Generația X, care este uneori scurtată la Gen X, este numele dat generației de americani născuți între mijlocul anilor 1960 și începutul anilor 1980. Anii exacți care cuprind Gen X variază. Unii cercetători – demografii William Straus și Neil Howe, de exemplu – plasează exact anii nașterii din 1961 până în 1981, în timp ce Gallup plasează anii nașterii între 1965 și 1979. Dar toți sunt de acord că Gen X urmeazăgenerația baby boom și precede generația Y sau milenar generație.1
Chei de luat masa
Generația X sau Gen X se referă la generația americanilor născuți între mijlocul anilor 1960 și începutul anilor 1980.
Gen Xers, care se încadrează între baby boomers și millennials, se ridică la aproximativ 65 de milioane.
Membrii acestui grup se apropie de mijlocul carierei lor profesionale și de anii potențiali cu câștiguri maxime.
Generația este pe cale să devină prima generație care este mai rău în ceea ce privește pregătirea pentru pensionare decât părinții lor.
Înțelegerea generației X
Numele „Generația X” provine dintr-un roman al lui Douglas Coupland,Generația X: Povești pentru o cultură accelerată, publicat în 1991. Deși este mai util pentru marketing decât sociologia, teoria generațională – presupunerea că oamenii născuți în același interval de timp pot să fie considerat un grup cu puncte de vedere, valori, gusturi și obiceiuri similare – iar ideea unui decalaj generațional a câștigat o largă acceptare în SUA
Cei născuți după 2000 sunt considerați generația Z sau post-milenară.
Gen X este în jur de 65 de milioane, în timp ce baby boomers și millennials au fiecare în jur de 72 de milioane de membri. Gen X este uneori denumită și „generația latchkey”, deoarece deseori erau lăsați nesupravegheați acasă după școală până când părinții lor veneau de la serviciu.
La fel ca generația silențioasă, generația X a fost definită ca o generație „intermediară”. Puterea câștigătoare și economiile grupului au fost compromise mai întâi de bustul dotcom, iar al doilea de Marea Recesiune. În ceea ce privește puterea socială și politică, Generația X este împărțită între baby boomers, care au ajuns la vârsta majoră în epocile Vietnamului și Reagan și în milenarii erei Obama.
Gen X se suprapune cu un alt grup numit generația sandwich. Fiecare generație modernă și-a câștigat timpul în acest slot, care este folosit pentru a caracteriza indivizii de vârstă mijlocie care – datorită duratei de viață mai lungi și având copii mai târziu în viață – se găsesc susținând atât părinții în vârstă, cât și copiii în creștere simultan.
Gen X vs. Baby Boomers și Millennials
Cel de-al 20-lea sondaj anual de pensionare transamericană al lucrătorilor, publicat în 2020, compară Gen X, baby boomers și millennials. Printre concluziile sale:
Gen Xers consideră că vor avea mult mai greu să obțină securitate financiară decât părinții lor (80%), comparativ cu millennials (77%) și baby boomers (73%).
De-a lungul celor trei generații, generația X este mult mai probabil să poarte datorii cu cardul de credit (52%), milenialii au mai multe șanse să aibă împrumuturi studențești (26%), iar boomerii sunt mai predispuși să nu aibă datorii (25%).
Gen X este cel mai puțin probabil să utilizeze un consilier financiar (37%), comparativ cu milenialii (42%) și baby boomers (45%).
Situația financiară a genului X.
În următoarele câteva decenii va avea loc un transfer major de avere – colectiv, în jur de 30 de miliarde de dolari – de la baby boomers la generațiile mai tinere, inclusiv copiii lor de gen X.Și vor avea nevoie de ea.
Gen X reprezintă doar 16% din bogăția națiunii, în timp ce baby boomers dețin mai mult de jumătate (56%),aratăo analiză adatelor Rezervei Federale de către economistul Gray Kimbrough.În 2008, la o vârstă mediană de 35 de ani, Gen Xers deținea doar 9% din averea națiunii, mai puțin de jumătate din ceea ce aveau baby boomers când aveau 35 de ani.
Membri notabili ai generației X includ Jeff Bezos, Tiger Woods și regretatul Kurt Cobain.
