1 mai 2021 13:51

Cinci C de credit

Care sunt cele cinci credite?

Cele cinci C de credit sunt un sistem utilizat de creditori pentru a evalua  bonitatea  împrumuturilor potențiale. Sistemul cântărește cinci caracteristici ale împrumutatului și condițiile împrumutului, încercând să estimeze șansa de nerambursare și, în consecință, riscul unei pierderi financiare pentru creditor.

Cele cinci C de credit sunt caracterul, capacitatea, capitalul, garanțiile și condițiile.

Chei de luat masa

  • Cele cinci C de credit sunt un sistem utilizat de creditori pentru a evalua bonitatea împrumuturilor potențiale, constând dintr-un cvintet de caracteristici.
  • Primul C este caracterul – reflectat de istoricul creditului solicitantului.
  • Al doilea C este capacitatea – raportul datorie-venit al solicitantului.
  • Al treilea C este capital – suma de bani pe care o are un solicitant.
  • Al patrulea C este garanția – un activ care poate sprijini sau acționa ca garanție pentru împrumut.
  • Al cincilea C este condițiile – scopul împrumutului, suma implicată și ratele dobânzii predominante.

Bazele celor cinci Cs ale creditului

calitative și cantitative măsuri. Împrumutătorii pot examina rapoartele de credit ale împrumutatului, scorurile de credit, declarațiile de venit și alte documente relevante pentru situația financiară a împrumutatului. De asemenea, iau în considerare informații despre împrumutul în sine.

1. Caracter

Deși se numește caracter, primul C se referă mai precis la istoricul creditului : reputația unui împrumutat sau istoricul de rambursare a datoriilor. Aceste informații apar în rapoartele de credit ale împrumutatului. Generate de cele trei birouri majore de credit Experian, TransUnion și Equifax – rapoartele de credit conțin informații detaliate despre cât a împrumutat un solicitant în trecut și dacă au rambursat împrumuturile la timp. Aceste rapoarte conțin, de asemenea, informații despre conturile de colectare și falimentele și păstrează cele mai multe informații timp de șapte până la 10 ani. (Notă: lenders poate revizui, de asemenea, un drept de gaj și să raporteze hotărârile, cum ar fi LexisNexis RiskView, în scopul de a evalua în continuare riscul de un debitor, înainte de emiterea unui nou împrumut de aprobare.)

Informațiile din aceste rapoarte ajută creditorii să evalueze riscul de credit al împrumutatului. De exemplu,  FICO (cunoscută anterior sub numele de Fair Isaac Corporation), o firmă de evaluare a creditului principală, folosește informațiile găsite în raportul de credit al unui consumator pentru a crea un scor de credit, un instrument pe care îl folosesc creditorii pentru un instantaneu rapid al bonității înainte de a analiza rapoartele de credit. Scorurile FICO variază între 300–850 și sunt concepute pentru a ajuta creditorii să prezică probabilitatea ca un solicitant să ramburseze un împrumut la timp.

Alte firme, precum Vantage, un sistem de notare creat prin colaborarea Experian, Equifax și TransUnion, oferă, de asemenea, informații creditorilor.

Mulți creditori au o cerință minimă de punctaj de credit înainte ca un solicitant să poată fi eligibil pentru o nouă aprobare a împrumutului. Cerințele minime privind scorul de credit vor varia de la un creditor la altul și de la un produs de împrumut la altul. Regula generală este cu cât scorurile de credit ale unui împrumutat sunt mai mari, cu atât este mai mare probabilitatea de a primi o aprobare. Împrumutătorii se bazează, de asemenea, în mod regulat pe scorurile de credit ca mijloc de stabilire a ratelor și a condițiilor împrumuturilor. Rezultatul este adesea oferte de împrumut mai atractive pentru debitorii care au un credit bun-excelent.

Având în vedere partea critică pe care o joacă un scor de credit bun și rapoartele de credit în asigurarea unui împrumut, merită să luați în considerare unul dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditului pentru a vă asigura că aceste informații rămân în siguranță.

2. Capacitate

Capacitatea măsoară capacitatea împrumutatului de a rambursa un împrumut comparând venitul cu  datoriile recurente  și evaluând raportul datorie-venit (DTI) al împrumutatului . Împrumutătorii calculează DTI adăugând totalul plăților lunare ale datoriilor unui împrumutat și împărțind acest lucru la venitul lunar brut al împrumutatului. Cu cât DTI-ul unui solicitant este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele de a se califica pentru un nou împrumut. Fiecare creditor este diferit, dar mulți creditori preferă ca DTI-ul unui solicitant să fie de aproximativ 35% sau mai puțin înainte de a aproba o cerere de finanțare nouă.

