Tehnologie financiară – Fintech

Ce este tehnologia financiară – Fintech?

Tehnologia financiară (Fintech) este utilizată pentru a descrie tehnologia nouă care urmărește îmbunătățirea și automatizarea livrării și utilizării serviciilor financiare. În esență, fintech este utilizat pentru a ajuta companiile, proprietarii de afaceri și consumatorii să își gestioneze mai bine operațiunile financiare, procesele și viața, utilizând software specializat și algoritmi care sunt utilizați pe computere și, din ce în ce mai mult, pe smartphone-uri. Fintech, cuvântul, este o combinație de „tehnologie financiară”. 

Când a apărut fintech-ul în secolul 21, termenul a fost inițial aplicat tehnologiei utilizate în sistemele back-end ale instituțiilor financiare stabilite. De atunci, totuși, a existat o trecere la servicii mai orientate către consumator și, prin urmare, la o definiție mai orientată către consumator. Fintech include acum diferite sectoare și industrii, cum ar fi educația, serviciile bancare cu amănuntul, strângerea de fonduri și organizațiile nonprofit și managementul investițiilor, pentru a numi câteva.

Fintech include, de asemenea, dezvoltarea și utilizarea criptomonedelor, cum ar fi  bitcoin. În timp ce acel segment de fintech poate vedea cele mai multe titluri, banii mari se află în continuare în industria bancară tradițională globală și în capitalizarea sa de piață de mai multe miliarde de dolari .

Înțelegerea Fintech

În linii mari, termenul „tehnologie financiară” se poate aplica oricărei inovații în modul în care oamenii tranzacționează afaceri, de la inventarea banilor digitali la contabilitatea cu intrare dublă. Cu toate acestea, de la revoluția internetului și revoluția internetului mobil / smartphone-ului, tehnologia financiară a crescut exploziv, iar fintech-ul, care se referea inițial la tehnologia de calcul aplicată back-office-ului băncilor sau firmelor comerciale, descrie acum o mare varietate de intervenții tehnologice în și finanțe comerciale.

Fintech descrie acum o varietate de activități financiare, cum ar fi transferuri de bani, depunerea unui cec cu smartphone-ul dvs., ocolirea unei sucursale bancare pentru a solicita credit, strângerea de bani pentru o înființare a unei afaceri sau gestionarea investițiilor dvs., în general, fără asistența unei persoane. Conform Indexului de adoptare Fintech din 2017 al EY, o treime din consumatori utilizează cel puțin două sau mai multe servicii fintech, iar acei consumatori sunt tot mai conștienți de fintech ca parte a vieții lor de zi cu zi.

Chei de luat masa

• Fintech se referă la integrarea tehnologiei în oferte de către companiile de servicii financiare pentru a îmbunătăți utilizarea și livrarea acestora către consumatori.
• Funcționează în principal prin separarea ofertelor de către astfel de firme și crearea de noi piețe pentru acestea. Startup-urile perturbă operatorii din industria financiară prin extinderea incluziunii financiare și prin utilizarea tehnologiei pentru a reduce costurile operaționale.
• Finanțarea Fintech este în creștere, dar abundă problemele de reglementare.

Fintech în practică

Cele mai discutate (și cele mai finanțate) startup-uri fintech au aceeași caracteristică: sunt concepute pentru a reprezenta o amenințare, o provocare și, în cele din urmă, uzurparea furnizorilor tradiționali de servicii financiare, fiind mai agili, deservind un segment neservit sau oferind mai rapid și / sau un serviciu mai bun.

De exemplu, Affirm încearcă să elimine companiile de carduri de credit din procesul de cumpărături online oferind consumatorilor o modalitate de a asigura împrumuturi imediate pe termen scurt pentru achiziții. În timp ce ratele pot fi mari, Affirm susține că oferă o modalitate pentru consumatorii cu credit slab sau lipsit de credite, o modalitate atât de a asigura creditele, cât și de a-și construi istoricul creditelor. În mod similar, Better Mortgage încearcă să eficientizeze procesul de credit ipotecar la domiciliu (și să elimine brokerii tradiționali de credit ipotecar) cu o ofertă exclusiv digitală care poate recompensa utilizatorii cu o scrisoare de aprobare prealabilă verificată în termen de 24 de ore de la depunerea cererii. GreenSky caută să asocieze împrumutații pentru îmbunătățirea locuințelor cu băncile, ajutând consumatorii să evite creditorii înrădăcinați și să economisească dobânzi oferind perioade promoționale cu dobândă zero.