Economii de pensionare
Aproape 60% dintre respondenții Gen X la sondajul Transamerica „sunt de acord” sau „oarecum de acord” că creează un ou de cuib suficient de mare. Gen X are în medie 64.000 $ economii la pensie. Nu este surprinzător că baby boomers are cel mai mult, 144.000 dolari, iar milenialii cel puțin, 23.000 dolari. Nouă procente din Gen Xers nu au deloc economii la pensie.
Acest lucru este departe de ceea ce se așteaptă fiecare generație de care vor avea nevoie să se retragă. Gen X și baby boomers estimează că pentru a se simți în siguranță financiară vor avea nevoie de 500.000 de dolari, iar milenarii de 300.000 de dolari.
Efectele sincronizării pieței asupra generației X
În medie, gospodăriile din generația X au început să lucreze, să economisească și să investească într-o perioadă de rentabilitate a investițiilor mai mică decât baby boomers. Multe gospodării din generația X au început să-și construiască economiile în perioade cu evaluări de piață ridicate, cum ar fi bula tehnologică și bula dotcom de la sfârșitul anilor 1990 și în perioada de criză financiară globală din 2008. Efectele piețelor urs care urmează încă cântărește foarte mult pe portofoliile lor.
Doar 44% dintre lucrătorii din generația X au declarat că s-au recuperat complet sau nu au fost afectați de Marea Recesiune, comparativ cu 50% din baby boomers, potrivit sondajului Transamerica.
În plus, mediul actual de rată a dobânzii, în special redus, a avut, de asemenea, un impact negativ asupra capacității lor de a crește activele financiare. Între timp, experiențele timpurii ale investitorilor din generația X cu scăderi majore ale pieței par să le fi făcut mai averse față de risc.
Alte provocări cu care se confruntă Gen X.
Nivelurile relativ scăzute de avere ale Gen Xers le vor face dificilă menținerea tiparelor de consum ale părinților, creșterea costurilor de educație, asistență medicală și proprietate. Și apoi există sindromul sandwich – faptul că această generație a ajuns la vârsta în care susțin și educă copiii, oferind în același timp îngrijire pentru părinții în vârstă.
Gen Xers au acum cea mai mare datorie medie din orice generație, potrivit cercetărilor efectuate de LendingTree. Aceștia și-au crescut datoria medie cu aproximativ 10%, sau 11.898 USD, între 2016 și 2019, ajungând la 136.869 USD. Datoria ipotecară a reprezentat cea mai mare proporție (62%), urmată de datoria studenților (10,7%), împrumuturile auto (13%), cardurile de credit (8,6%) și împrumuturile personale (5,7%).
Reinventarea pensionării pentru Gen X.
Peisajul de pensionare este diferit pentru Gen X decât pentru părinții lor. Odată comune, planurile de pensii din sectorul privat 401 (k). Și nici Gen Xers nu se bazează pe securitatea socială pentru a-și finanța pensionarea.
Baby boomers (37%) sunt mult mai predispuși să se aștepte ca asigurarea socială să fiesursalor principalăde venit din pensie, comparativ cu doar 26% din Gen X, potrivit sondajului Transamerica. De fapt, 41% din generația X „este de acord” că securitatea socială ar putea să nu fie în jur atunci când se pensionează, în timp ce 26% dintre baby boomers simt la fel. ”
Transamerica a constatat că, în ansamblu, lucrătorii din cele trei generații împărtășesc motive financiare și sănătoase legate de îmbătrânire pentru că au trecut de vârsta de 65 de ani. Dar baby boomers sunt mai predispuși decât celelalte generații să facă acest lucru, deoarece își doresc veniturile. Generația X va continua să lucreze deoarece nu își permit să se retragă pentru că nu au economisit suficient.
Planificarea financiară pentru Gen X.
Potențialul de constrângere financiară poate fi substanțial, dar pot fi luate măsuri pentru reducerea stresului, echilibrarea bugetelor și atenuarea efectelor evenimentelor neplanificate ale vieții. Iată câteva recomandări pentru Gen X pentru a-și ordona viața financiară și pentru a face față tuturor straturilor acelui sandviș generațional: copii, părinți și ei înșiși.
Faceți un plan imobiliar
Acest lucru este extrem de important dacă aveți copii aflați în întreținere și nu aveți încă un testament sau alte documente necesare. Nu doriți ca soarta persoanelor aflate în întreținerea dvs. sau a bunurilor dvs. să fie decisă de un judecător în instanța de probă. Deci, acum este momentul să faceți o întâlnire cu un avocat de planificare imobiliară pentru a obține voința, testamentul de viață, medicale și procurile durabile – și poate un trust viu – create pentru a asigura transferul lin și rapid al tuturor persoanelor dependente, bunuri și responsabilități față de moștenitorii tăi.
