă este că scorul dvs. FICO cu fiecare dintre birouri majore de credit sau pot alege să nu raporteze deloc.

În plus, fiecare birou cântărește datele din raportul dvs. de credit oarecum diferit atunci când calculați scorul dvs. de credit, deși FICO spune că acest lucru are ca rezultat doar variații minore.  Mai mult, un creditor ar putea să-ți scoată punctajele de la toate cele trei birouri de credit sau ar putea să scoată doar unul (deși FICO susține că „majoritatea” creditorilor le folosesc pe toate trei).  Când vă cunoașteți scorul doar cu un singur birou, nu vedeți întreaga imagine.

---

Creditorii pot alege să raporteze informații oricărui, tuturor sau niciunui dintre cele trei birouri majore de credit.

Creditorii utilizează scoruri de credit adaptate

Diferenți creditori obțin scoruri de credit diferite și, uneori, aceste scoruri sunt adaptate în mod specific tipului de credit pentru care solicitați. Modelul de gestionare a conturilor TransUnion, de exemplu, este conceput pentru a ajuta instituțiile să își evalueze conturile existente, să identifice deținătorii de cont cei mai profitabili și să discearnă care sunt deținătorii de cont cel mai probabil să devină delincvenți.

Scorul de cont nou TransUnion,disponibil gratuit de la Credit Karma, ajută instituțiile financiare să identifice riscul reprezentat de potențialii clienți.  (Credit Karma arată, de asemenea, gratuit scorul dvs. de credit de la Equifax.) TransUnion are chiar modele de notare a creditelor pentru tipuri specifice de creditori și creditori, cum ar fi creditorii auto, companiile de asigurări și companiile de utilități.

Experian are și diferite modele de notare a creditelor. Scorul Național de Echivalență Experian, disponibil pentru clienții site-ului web gratuit Credit Sesame, este un scor pe care instituțiile financiare îl utilizează pentru a-și examina listele de solicitare a ofertelor, pentru a evalua cererile de împrumut și credit și pentru a identifica oportunitățile de a vinde mai multe produse financiare clienților existenți. Acest scor poate varia de la un minim de 360 ​​la un maxim de 840, în timp ce scorurile FICO variază de la 300 la 850.

Equifax oferă, de asemenea, modele personalizate de notare a creditelor.

---

Singura modalitate de a ști cu siguranță ce scor de credit utilizează un creditor pentru dvs. este să solicitați împrumutul respectiv.

Unii creditori folosesc VantageScore, nu FICO

VantageScore  este un model mai nou gol creat de o colaborare între cele trei birouri decredit majore. Au vrut să creeze un scor care să fie mai consistent de la un birou la altul și mai precis în comparație cu scorurile FICO tradiționale.  În timp ce VantageScore nu este la fel de utilizat ca scorul FICO, el a prins printre furnizorii de scoruri de credit gratuite din cauza modurilor în care compensează deficiențele din modelele tradiționale.

Modelul VantageScore cel mai utilizat acum, VantageScore 3.0, evaluează consumatorii folosind o gamă de la 300 la 850, la fel ca un scor FICO.(VantageScores anterior folosea o gamă de 501 până la 990.)  Cu toate acestea, VantageScore atribuie greutăți diferite celor cinci factori care determină scorul dvs. de credit în contrast cu scorurile FICO tradiționale.

VantageScore este, de asemenea, mai iertător pentru persoanele cu istoric de credit mai scurt. Din acest motiv, poate crea un scor de credit pentru persoanele care nu s-ar califica deloc pentru un scor FICO.Într-adevăr, compania susține că va genera scoruri pentru 40 de milioane de persoane care anterior nu se calificau pentru un scor de credit.  În plus, în timp ce FICO tratează la fel toate plățile întârziate, VantageScore le judecă diferit (plățile ipotecare întârziate sunt mai slabe pentru un scor de credit decât un alt tip de plată întârziată, de exemplu).  scorurile FICO 8 sunt mai iertătoare pentru colecțiile de datorii cu sold mic, ignorând orice sub 100 USD.

VantageScore 4.0 a fost introdus în toamna anului 2017, dar încă nu a fost adoptat pe scară largă și încă nu este oferit consumatorilor de către companiile cu scoruri de credit gratuite de la sfârșitul anului 2020.  Folosește scara de notare 300 până la 850 și încearcă să lărgească scorul creditelor ignorând drepturile de impozitare, hotărârile civileși sumele de colectare a datoriilor medicale.  Deocamdată, VantageScore 3.0 este standardul. Dacă obțineți un scor de credit gratuit de la oricare dintre următorii furnizori (nu o listă completă), este probabil ca prin intermediul VantageScore 3.0 să mai aibă loc.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Criterii de scor de credit clasate

Diferite metode de notare atribuie ponderi diferite factorilor care determină scorul dvs. de credit.

VantageScore

• Istoricul plăților (40%)
• Adâncimea creditului (21%)
• Utilizarea creditului (20%)
• Solduri de credit (11%)
• Credit recent (5%)
• Credit disponibil (3%)

Scor FICO

• Istoricul plăților (35%)
• Sume datorate (30%)
• Durata istoricului de credit (15%)
• Credit nou (10%)
• Mix de credite (10%)

Variații ale scorului de credit

Așa cum fiecare dintre cele trei birouri majore de credit emite propriul scor FICO pe baza informațiilor consumatorului cu acel birou, fiecare emite și propriul său VantageScore pe baza informațiilor consumatorului cu acel birou. Un VantageScore de la TransUnion va fi același ca un VantageScore de la Equifax dacă atât TransUnion cât și Equifax conțin informații identice despre un consumator.

Deoarece există, de obicei, diferențe în informațiile raportate fiecărui birou, totuși, consumatorii pot avea în continuare VantageScores diferite, la fel cum pot avea scoruri FICO diferite. Cu toate acestea, 90% dintre aceste scoruri variază numai într-un interval de 40 de puncte, conform VantageScore.

Scoruri FICO gratuite

Emitenții de carduri de credit care oferă scoruri de credit FICO gratuite (nu o listă completă) includ: 

• Ally Bank (numai pentru clienții de împrumut auto)
• Descoperă
• Bank of America
• Prima Bancă Națională din Omaha
• Barclays
• Citibank
• Banca de comerț
• Wells Fargo

Linia de fund

Cu orice scor de credit gratuit, este important să înțelegeți limitele pe care le obțineți – faptul că scorul pe care îl vedeți poate să nu fie același pe care îl va folosi un creditor sau un creditor atunci când decide dacă vă va lua ca client. Cel mai bun tip de scor de credit gratuit pentru a obține este un scor FICO real de la Experian, Equifax sau TransUnion, deoarece acestea sunt scorurile pe care marea majoritate a creditorilor le folosesc. Totuși, nu veți ști cu exactitate ce scor folosește un anumit creditor decât dacă solicitați un anumit împrumut.