Pentru consumatorii fără credit sau slab, Tala le oferă consumatorilor din lumea în curs de dezvoltare micro-împrumuturi făcând o sondă profundă de date pe smartphone-urile lor pentru istoricul tranzacțiilor și lucruri aparent fără legătură, cum ar fi jocurile pe care le joacă. Tala încearcă să ofere acestor consumatori opțiuni mai bune decât băncile locale, creditorii nereglementați și alte instituții de microfinanțare.

Pe scurt, dacă v-ați întrebat vreodată de ce un aspect al vieții dvs. financiare a fost atât de neplăcut (cum ar fi solicitarea unui credit ipotecar cu un împrumutător tradițional) sau ați simțit că nu s-a potrivit potrivit, fintech probabil că are (sau caută să aibă ) o soluție pentru tine. De exemplu, fintech caută să răspundă la întrebări de genul „De ce este atât de misterios ceea ce alcătuiește scorul meu FICO și cum este folosit pentru a judeca bonitatea mea?”

Ca atare, inițiatorul de împrumuturi Upstart dorește să devină FICO  (precum și alți creditori tradiționali și fintech) învechite prin utilizarea diferitelor seturi de date pentru a determina bonitatea. Acestea includ istoricul ocupării forței de muncă, educația și dacă un împrumutat potențial își cunoaște scorul de credit pentru a decide dacă să subscrie și cum să prețuiască împrumuturile.  Un tratament similar este acordat serviciilor financiare care variază de la împrumuturi de tip „bridge to house flippers” (LendingHome), la o platformă digitală de investiții care abordează faptul că femeile trăiesc mai mult și au cerințe unice de economii, tind să câștige mai puțin decât bărbații și au salariu diferit curbe care pot lăsa mai puțin timp pentru creșterea economiilor ( Ellevest ). 

Fintech’s Expanding Horizons

Până în prezent, instituțiile de servicii financiare ofereau o varietate de servicii sub o singură umbrelă. Domeniul de aplicare al acestor servicii a cuprins o gamă largă de la activități bancare tradiționale la servicii ipotecare și tranzacționare. În forma sa de bază, Fintech separă aceste servicii în oferte individuale. Combinarea ofertelor raționalizate cu tehnologia permite companiilor fintech să fie mai eficiente și să reducă costurile asociate fiecărei tranzacții.

Dacă un cuvânt poate descrie câte inovații fintech au afectat tranzacționarea tradițională, serviciile bancare, sfaturile financiare și produsele, este „întrerupere”, cum ar fi produsele și serviciile financiare care au fost cândva tărâmul sucursalelor, vânzătorilor și desktopurilor se îndreaptă spre dispozitive mobile sau pur și simplu se democratizează departe de instituțiile mari, înrădăcinate.

De exemplu, aplicația de tranzacționare de acțiuni exclusiv pe mobil împrumut peer-to-peer precum Prosper Marketplace, Lending Club și OnDeck promit reducerea ratelor prin deschiderea concurenței pentru împrumuturi către forțele de piață largi. Furnizorii de împrumuturi de afaceri, cum ar fi Kabbage, Lendio, Accion și Cercul de finanțare (printre altele), oferă startup-urilor și întreprinderilor consacrate platforme ușoare și rapide pentru securizarea fondului de rulment. Oscar, un startup online de asigurări, a primit finanțare de 165 de milioane de dolari în martie 2018.  Astfel de runde semnificative de finanțare nu sunt neobișnuite și au loc la nivel global pentru startup-urile fintech.

Cu toate acestea, băncile tradiționale atrăgătoare au acordat atenție și au investit mult pentru a deveni mai asemănătoare companiilor care încearcă să le perturbe. De exemplu, banca de investiții Goldman Sachs a lansat platforma de creditare pentru consumatori Marcus în 2016 și și-a extins recent operațiunile în Regatul Unit.

Acestea fiind spuse, mulți observatori din industrie cu cunoștințe tehnice avertizează că menținerea rapidă a inovațiilor inspirate de fintech necesită mai mult decât simplificarea cheltuielilor tehnologice. Mai degrabă, concurența cu start-up-uri mai ușoare necesită o schimbare semnificativă în gândire, procese, luarea deciziilor și chiar structura generală a corporației.