Și pentru că stabilirea proprietății poate fi un proces delicat din punct de vedere emoțional, acest lucru acum vă poate permite dvs. și familiei dvs. să vă gândiți cum ar trebui să se facă acest lucru dintr-o perspectivă calmă și logică.
Obțineți un plan financiar cuprinzător
Când aveați 20 de ani, gestionarea finanțelor dvs. era o chestiune destul de simplă de a lua obiceiuri financiare bune, cum ar fi economisirea și bugetarea. Acum vă aflați în punctul în care finanțele dvs. sunt probabil mai complicate și o singură variabilă financiară, cum ar fi suma pe care o contribuiți la planul 401 (k) al companiei dvs., poate afecta alte câteva domenii în moduri care devin dificil de calculat sau prezice cu orice precizie.
Acest impact variabil înseamnă probabil că este timpul să recurgeți la un planificator financiar profesional sau la un consilier financiar care să vă poată conecta fluxul de numerar, bilanțul, toleranța la risc, obiectivele investiționale, orizontul de timp și grupul de impozite într-un program sofisticat de planificare financiară. Acest lucru vă poate oferi cel puțin o idee despre locul în care sunteți cu adevărat financiar și despre ce trebuie să faceți în viitor pentru a ajunge acolo unde doriți să fiți până la vârsta de pensionare. Fiți pregătiți să vedeți câteva numere neplăcute la sfârșit, numere care ar putea indica faptul că nu veți putea să vă retrageți imediat ce ați sperat.
Gestionați-vă datoria
Dacă vă gândiți să cumpărați o casă, va fi probabil înțelept să vă uitați mai întâi la o ipotecă cu rată fixă de 15 ani. Este posibil ca ratele dobânzii să nu mai fie niciodată atât de scăzute, cel puțin în timpul vieții unei Gen Xer, iar un împrumut pe 15 ani percepe doar o treime din dobândă ca o ipotecă pe 30 de ani. Dacă încărcătura dvs. de datorii a devenit imposibil de gestionat, găsiți una dintre firmele legitime de gestionare a datoriilor care vă vor ajuta să o controlați.
Obțineți un început important în planificarea colegiului
Deși majoritatea experților îi avertizează pe părinți cu privire la redirecționarea economiilor de pensionare în fondurile facultății copiilor lor, acesta este momentul pentru a deschide un cont de economii educaționale Coverdell sau un fond de plan 529 dacă nu există. Copiii dvs. pot contribui la aceste fonduri, precum și dvs., iar banii pe care îi moșteniți de la părinții decedați sau alte rude pot fi, de asemenea, surse de finanțare a colegiului. Deschiderea unui cont individual de pensionare pentru ei poate fi o altă alegere bună, atâta timp cât sunteți sigur că nu vor retrage contribuțiile în alte scopuri.
Obțineți o imagine financiară de la părinți
Desigur, conversațiile despre bani dintre părinți și copiii lor pot fi incomode. Dar dacă nu ați vorbit cu părinții despre starea lor de sănătate și finanțe, probabil că a sosit timpul să faceți rostogolirea mingii în această zonă. Dacă sănătatea părinților tăi eșuează și nu au planuri imobiliare în vigoare, atunci poate fi înțelept să achiziționezi singuri banii pentru a plăti acest lucru dacă acceptă.
Consultați Medicare, Medigap și Medicaid. Înțelegerea a ceea ce trebuie plătit din buzunar poate determina dacă achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung (dacă este încă fezabilă) și polițe de asigurare suplimentare pot fi benefice.
Copiii care se întorc contribuie
Presiunea de a avea grijă de părinții în vârstă poate fi înmulțită cu cheltuiala susținerii copiilor mari. Solicitarea descendenților care se întorc acasă după facultate pentru a ajuta la cheltuielile gospodăriei – inclusiv plata chiriei, cumpărarea alimentelor sau asistența pentru îngrijirea bătrânilor – poate ameliora o parte din presiunea asociată susținerii mai multor generații. De asemenea, poate oferi copiilor câteva lecții de viață în materie de responsabilitate financiară și fiscală.