Pierderea la sol
Ce este pierderea la sol?
Pierderea la sol este suma totală a pierderii care este acoperită de o poliță de asigurare. Pierderile la sol nu includ deductibile plătite de asigurat și nici nu includ pasivele cedate unei companii de reasigurare.
Chei de luat masa
- Pierderea la sol este suma totală a pierderii care este acoperită de o poliță de asigurare.
- Deductibilele plătite de asigurați și pasivele cedate companiilor de reasigurare nu sunt incluse în pierderea la sol.
- Atunci când companiile de asigurări determină cuantumul de acoperire care trebuie extins, contravaloarea lor de bază se bazează pe pierderea la sol.
- Analiza bazată pe estimări estimează costurile cererilor de bază pentru un grup de daune, analizând mai întâi la un nivel asigurat individual, apoi extinzându-se la întregul grup.
- În industria asigurărilor, pierderile sunt clasificate ca pierderi la sol, pierderi brute, pierderi nete și pierderi nete finale.
Înțelegerea pierderii la sol
Companiile de asigurări iau în considerare o serie de factori, inclusiv pierderile la sol, atunci când stabilesc valoarea totală a acoperirii pe care sunt dispuși să o extindă unui asigurat atunci când subscriu o nouă poliță de asigurare.
Contravaloarea inițială a asigurătorului se bazează pe pierderea la sol, care reprezintă pierderea totală pe care asigurătorul va trebui să o acopere dacă asiguratul nu trebuie să plătească o deductibilă și dacă asigurătorul nu cedează nicio răspundere unei companii de reasigurare.
Asigurătorii oferă adesea asiguraților o serie de opțiuni atunci când vine vorba de echilibrul dintre prime și deductibile. De obicei, cu cât este mai mare deductibila, cu atât prima este mai mică, întrucât o deductibilă ridicată înseamnă că asiguratul este responsabil pentru o parte mai mare a pierderii înainte de declanșarea oricărei acoperiri de asigurare.
Asigurătorul ia în considerare frecvența și gravitatea daunelor în raport cu prima pe care o percepe pentru acoperire, inclusiv dacă deductibilul este calculat în total sau pe evenimente. O deductibilă ridicată poate reduce expunerea la pierderi pentru creanțele mici și, prin urmare, poate garanta o primă mai mică, dar o creanță cu severitate ridicată poate eclipsa valoarea primei și poate duce la pierderi.
Pentru a reduce pasivele, companiile de asigurări pot utiliza și reasigurarea. Acest lucru permite asigurătorului să transfere o parte din pasivele sale către o companie de reasigurare în schimbul unei părți din prima sa. În cazul în care asigurătorul se confruntă cu pierderi datorate unei creanțe împotriva unei polițe acoperite de un acord de reasigurare, asigurătorul poate recupera unele dintre pierderi de la reasigurător. Pentru reasigurător, pierderea la sol reprezintă suma totală a pierderii pentru care este responsabil, în conformitate cu acordul de reasigurare încheiat cu asigurătorul.
Analiza pierderilor la sol
Analiza bazată pe estimări estimează costurile cererilor de bază pentru o anumită cohortă de daune, cum ar fi un an de accident / componenta liniei de produse. Aceasta implică analiza expunerii la un nivel individual asigurat și apoi estimarea pierderilor la sol pentru acei asigurați.
Pierderile totale pentru cohortă sunt apoi suma pierderilor pentru fiecare asigurat. În practică, metoda este uneori simplificată prin efectuarea analizei individuale asigurate numai pentru asigurații mai mari, cu costurile pentru asigurații mai mici estimate prin abordări de eșantionare (extrapolate la restul populației asigurate mai mici) sau abordări agregate (folosind ipoteze în concordanță cu analiza asigurată mai mare de la sol).
Pierderi nete fundamentale, brute, nete și finale
O pierdere la sol este o pierdere pentru asigurat sau persoana asigurată înainte de asigurare; pierderea brută se referă de obicei la creanța făcută asigurătorului; pierderea netă se referă de obicei la pierderea brută netă de reasigurare; pierderea netă finală se referă, de obicei, la pierderea brută netă de reasigurare și reintegrare.