Fintech și New Tech

Noile tehnologii, cum ar fi învățarea automată / inteligența artificială, analiza comportamentală predictivă și marketingul bazat pe date, vor elimina presupunerile și obiceiurile din deciziile financiare. Aplicațiile „învățare” nu numai că vor învăța obiceiurile utilizatorilor, adesea ascunse pentru ei înșiși, ci îi vor implica pe utilizatori să învețe jocuri pentru a-și îmbunătăți cheltuielile automate, inconștiente și deciziile de economisire. Fintech este, de asemenea, un adaptor dornic al tehnologiei automatizate de servicii pentru clienți, utilizând chatbots și interfețe AI pentru a asista clienții cu sarcina de bază și, de asemenea, pentru a reduce costurile de personal. Fintech este, de asemenea, pârghiat pentru a combate frauda folosind informații despre istoricul plăților pentru a marca tranzacțiile care sunt în afara normelor.

Peisaj Fintech

Startup-urile Fintech au primit finanțare de 17,4 miliarde de dolari în 2016 și au fost pe ritmul de a depăși această sumă până la sfârșitul anului 2017, potrivit CB Insights, care număra 26 de unicorni fintech evaluați la nivel global la 83,8 miliarde de dolari. Aceeași firmă a raportat că până la sfârșitul anului 2018 au existat 39 de unicorni fintech cu sprijin VC în valoare de 147,37 miliarde de dolari.

America de Nord produce majoritatea startup-urilor fintech, cu Asia o secundă relativ apropiată. Finanțarea globală fintech a atins un nou maxim în primul trimestru al anului 2018, lăsată de o creștere semnificativă a tranzacțiilor din America de Nord. Asia, care ar putea depăși Statele Unite în acordurile fintech, a înregistrat și o creștere a activității. Activitatea de finanțare în Europa a fost la un nivel minim de cinci sferturi în primul trimestru din 2018, dar a revenit în trimestrul II. 

Unele dintre cele mai active domenii ale inovației fintech includ sau se învârt în jurul următoarelor domenii:

• Criptomonedă și numerar digital.
• Tehnologia blockchain, inclusiv Ethereum, o tehnologie de registru distribuit (DLT) care menține înregistrări pe o rețea de computere, dar nu are un registru central.
• Contracte inteligente, care utilizează programe de calculator (adesea utilizând blockchain-ul) pentru a executa automat contracte între cumpărători și vânzători.
• Open banking, un concept care se bazează pe blockchain și susține că terții ar trebui să aibă acces la date bancare pentru a construi aplicații care să creeze o rețea conectată de instituții financiare și furnizori terți. Un exemplu este instrumentul multifuncțional de gestionare a banilor Mint.
• Insurtech, care caută să utilizeze tehnologia pentru a simplifica și eficientiza industria asigurărilor.
• Regtech, care urmărește să ajute firmele de servicii financiare să respecte normele de conformitate a industriei, în special cele care acoperă protocoalele anti-spălare a banilor și cunosc protocoalele clienților care combate frauda.
• Robo-consilierii, cum ar fi Betterment, utilizează algoritmi pentru a automatiza sfaturile de investiții pentru a reduce costurile și pentru a spori accesibilitatea.
• Servicii nebancare / subbancare, care urmăresc să servească persoane defavorizate sau cu venituri mici care sunt ignorate sau insuficient deservite de băncile tradiționale sau de companiile de servicii financiare principale.
• Securitatea cibernetică, având în vedere proliferarea criminalității cibernetice și stocarea descentralizată a datelor, securitatea cibernetică și tehnologia fintech sunt interconectate.

Utilizatori Fintech

Există patru mari categorii de utilizatori pentru fintech: 1) B2B pentru bănci și 2) clienții lor de afaceri și 3) B2C pentru întreprinderi mici și 4) consumatori. Tendințele către serviciile bancare mobile, creșterea informațiilor, datelor și analize mai precise și descentralizarea accesului vor crea oportunități pentru toate cele patru grupuri de a interacționa până acum în moduri fără precedent.

