Ce este un cont de economii cu randament ridicat?

Ce este un cont de economii cu randament ridicat?

Un cont de economii cu randament ridicat este un tip de cont de economii care plătește de obicei de 20 până la 25 de ori media națională a unui cont de economii standard. În mod tradițional, oamenii dețineau un cont de economii la aceeași bancă în care își dețin contul de verificare, făcând transferuri între cele două ușoare și rapide. Dar odată cu apariția băncilor numai pe internet, precum și a băncilor tradiționale care și-au deschis porțile către clienții din toată țara folosind deschiderea de conturi online, concurența privind ratele de economii a crescut, creând o nouă categorie de „conturi de economii cu randament ridicat. „

Având în vedere diferența dintre ratele contului de economii cu randament ridicat și media națională, creșterea câștigurilor este semnificativă. Dacă dețineți economii de 5.000 USD, de exemplu, și media națională este de 0,10% APY, veți întoarce doar 5 USD pe parcursul unui an. Dacă în schimb puneți aceiași 5.000 USD într-un cont care câștigă 2%, ați câștiga 100 USD.

Chei de luat masa

• Ratele dobânzii pentru conturile de economii cu randament ridicat pot fi de 20 până la 25 de ori mai mari decât ceea ce oferă conturile de economii tradiționale.
• Este posibil să puteți deschide un cont de economii cu randament ridicat în cazul în care deja bancați, dar cele mai mari rate sunt adesea disponibile numai de la băncile online.
• Transferurile electronice sunt ușor de configurat între un cont de economii cu randament ridicat și contul dvs. de verificare, chiar dacă le dețineți la diferite bănci.
• Pe măsură ce luați în considerare diferite opțiuni ale contului de economii cu randament ridicat, cântăriți factori precum cerințele inițiale de depozit, ratele dobânzii, cerințele minime de sold și eventualele comisioane de cont.

Scopul de a câștiga mult mai mult este că este posibil să trebuiască să dețineți contul de economii la o instituție și contul de verificare la alta. Deși acest lucru poate părea inițial incomod dacă sunteți obișnuiți ca ambele conturi să fie deținute la o singură bancă, disponibilitatea actuală a transferurilor electronice între instituții – și viteza cu care aceste transferuri pot fi executate – face ca mutarea banilor între contul dvs. de verificare la Banca A și contul dvs. de economii la Banca B o chestiune relativ simplă.

De asemenea, puteți constata că, spre deosebire de instituțiile tradiționale de cărămidă care oferă un ghișeu unic pentru toate nevoile dvs. bancare, instituțiile care oferă conturi de economii cu randament ridicat își limitează caracteristicile sau oferă puține sau deloc alte produse. Mulți nu oferă conturi de verificare și puțini furnizează carduri ATM, necesitând toate intrările și ieșirile în contul de economii să aibă loc prin transfer bancar electronic sau depunere prin cec mobil, dacă este disponibil.

Dar fiți siguri că o caracteristică importantă este aceeași între conturile de economii tradiționale și omologii lor cu randament ridicat: asigurarea federală pe care vi se oferă împotriva eșecurilor bancare de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) și eșecurile uniunilor de credit de la National Credit Union Association (NCUA). Ori de câte ori vă gândiți să deschideți un cont la o nouă instituție, verificați pur și simplu dacă este membru FDIC sau NCUA.

Veți găsi, de asemenea, căregulamentul federal care limitează retragerile dintr-un cont de economii la șase pe ciclu lunar va fi în vigoare pentru orice tip de cont de economii bancar, indiferent dacă este un cont tradițional sau un cont cu randament ridicat. Având în vedere toate acestea, merită să învățați cum să găsiți și să deschideți un cont cu randament ridicat și să vă gândiți dacă ar merita să adăugați unul la portofoliul dvs. financiar.

Decizia modului în care veți utiliza un cont de economii cu randament ridicat

Un cont de economii cu randament ridicat ar trebui, desigur, să constituie doar o parte din portofoliul dvs. financiar global. Luați în considerare modul în care veți utiliza cel mai bine contul pentru a completa celelalte strategii de economii și investiții și, de acolo, determinați cât de mulți bani credeți că este prudent să păstrați lichid pentru situația dvs. particulară.

De exemplu, contul de economii este destinat să servească drept fond de urgență? În acest caz, experții financiari recomandă de obicei să aibă la îndemână cheltuieli de trai în valoare de trei până la șase luni.

Poate că utilizați un cont cu randament ridicat pentru a economisi pentru o achiziție mare, cum ar fi o casă, o mașină sau o vacanță mare, pe care o veți face în următorii cinci ani. În acel orizont de timp, este mai bine să nu puneți fondurile în investiții care și-ar putea pierde valoarea. Așadar, adunarea periodică a fondurilor într-un cont de economii cu plată mare vă poate ajuta să vă protejați principalul în timp ce aplicați câștigurile din dobânzi obiectivului dvs. de economii.

Alții vor deschide un cont de economii cu randament ridicat nu pentru un anumit scop, ci pur și simplu pentru a găzdui surplus de numerar pe care îl elimină din contul lor de verificare. Deoarece verificarea ratelor dobânzilor este în general minusculă sau zero, mutarea fondurilor suplimentare în economii atunci când nu aveți nevoie de ele pentru a acoperi tranzacțiile de zi cu zi poate oferi o plată lunară a dobânzii pe care altfel nu o veți câștiga.

