1 mai 2021 14:26
Alegerea tipului potrivit de cont de economii poate fi confuz. Sunteți mai bine cu un certificat de depozit (CD)? Un cont de piață monetară (MMA)? În anumite privințe, aceste trei tipuri de conturi de economii sunt similare. Toate acestea sunt conturi impozabile pe care le puteți deschide la o bancă sau o uniune de credit și sunt protejate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sau de National Credit Union Administration (NCUA). Fiecare cont are argumente pro și contra, iar alegerea corectă va fi diferită în funcție de câți bani ai și de nevoile tale personale.
- Ambele MMA și CD-urile oferă rate mai mari ale dobânzii decât conturile de economii tradiționale.
- MMA-urile au, de obicei, cerințe de depozit inițial și sold lunar mai mari decât conturile de economii.
- CD-urile necesită să lăsați banii neatinși pentru o perioadă fixă de timp.
- Alegerea potrivită pentru dvs. depinde de frecvența cu care aveți nevoie pentru a vă accesa economiile, precum și de cât trebuie să economisiți.
Conturi de economii tradiționale
Aceste conturi simple sunt una dintre cele mai simple modalități de a vă banca banii. Un cont de economii este o alegere bună pentru primul cont bancar al unui tânăr sau pentru oricine are nevoie de acces ușor la numerarul său. Majoritatea băncilor nu necesită un depozit mare pentru a deschide un cont de economii. Adesea 25 de dolari sunt suficiente. Este posibil să fie necesar să păstrați un sold minim în cont pentru a evita o taxă lunară, care poate varia de la 25 USD la 1.000 USD, în funcție de bancă și de cont.
Dacă conturile dvs. de economii și de verificare sunt la aceeași bancă, probabil că veți putea transfera cu ușurință bani între conturi sau vă puteți folosi contul de economii pentru protecție la descoperiri de cont. Un cont de economii conectat face mai ușor să mutați bani din economiile dvs. în contul dvs. de verificare. Nu veți fi penalizat pentru retrageri din contul dvs. de economii, dar nici nu veți câștiga atât de mult în dobânzi. O excepție este un cont de economii cu randament ridicat, care oferă rate de dobândă semnificativ mai mari. Acestea sunt de obicei la bănci numai online și oferă unele dintre cele mai bune rate de cont de economii.
Pentru cine sunt bune conturile de economii
- Studenți și copii care își încep relația cu o bancă
- Oricine dorește acces neîngrădit la numerar, fără penalități
Pro
-
Depunere inițială mică necesară pentru a deschide un cont
-
De multe ori nu se percep taxe atunci când se menține un sold minim
-
Ușor de transferat bani către un cont de verificare conectat
-
Fără penalități sau limitări pentru retrageri
-
FDIC sau NCUA protejat
Contra
Conturi de piață monetară (MMA)
Un alt tip de cont de economii, conturile de piață monetară (MMA) sunt similare conturilor de economii tradiționale, dar deseori necesită să aveți mai mulți bani de economisit. De obicei, veți avea nevoie de o depunere mai mare pentru a deschide contul – 1.000 USD sunt obișnuiți – și va trebui să mențineți un sold mai mare pentru a evita comisioanele (acest lucru poate ajunge la 5.000 USD). Cu toate acestea, veți fi rată a dobânzii pe niveluri, cu rate mai mari pentru solduri mai mari. Acest lucru le face de dorit pentru cei care sunt capabili să mențină un sold zilnic ridicat în cont. Un alt avantaj oferit de mulți MMA este posibilitatea de a scrie cecuri din cont, deși acest lucru este limitat de șase ori pe lună.
Conturile pieței monetare nu sunt aceleași cu fondurile mutuale ale pieței monetare, care sunt un tip de vehicul de investiții.
Pentru cine sunt bune MMA-urile
- Persoanele cu sume mari de numerar de depus, care nu au nevoie de acces zilnic sau săptămânal la banii lor
Pro
-
Ratele dobânzii mai mari decât un cont de economii tradițional
-
Adesea au capacitatea de a scrie cecuri
-
Retrageri fără penalizare
-
FDIC sau NCUA protejat
Contra
-
Este necesar un sold mai mare pentru a evita taxele lunare
-
Limitarea numărului de retrageri lunare
-
Ratele dobânzii mai mici dacă soldul scade din nivelurile superioare
Certificate de depozit (CD-uri)
Când achiziționați un certificat de depozit (CD) de la o bancă, îi permiteți băncii să-și folosească banii pentru o perioadă fixă de timp, ceea ce înseamnă că veți fi supus unei amenzi abrupte pentru retragerile anticipate. Cu toate acestea, ratele dobânzilor sunt mai mari pentru CD-uri decât pentru conturile de economii tradiționale sau MMA-uri, ceea ce le face de dorit pentru cei care pot face depozite mari fără a avea nevoie de acces la bani pe durata mandatului CD-ului. Termenii pot fi scurți ca o lună sau până la zece ani. Puteți găsi CD-uri fără minimum, dar de obicei depozitul inițial necesar este mai mare, de multe ori 1.000 USD sau mai mult.
Ca și în cazul MMA-urilor, soldurile mai mari pe CD-uri tind să ofere rate mai mari. CD-urile au, în general, rate de dobândă fixe, dar unele bănci oferă și CD-uri cu rată variabilă. Este important să rețineți că banca pe care o selectați și durata mandatului dvs. pot avea un impact mare asupra ratei dobânzii. Căutați prețurile CD-urilor de top, deoarece acestea se schimbă frecvent.
Pentru cine sunt bune CD-urile
- Persoanele care nu au nevoie de acces la banii lor timp de câteva luni până la câțiva ani la un moment dat
- CD-urile mai mari (sau jumbo ) obțin adesea rate mai mari ale dobânzii, astfel încât persoanele cu o sumă mai mare a depozitului vor avea o rentabilitate mai bună
Pro
-
Ratele dobânzii mai mari decât conturile de economii tradiționale
-
FDIC sau NCUA protejat
-
Ușor de deschis, cu o mulțime de opțiuni online
Contra
Linia de fund
Atunci când decideți dacă un cont de economii tradițional, MMA sau CD este cel mai potrivit pentru dvs., va trebui să luați în considerare cât puteți depune inițial, cât de frecvent veți avea nevoie de acces la economiile dvs. și cât ați dori să câștigați în dobânzi. Dacă s-ar putea să aveți nevoie de bani pentru facturi sau situații de urgență, un cont tradițional de economii sau MMA este cea mai bună alegere. Dacă vă puteți permite să lăsați o sumă mai mare de bani neatinsă pentru o perioadă lungă de timp, un CD poate fi opțiunea mai bună.