Este demn de remarcat faptul că uneori creditorilor le este interzis să acorde împrumuturi și consumatorilor cu DTI mai mari. Calificarea pentru o nouă ipotecă, de exemplu, necesită de obicei un împrumutat să aibă un DTI de 43% sau mai mic pentru a se asigura că împrumutatul își poate permite confortabil plățile lunare pentru noul împrumut, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor. În plus față de examinarea veniturilor, creditorii analizează perioada de timp în care un solicitant a fost angajat la locul de muncă curent și stabilitatea viitoare a locului de muncă.

3. Capital

Creditorii iau în considerare, de asemenea, orice capital pe care împrumutatul îl investește în potențiale investiții. O contribuție importantă a debitorului scade șansa de neplată. De exemplu, împrumutații care pot plăti în avans o locuință, de obicei, le este mai ușor să primească o ipotecă. Chiar și creditele ipotecare speciale concepute pentru a face proprietatea locuinței accesibilă pentru mai multe persoane, cum ar fi împrumuturile garantate de  Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și de Departamentul pentru Afaceri al Veteranilor din SUA (VA), impun debitorilor să plătească între 2% și 3,5% pe casele lor. Plățile în avans indică nivelul de seriozitate al împrumutatului, care poate face creditorii mai confortabili în extinderea creditului.

Mărimea avansului poate afecta, de asemenea, ratele și condițiile împrumutului unui împrumutat. În general, plățile anticipate mai mari duc la rate și termene mai bune. Cu împrumuturile ipotecare, de exemplu, o plată în avans de 20% sau mai mult ar trebui să ajute un împrumutat să evite cerința de a achiziționa o asigurare ipotecară privată suplimentară (PMI).

4. Colateral

Garanția  poate ajuta un împrumutat să obțină împrumuturi. Îi oferă creditorului asigurarea că, dacă împrumutatul se implică la împrumut, creditorul poate obține ceva înapoi prin recuperarea garanției. Deseori, garanția este obiectul pentru care împrumutați banii: împrumuturile auto, de exemplu, sunt garantate de mașini, iar ipotecile sunt asigurate de case. Din acest motiv, creditele colaterale-garantate sunt uneori denumite garantate împrumuturi sau datorii garantate.

În general, acestea sunt considerate a fi mai puțin riscante pentru emitenți. Ca urmare, împrumuturile care sunt garantate printr-o formă de garanție sunt oferite în mod obișnuit cu rate mai mici ale dobânzii și condiții mai bune în comparație cu alte forme de finanțare negarantate.

5. Condiții

Condițiile împrumutului, precum rata dobânzii și valoarea principalului, influențează dorința împrumutătorului de a finanța împrumutatul. Condițiile se pot referi la modul în care un împrumutat intenționează să folosească banii. Luați în considerare un împrumutat care solicită un împrumut auto sau un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței. Un împrumutat poate fi mai probabil să aprobe aceste împrumuturi din cauza scopului lor specific, mai degrabă decât un  împrumut cu semnătură, care ar putea fi folosit pentru orice. În plus, creditorii pot lua în considerare condiții care sunt în afara controlului debitorului, cum ar fi starea economiei, tendințele industriei sau modificările legislative în așteptare.

Consilier Insight

Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY

Înțelegerea celor cinci C este esențială pentru capacitatea dvs. de a accesa creditul și de a face acest lucru la cel mai mic cost. Delincvența într-un singur domeniu poate afecta dramatic creditul pe care îl primiți. Dacă descoperiți că vi se refuză accesul la credit sau l-ați oferit doar la rate exorbitante, vă puteți folosi cunoștințele despre cele cinci C pentru a face ceva în legătură cu acesta. Lucrați la îmbunătățirea scorului de credit, economisiți pentru o avans mai mare sau achitați o parte din datoria dvs. restantă.

întrebări frecvente

Care sunt cele 5 C de credit?

Cele 5 C de credit se referă la  caracter,  capacitate,  garanție,  capital și condiții.

De ce sunt acestea importante?

Împrumutătorii folosesc aceste criterii pentru a decide dacă un solicitant de împrumut este eligibil pentru credit și pentru a determina ratele dobânzii și limitele de credit aferente. Acestea contribuie la determinarea riscului unui împrumutat sau a probabilității ca principalul și dobânda împrumutului să fie rambursate în timp util.