Datorie cu recurs complet
Ce este datoria cu recurs complet?
Datoria cu recurs integral este un tip de datorie garantată care conferă creditorului drepturi asupra activelor dincolo de garanția garantată specificată în contractul de împrumut – pentru a acoperi rambursarea integrală a obligațiilor de împrumut ale împrumutatului în cazul în care aceștia sunt neplătiți la credit.
Cu alte cuvinte, împrumuturile cu dispoziții de recurs complet oferă creditorilor remedii suplimentare pentru a urmări 100% din suma restantă a creditului, inclusiv acțiuni în justiție.
Chei de luat masa
- Datoria totală și fără recurs sunt exemple de împrumuturi garantate.
- Datoria cu recurs integral este comună în sectorul creditelor ipotecare.
- Datoria cu recurs integral îi conferă creditorului dreptul de a sechestra active dincolo de garanțiile specificate, în cazul în care împrumutul se achită implicit la împrumut.
Atunci când un împrumutat încheie un contract de împrumut garantat, condițiile contractului pot fi fie fără recurs, fie integral. Prevederile unui împrumut cu regim integral oferă creditorului drepturi la mai multe active decât doar garanțiile garantate specificate în contract.
Înțelegerea datoriei cu recurs complet
Datoria cu recurs complet reduce riscul pentru creditor. Un creditor poate alege să integreze o clauză de recurs complet în contractul de împrumut dacă consideră că un activ garantat va scădea probabil.
Împrumuturile cu recurs integral sunt frecvente în ipoteci
Prevederile de împrumut cu recurs integral sunt frecvente în contractele de împrumut care utilizează o proprietate imobiliară (adică ipoteci ) ca garanție. De exemplu, în cazul în care un împrumutat ar trebui să își retragă împrumutul ipotecar, atunci creditorul ar dori să pună mâna pe proprietate și să-l închidă.
Cu toate acestea, dacă valoarea de revânzare a proprietății nu acoperă întreaga sumă datorată împrumutătorului, atunci – cu condiția ca contractul de împrumut să aibă o dispoziție de recurs complet – drepturile de recurs complet s-ar declanșa. Deci, bancherii ipotecari adaugă în general clauze de recurs complet contracte de împrumut pentru a se proteja de riscul unei scăderi a valorii garanțiilor.
Drepturile de recurs complet protejează creditorul
O dispoziție cu regim integral acordă creditorului dreptul de a pune sub sechestru orice active suplimentare pe care împrumutatul le poate deține și de a le utiliza pentru a recupera suma rămasă cuvenită. În funcție de condițiile împrumutului cu recurs integral, creditorii ar putea obține autoritatea de a utiliza conturile bancare, conturile de investiții și salariile unui împrumutat.
Există o diferență între datoria completă și cea fără recurs
Recurgerea completă și datoria nerecursată sunt asociate cu împrumuturile garantate. Diferența esențială dintre un împrumut recurs și un nerecurs are legătură cu tipurile de active pe care un creditor le poate pretinde dacă un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut.
Pentru creditor, datoria cu recurs integral este practic lipsită de riscuri.
Datorii fără recurs
Spre deosebire de datoria cu recurs integral, datoria fără recurs nu conferă creditorului niciun drept asupra activelor suplimentare în cazul în care un împrumutat este implicit la un împrumut garantat. În cazul unui credit ipotecar fără recurs, creditorul nu ar avea drepturi asupra niciunui activ dincolo de garanția imobiliară.
Astfel, datoria fără recurs prezintă un anumit risc colateral pentru creditor, deoarece există șansa ca valoarea garanției să scadă sub valoarea de rambursare a unui împrumutat. Cu toate acestea, pe măsură ce progresează un credit ipotecar, riscul colateral va scădea pentru creditor, deoarece vor fi achitate părți mai mari din împrumut.
Faptul că valoarea garanției poate scădea este de obicei o considerare importantă a riscului în procesul de subscriere. Acest risc este unul dintre motivele pentru care creditorii au de obicei un prag al raportului împrumut-valoare pentru suma de capital pe care o vor emite unui debitor garantat. Potrivit Experian, majoritatea creditorilor necesită de obicei un raport împrumut-valoare de cel mult 80%. Ratele mai mari pot fi aprobate, dar vor necesita, de obicei, asigurări ipotecare primare (PMI).