Desigur, mai multe dintre aceste opțiuni pot fi folosite pentru a separa economiile dvs. pentru utilizări sau obiective simultane. Multe instituții vă permit să deschideți mai multe conturi de economii și chiar să le dați porecle personalizate (de exemplu, Fond auto, Vacanță 2020 etc.). Sau puteți deschide un cont de economii cu randament ridicat la mai multe instituții cu cele mai bune plăți. Conturile de economii multiple vă pot facilita urmărirea progresului către atingerea obiectivelor și vă pot face mai ușor să vă mențineți banii pe care nu doriți să îi atingeți, cum ar fi fondul de urgență.

Ce trebuie să căutați într-un cont de economii cu randament ridicat

Indiferent dacă faceți cumpărături pentru un cont cu randament ridicat la o nouă instituție – sau aveți norocul de a avea unul la bancă actuală – este întotdeauna înțelept să comparați opțiunile de pe piață. Diferențele dintre ratele dobânzilor și comisioanele se pot aduna în timp, mai ales dacă păstrați un echilibru relativ mare în economii. Iată ce trebuie să căutați și să comparați:

1. Rata dobânzii

Cât de mult plătește contul în prezent? Este o rată standard sau o rată promoțională introductivă? Tarifele contului de economii sunt, în general, flexibile și pot fi modificate oricând. Însă unele conturi vor specifica faptul că tariful promovat în prezent este disponibil numai pentru o perioadă inițială de timp. Un alt factor de căutat este dacă există praguri minime sau maxime de sold pentru obținerea ratei promovate.

2. Depozit inițial necesar

Câți bani sunt necesari pentru a deschide contul și vă simțiți confortabil să depuneți atât de mult la început?

3. Echilibru minim necesar

Câți bani trebuie să păstrați în cont în viitor? Veți dori să vă simțiți confortabil îndeplinind întotdeauna pragul minim, deoarece scăderea sub acesta poate atrage comisioane sau poate invalida rata dobânzii pe care o așteptați.

4. Taxe

Banca sau uniunea de credit percepe taxe pentru acest cont? Dacă da, care sunt modalitățile prin care îl puteți evita (de exemplu, menținându-vă întotdeauna echilibrul peste pragul minim)? De asemenea, dacă depășiți limita obligatorie federală de șase retrageri pe lună, care este comisionul băncii pentru încălcare?

5. Link-uri către alte bănci și / sau conturi de brokeraj

Vă va permite banca să creați legături între contul dvs. de economii cu randament ridicat și conturile de depozit pe care le dețineți la alte bănci sau brokeraje? Există restricții privind conectarea mai multor conturi sau o perioadă de așteptare pentru conturi noi în timpul cărora nu vă puteți schimba contul inițial conectat?

6. Accesarea banilor

Ce opțiuni suplimentare, dacă există, sunt disponibile pentru retragerea de fonduri? Puteți retrage fonduri din economii folosind un card bancomat?

7. Opțiuni de depunere

Dacă vă așteptați să doriți să depuneți cecuri în cont, are banca o aplicație pentru smartphone care oferă depozit de cec mobil? În caz contrar, veți putea să trimiteți prin cec sau să le depuneți prin bancomat?

8. Metoda de compunere

Băncile pot prevedea că dobânzile vor fi compuse zilnic, lunar, trimestrial, semestrial sau anual. În timp ce compunerea mai frecventă vă va crește teoretic randamentul la domiciliu, dacă rămâneți la compararea conturilor în funcție de APY în loc de rata anuală a dobânzii, factorul de compunere va fi deja luat în considerare.

Cum să deschideți un cont de economii cu randament ridicat

Dacă aveți norocul să aveți la dispoziție un cont competitiv de economii cu randament ridicat la banca actuală, deschiderea noului cont va fi o briză. Probabil va fi posibil prin intermediul portalului dvs. bancar online, cu puțină nevoie de introducere a informațiilor personale, deoarece veți fi deja verificat la instituție.

Dacă deschideți un cont de economii la o instituție care vă este nouă, procesul va fi mai implicat, deși niciunul nu se va dovedi excesiv de complicat. Aproape toate conturile de economii cu randament ridicat pot fi deschise online, deci veți dori să rezervați 15 minute sau cam așa când puteți completa aplicația electronică de pe computer. De asemenea, veți dori să aveți la îndemână permisul de conducere, numărul de securitate socială și informațiile principale ale contului bancar pentru a facilita procesul de solicitare.

Linia de fund 

Un cont de economii cu randament ridicat poate fi un punct de bază util pentru banii dvs., oferind protecția principalului dvs., siguranța asigurărilor federale și un randament mai mare decât un cont de economii obișnuit, deși mai puțin decât ați putea câștiga din investiții mai riscante. Asigurați-vă că vă gândiți cum unul sau mai multe conturi cu randament ridicat vă pot servi cel mai bine obiectivelor și situației financiare. Apoi, faceți-vă temele pentru a găsi un cont care să vă maximizeze câștigurile în același timp în care vă permite să evitați taxele fără a impune restricții care nu se potrivesc nevoilor dvs.

Surse de articole

Investopedia cere scriitorilor să utilizeze surse primare pentru a-și susține munca. Acestea includ cărți albe, date guvernamentale, raportări originale și interviuri cu experți din industrie. De asemenea, facem referire la cercetările originale ale altor editori de renume, acolo unde este cazul. Puteți afla mai multe despre standardele pe care le urmăm în producerea de conținut precis și imparțial în politica noastră
editorială.

1. FDIC. „ Tarife naționale săptămânale și plafoane tarifare – Actualizare săptămânală ”. Accesat la 6 martie 2020.

2. Asociația Națională a Uniunilor de Credit. „ Cum vă sunt asigurate federal conturile ”, paginile 1-2. Accesat la 6 martie 2020.

3. Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor. „ Asigurat sau neasigurat? ” Accesat la 6 martie 2020.

4. Rezerva Federală. ” Cerințe privind rezervele din Regulamentul D1.” Accesat pe 7 martie 2020.