În ceea ce privește consumatorii, la fel ca în majoritatea tehnologiilor, cu cât sunteți mai tineri, cu atât va fi mai probabil că sunteți conștienți și puteți descrie cu exactitate ce este fintech. Faptul este că fintech-ul orientat spre consumator este orientat în principal către milenari, având în vedere dimensiunea uriașă și potențialul crescător de câștig (și moștenire) al segmentului mult despre care se vorbește. Unii observatori fintech consideră că acest accent pe milenial are mai mult de-a face cu dimensiunea acelei piețe decât capacitatea și interesul Gen Xers și Baby Boomers în utilizarea fintech. Mai degrabă, fintech tinde să ofere puțin consumatorilor mai în vârstă, deoarece nu reușește să rezolve problemele lor.

Când vine vorba de afaceri, înainte de apariția și adoptarea fintech-ului, un proprietar sau o întreprindere de start ar fi mers la o bancă pentru a-și asigura finanțarea sau capitalul de pornire. Dacă intenționau să accepte plăți cu cardul de credit, ar trebui să stabilească o relație cu un furnizor de credite și chiar să instaleze infrastructură, cum ar fi un cititor de carduri fixe. Acum, cu tehnologia mobilă, aceste obstacole fac parte din trecut.

Regulament și Fintech

Serviciile financiare sunt printre cele mai puternic reglementate sectoare din lume. Nu este surprinzător că reglementarea a apărut ca fiind preocuparea numărul unu în rândul guvernelor pe măsură ce companiile fintech decolează.

Pe măsură ce tehnologia este integrată în procesele de servicii financiare, problemele de reglementare pentru astfel de companii s-au înmulțit. În unele cazuri, problemele sunt o funcție a tehnologiei. În altele, acestea reflectă nerăbdarea industriei tehnologice de a perturba finanțele.

De exemplu, automatizarea proceselor și digitalizarea datelor face ca sistemele fintech să fie vulnerabile la atacurile hackerilor. Instanțele recente de hacks la companiile de cărți de credit și bănci sunt ilustrații ale ușurinței cu care actorii răi pot avea acces la sisteme și pot provoca daune ireparabile. Cele mai importante întrebări pentru consumatori în astfel de cazuri se vor referi la responsabilitatea pentru astfel de atacuri, precum și la utilizarea abuzivă a informațiilor personale și a datelor financiare importante.

Au existat, de asemenea, cazuri în care coliziunea unei culturi tehnologice care crede într-o filozofie „ Mută ​​repede și rupe lucrurile ” cu lumea conservatoare și aversă de risc a finanțelor a produs rezultate nedorite. Start-up-ul insurtech Zenefits din San Francisco, care a fost evaluat la peste un miliard de dolari pe piețele private, a încălcat legile asigurărilor din California, permițând brokerilor fără licență să își vândă produsele și să subscrie polițe de asigurare. SEC a amendat firma cu 980.000 de dolari și a trebuit să plătească 7 milioane de dolari Departamentului de Asigurări din California.

Reglementarea este, de asemenea, o problemă în lumea emergentă a criptomonedelor. Ofertele inițiale de monede (ICO) sunt o nouă formă de strângere de fonduri care permite startup-urilor să strângă capital direct de la investitori laici. În majoritatea țărilor, acestea sunt nereglementate și au devenit un teren fertil pentru escrocherii și fraude. Incertitudinea de reglementare pentru ICO-uri a permis, de asemenea, antreprenorilor să alunece jetoanele de securitate deghizate în jetoane utilitare pe lângă SEC, pentru a evita taxele și costurile de conformitate.

Datorită diversității ofertelor în fintech și a industriilor disparate pe care le atinge, este dificil să se formuleze o abordare unică și cuprinzătoare a acestor probleme. În cea mai mare parte, guvernele au folosit reglementările existente și, în unele cazuri, le-au personalizat pentru a reglementa fintech.

Au creat cutii de nisip fintech pentru a evalua implicațiile tehnologiei în sector. Trecerea Regulamentului general de protecție a datelor, un cadru pentru colectarea și utilizarea datelor cu caracter personal, în UE este o altă încercare de a limita cantitatea de date cu caracter personal la dispoziția băncilor. Mai multe țări în care ICO-urile sunt populare, cum ar fi Japonia și Coreea de Sud, au preluat, de asemenea, conducerea în elaborarea reglementărilor pentru astfel de oferte pentru protejarea investitorilor.