Cum să obțineți un credit ipotecar în anii 20
Ai douăzeci și ceva de ani și te gândești să cumperi un loc. Poate te-ai mutat înapoi cu părinții tăi pentru a economisi pentru o plată în avans – sau locuiești într-o închiriere care înghite o bucată imensă din primul tău salariu pentru adulți și nu simți că ai ceva de arătat pentru asta. Cu excepția cazului în care mama și tata sunt bogați, mătușa ta mare ți-a lăsat un fond de încredere sau dacă ești un magnat de internet nou-nouț, probabil că nu vei putea cumpăra o casă fără să-ți asumi datorii.
Atunci este timpul să luați în considerare o ipotecă probabil că va fi cea mai mare datorie pe care v-ați asumat-o vreodată în viața voastră. Achiziționarea unui credit ipotecar, mai ales la începutul vieții tale, leagă o mulțime de bani într-o singură investiție. De asemenea, vă leagă și face mai puțin ușoară mutarea. Pe de altă parte, înseamnă că începeți să acumulați capitaluri proprii într-o casă, să oferiți deduceri fiscale și vă puteți îmbunătăți istoricul creditelor.
Chei de luat masa
- Obținerea unui credit ipotecar în vârsta de 20 de ani vă permite să începeți să construiți capitaluri proprii într-o casă, să oferiți deduceri fiscale și vă puteți crește scorul de credit.
- Cu toate acestea, procesul ipotecar este lung și aprofundat, necesitând cote de plată, extrase de cont bancare și dovezi ale activelor. Aprobarea prealabilă ajută producătorii de douăzeci de ani să fie mai atrăgători pentru vânzători.
- Douăzeci de ani trebuie să aibă suficient istoric de creditare pentru a se califica pentru o ipotecă, ceea ce înseamnă gestionarea responsabilă a datoriilor timpuriu și efectuarea în timp util a unor împrumuturi studențești.
- Împrumutații în vârstă de 20 de ani ar putea fi mai ușor să obțină un credit ipotecar prin Administrația Federală a Locuințelor (FHA) sau Veterans Affairs (VA).
Ce este un credit ipotecar?
În termeni simpli, o ipotecă este un împrumut folosit pentru a cumpăra o casă în care proprietatea servește drept garanție. Ipotecile sunt principalul mod în care majoritatea oamenilor cumpără case; datoria ipotecară totală restantă a SUA a fost de aproximativ 15,5 trilioane de dolari în primul trimestru al anului 2019.
Spre deosebire de deschiderea unui card de credit sau preluarea unui împrumut auto, procesul de solicitare a ipotecii este lung și aprofundat. Foarte temeinic. Intrați, fiți gata cu numărul dvs. de securitate socială, cea mai recentă cotă de plată, documentația tuturor datoriilor dvs., extrasele de cont bancare în valoare de trei luni și orice alte dovezi ale activelor, cum ar fi un cont de brokeraj.
Cum obțineți un credit ipotecar?
Dacă ați găsit deja o casă – o mare parte din cele de mai sus se aplică și atunci când încercați doar să fiți aprobat în prealabil pentru un credit ipotecar – aduceți cât mai multe informații despre locul pe care doriți să îl cumpărați. Aprobarea prealabilă poate face mai ușoară acceptarea ofertei dvs. atunci când încercați să cumpărați o casă, ceea ce ar putea fi deosebit de important dacă sunteți cel mai tânăr ofertant.
Împrumutătorii vă vor examina scorul de credit și istoricul dvs., ceea ce poate fi problematic pentru cei douăzeci de ani care au un istoric de împrumut limitat sau deloc. Aici vă ajută să aveți datorii de împrumut studențesc – dacă efectuați plățile la timp, probabil veți avea un scor de credit suficient de bun pentru ca băncile să se simtă confortabil împrumutându-vă. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai bun, cu atât ratele dobânzii vor fi mai mici. Acesta este motivul pentru care este absolut vital să gestionați datoria în mod responsabil și să creați credite la o vârstă fragedă.
