Ipoteca cu plată absolventă (GPM)
Ce este o ipotecă cu plată gradată (GPM)?
O ipotecă cu plată gradată (GPM) este un tip de ipotecă cu rată fixă în care plățile cresc treptat de la un nivel inițial de bază scăzut la un nivel final mai ridicat. În mod obișnuit, plățile vor crește între 7-12% anual de la suma inițială a plății de bază până la atingerea sumei plății lunare complete.
Cum funcționează creditele ipotecare cu plată absolvită
O ipotecă cu plată gradată este concepută pentru a începe cu proprietarul casei datorând plăți minime. Apoi, în timp, suma plății crește. O rată a dobânzii inițiale scăzută este utilizată pentru a califica cumpărătorul. Această rată mai mică permite multor, care altfel s-ar putea să nu se califice pentru o ipotecă la domiciliu, să fie eligibili, deoarece își permit plățile inițiale reduse. Dacă nota ar fi scrisă la o rată a dobânzii mai mare, este posibil ca acești cumpărători să nu se fi calificat din cauza plăților lunare mai mari. Acest tip de sistem de plăți ipotecare poate fi optim pentru proprietarii de locuințe tineri sau pentru prima dată, deoarece nivelurile lor de venit tind să crească treptat.
O ipotecă cu plată gradată poate fi sau nu un împrumut negativ de amortizare. Dacă suma inițială a plății este mai mică decât dobânda acumulată la creditul ipotecar, ipoteca cu plată gradată este un împrumut negativ de amortizare. Cu un împrumut negativ de amortizare, plățile efectuate de împrumutat sunt mai mici decât dobânda percepută pe bancnotă. Această structură de plată mai mică decât dobânda creează dobânzi amânate care se adaugă la capitalul total al împrumutului.
Ipoteci cu plată gradată sunt disponibile numai la împrumuturi de la Administrația Federală pentru Locuințe (FHA). Împrumuturile FHA permit împrumuturilor cu venituri mici până la moderate care nu sunt în măsură să facă o plată în avans mare până la 96,5% din valoarea casei.
Chei de luat masa
- O ipotecă cu plată gradată (GPM) este un tip de ipotecă cu rată fixă, cu un program de amortizare care oferă plăți mai mici la începutul acestei creșteri în timp.
- Scopul unui GPM este de a permite proprietarilor de case să înceapă cu plăți ipotecare lunare mai mici pentru a ajuta anumite persoane să se califice pentru împrumutul lor.
- Costurile totale pe durata de viață a unui împrumut GPM tind să fie mai mari decât un credit ipotecar standard, iar proprietarii de case care au putut să-și permită plăți anterioare se pot confrunta cu probleme financiare pe măsură ce facturile lunare cresc în timp.
Dezavantaje ale unei ipoteci de plată gradată
Dezavantajul principal al unei ipoteci cu plată gradată este că costurile totale asociate cu ipoteca sunt mai mari decât în cazul unei ipoteci tradiționale. Pe măsură ce plățile cresc la dobânzi mai mari, împrumutatul poate constata că plătește doar cheltuielile cu dobânzile și nu reduce principalul împrumutat.
De asemenea, dacă ipoteca cu plată gradată este un împrumut negativ de amortizare, împrumutatul va plăti și mai multe dobânzi la împrumut. Pe măsură ce dobânda amânată se adaugă la capitalul împrumutat, această valoare crește. În luna următoare, calculele dobânzilor sunt pe suma mai substanțială.
Un alt dezavantaj major care trebuie luat în considerare este cu o ipotecă cu plată gradată, nu există nicio garanție că venitul împrumutatului va crește în paralel cu creșterea plăților ipotecare. În cazul în care venitul împrumutatului nu crește în raport cu datoria lunară, este posibil să se retragă la împrumut. Valoarea implicită va deteriora în continuare creditul, iar creditorul va exclude proprietatea.
Ipoteca cu plată gradată vs. Ipoteca cu rată ajustabilă
În timp ce o ipotecă cu plată gradată poate părea un tip de credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), nu este același lucru.
Un credit ipotecar cu rată ajustabilă fluctuează periodic pentru a reflecta rata dobânzii pe piață. Rata ARM este ajustată periodic, dar nu într-un program fix. De asemenea, rata dobânzii poate scădea sau crește datorită bazei sale pe rata de piață în curs. În schimb, rata dobânzii la o ipotecă cu plată gradată crește doar.