Asigurări de sănătate de grup
Ce este un plan de asigurare medicală de grup?
Planurile de asigurări de sănătate de grup oferă acoperire unui grup de membri, compus de obicei din angajați ai companiei sau membri ai unei organizații. Membrii grupului de sănătate primesc de obicei asigurări la un cost redus, deoarece riscul asigurătorului este răspândit într-un grup de asigurați. Există astfel de planuri atât în SUA, cât și în Canada.
Cum funcționează asigurarea medicală de grup
Planurile de asigurări de sănătate de grup sunt achiziționate de companii și organizații și apoi sunt oferite membrilor sau angajaților săi. Planurile pot fi achiziționate numai de către grupuri, ceea ce înseamnă că persoanele fizice nu pot achiziționa acoperire prin intermediul acestor planuri. Planurile necesită de obicei participarea la cel puțin 70% la plan pentru a fi valabile. Datorită numeroaselor diferențe – asigurători, tipuri de planuri, costuri și termeni și condiții – între planuri, niciunul nu este niciodată același.
Planurile de grup nu pot fi achiziționate de către persoane fizice și necesită o participare de cel puțin 70% a membrilor grupului.
Odată ce organizația alege un plan, membrilor grupului li se oferă opțiunea de a accepta sau de a refuza acoperirea. În anumite zone, planurile pot fi împărțite la niveluri, în cazul în care asigurații au opțiunea de a primi o acoperire de bază sau o asigurare avansată cu suplimente. Primele sunt împărțite între organizație și membrii acesteia pe baza planului. Acoperirea de asigurări de sănătate poate fi, de asemenea, extinsă pentru familia imediată și / sau alte persoane aflate în întreținerea membrilor grupului pentru un cost suplimentar.
Costul asigurării de sănătate de grup este de obicei mult mai mic decât planurile individuale, deoarece riscul este răspândit la un număr mai mare de persoane. Pur și simplu, acest tip de asigurare este mai ieftin și mai accesibil decât planurile individuale disponibile pe piață, deoarece există mai mulți oameni care cumpără acest plan.
Chei de luat masa
- Membrii grupului primesc asigurări la un cost redus, deoarece riscul asigurătorului este răspândit într-un grup de asigurați.
- Planurile necesită de obicei participarea la cel puțin 70% la plan pentru a fi valabile.
- Primele sunt împărțite între organizație și membrii săi, iar acoperirea poate fi extinsă la familia membrilor și / sau altor persoane în întreținere pentru un cost suplimentar.
Istoria asigurărilor de sănătate de grup
Asigurările de sănătate de grup din Statele Unite au evoluat în secolul XX. Ideea acoperirii colective a intrat pentru prima dată în discuții publice în timpul Primului Război Mondial și a Marii Depresii. Soldații care luptau în Primul Război Mondial au primit acoperire prin Legea Asigurării Riscurilor de Război, pe care Congresul a extins-o ulterior pentru a acoperi persoanele aflate în întreținerea militarilor. În anii 1920, costurile asistenței medicale au crescut până la punctul în care au depășit capacitatea majorității consumatorilor de a plăti.
Marea Depresie a agravat această problemă dramatic, dar rezistența Asociației Medicale Americane și a industriei asigurărilor de viață a învins mai multe eforturi pentru a stabili orice formă de sistem național de asigurări de sănătate. Această opoziție va rămâne puternică până în secolul XXI.
Planurile de asigurări de sănătate de grup sponsorizate de angajatori au apărut pentru prima dată în anii 1940 ca o modalitate prin care angajatorii pot atrage angajați atunci când legislația din timpul războiului impunea salariile aplatizate. Acesta a fost un beneficiu popular fără taxe pe care angajatorii au continuat să îl ofere după sfârșitul războiului, dar nu a reușit să răspundă nevoilor pensionarilor și altor adulți care nu lucrează. Eforturile federale de a oferi acoperire acestor grupuri au dus la modificările de securitate socială din 1965, care au pus bazele Medicare și Medicaid.
Avantajele unui plan de asigurare medicală de grup
Avantajul principal al unui plan de grup este acela că răspândește riscul într-un grup de persoane asigurate. Acest lucru aduce beneficii membrilor grupului prin menținerea primelor scăzute, iar asigurătorii pot gestiona mai bine riscul atunci când au o idee mai clară despre cine acoperă. Asigurătorii pot exercita un control și mai mare asupra costurilor prin intermediul organizațiilor de întreținere a sănătății (HMO), în care furnizorii contractează cu asigurătorii pentru a acorda îngrijire membrilor. Modelul HMO tinde să mențină costurile mici, în detrimentul restricțiilor privind flexibilitatea îngrijirii acordate persoanelor. Organizațiile de furnizori preferați (PPO) oferă pacientului o gamă mai mare de medici și acces mai ușor la specialiști, dar tind să perceapă prime mai mari decât HMO-urile.
Marea majoritate a planurilor de asigurări de sănătate de grup sunt planuri de beneficii sponsorizate de angajator. Cu toate acestea, este posibil să achiziționați acoperire de grup printr-o asociație sau alte organizații. Exemple de astfel de planuri includ cele oferite de Asociația Americană a Pensionarilor (AARP), Uniunea Freelancers și cluburile de membri angro.
consideratii speciale
Nu toată lumea este acoperită de un plan de asigurare medicală de grup. Timp de multe decenii, acești oameni neasigurați au fost obligați să suporte singuri costul asistenței medicale. Dar asta s-a schimbat.
Planurile de sănătate sponsorizate de guvern continuă să ofere îngrijire celor rămase în afara planurilor de asigurări de sănătate de grup sponsorizate de angajator. Întrucât cheltuielile naționale de sănătate au depășit 15% din produsul intern brut (PIB), Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) din 2010 a înlocuit un mandat la nivel național ca fiecare contribuabil să adere la un plan de grup pentru un fel de soluție cu un singur plătitor care s-a confruntat cu o opoziție dură din anii 1930. Potrivit datelor guvernamentale, aproximativ 20 de milioane de americani profită de asigurările de sănătate în cadrul ACA, potrivit celui mai recent set de cifre din 2018.
Sub administrația Obama, persoanele care au rămas neasigurate în cadrul ACA erau obligate să plătească un mandat de asigurare de sănătate. Acest lucru a fost abrogat de către administrația Trump, care a declarat că a penalizat oamenii inutil.