Unul dintre cele mai mari obstacole pentru cumpărătorii de case pentru prima dată este plata în avans. În general, creditorii vor să plătiți 20% din totalul împrumutului în avans. Puteți obține un credit ipotecar pentru o plată mai mică, dar creditorul dvs. ar putea cere să costurile contabile.
Reducerile fiscale contribuie la reducerea costului efectiv al unei ipoteci, unde dobânzile ipotecare plătite sunt deductibile din impozit.
Când este momentul potrivit pentru a cumpăra?
A afla când să închei un credit ipotecar este una dintre cele mai mari întrebări. Dacă nu cumva sunteți deja proprietarul unei case prin providența divină, probabil că ați plătit chirie și ați schimbat reședința la fiecare doi ani sau cam așa ceva. Iată câțiva factori de luat în considerare atunci când decideți când să încheiați un credit ipotecar.
Unde vei fi în cinci ani?
Un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, repartizat de obicei pe 30 de ani. Dacă credeți că vă veți muta frecvent pentru muncă sau intenționați să vă mutați în următorii câțiva ani, probabil că nu doriți încă să încheiați un credit ipotecar. Un motiv este costurile de închidere pe care trebuie să le plătiți de fiecare dată când cumpărați o casă; nu vrei să le acumulezi în continuare dacă poți să o eviți.
Cât de multe imobile vă puteți permite?
Ce ați face dacă v-ați pierde slujba sau ar trebui să vă luați multe săptămâni libere din cauza unei urgențe medicale? Ați putea să găsiți un alt loc de muncă sau să obțineți sprijin din venitul soțului / soției? Puteți face față plăților ipotecare lunare pe lângă alte facturi și împrumuturi studențești? Consultați un calculator ipotecar pentru a vă face o idee despre viitoarele plăți lunare și măsurați-le în funcție de ceea ce plătiți acum și care sunt resursele dvs.
Care sunt obiectivele dvs. pe termen lung?
Dacă sperați să creșteți copiii în viitoarea dvs. casă, verificați zona pentru școlile sale, rata criminalității și activitățile extracurriculare. Dacă cumpărați o casă ca investiție de vânzare în câțiva ani, este zona în creștere, astfel încât valoarea casei este probabil să crească?
Răspunsul la întrebările dificile vă va ajuta să determinați ce tip de credit ipotecar este cel mai potrivit pentru dvs., care poate include un credit ipotecar cu rată fixă sau ajustabilă. O ipotecă cu rată fixă este aceea în care rata dobânzii ipotecii rămâne aceeași pe toată durata împrumutului.
O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) este aceea în care rata dobânzii se schimbă la o perioadă stabilită în conformitate cu o formulă specificată, în general legată de un fel de indicator economic. Unii ani s-ar putea să plătiți mai puține dobânzi, în alții s-ar putea să plătiți mai mult. Acestea oferă în general rate mai mici ale dobânzii decât împrumuturile fixe și ar putea fi benefice dacă intenționați să vindeți locuința relativ curând.
Facerea unui credit ipotecar mai accesibil
Există o serie de modalități de a reduce prețul asociat cu o ipotecă. Prima este scutirea de impozite, în cazul în care dobânda pe care o plătiți pentru ipoteca dvs. este deductibilă din impozite. Există, de asemenea, împrumuturi ale Administrației Federale a Locuințelor (FHA). Împrumuturile prin FHA necesită în general plăți mai mici și fac mult mai ușor pentru împrumutați refinanțarea și transferul proprietății.
Există, de asemenea, Serviciul de garantare a împrumuturilor la domiciliu pentru veterani, care este perfect pentru douăzeci de ani care se întorc din serviciul militar, împrumuturile pentru locuințe din VA facilitează cumpărarea și achiziționarea unei case de către veterani; multe dintre împrumuturile sale nu necesită avans.
Linia de fund
Proprietatea poate părea o perspectivă descurajantă, mai ales că îți începi cariera și tot îți achite împrumuturile studențești. Gândiți-vă mult înainte de a încheia un credit ipotecar; este un angajament financiar serios care vă va urma până când veți vinde proprietatea sau o veți achita după câteva decenii. Dar dacă sunteți gata să stați un timp într-un singur loc, cumpărarea casei potrivite poate fi plină de satisfacții financiare și emoționale.