Programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP)
Ce este programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP)?
Programul de modificare a locuințelor la prețuri accesibile (HAMP) a fost un program de modificare a împrumuturilor introdus de guvernul federal în 2009 pentru a ajuta proprietarii de case care se luptă să evite executarea silită. Accentul programului a fost de a ajuta proprietarii de case care au plătit mai mult de 31% din venitul lor brut pentru plăți ipotecare. Programul a expirat la sfârșitul anului 2016.
Chei de luat masa
- Programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP) a fost un program federal introdus în 2009 pentru a ajuta proprietarii de case care se luptă să evite executarea silită.
- HAMP le-a permis proprietarilor de case să își reducă principalele ipotecare și / sau ratele dobânzii, să amâne temporar plățile sau să obțină prelungiri de împrumut.
- Programul a expirat la sfârșitul anului 2016 și nu a fost reînnoit.
Înțelegerea programului de modificare la domiciliu (HAMP)
HAMP a fost creat în cadrul programului Troubled Asset Relief Program (TARP) ca răspuns la criza ipotecilor subprime din 2008. În această perioadă, mulți proprietari americani s-au trezit incapabili să-și vândă sau să-și refinanțeze casele după ce piața sa prăbușit din cauza piețelor de credit mai strânse. Plățile lunare au devenit inaccesibile atunci când au început ratele de piață mai mari la creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), lăsând o mulțime de oameni în pericol de executare silită.
Deși contribuabilii au subvenționat unele dintre modificările împrumutului, fără îndoială cea mai importantă contribuție a HAMP a fost standardizarea a ceea ce fusese un sistem întâmplător de modificare a împrumutului.
Pentru a se califica, creditorii au trebuit să realizeze peste 31% din venitul lor brut din plățile lor lunare. Cerințele de proprietate au fost, de asemenea, aplicate – trebuiau să treacă testul valorii actuale nete (VAN), împreună cu alte standarde de eligibilitate.
O proprietate a devenit eligibilă în cazul în care analiza a arătat că un creditor sau un investitor care deține în prezent împrumutul ar câștiga mai mulți bani modificând împrumutul, mai degrabă decât forțând. În afară de cerința ca un proprietar să dovedească dificultăți financiare, locuința trebuia să fie locuibilă și să aibă un sold principal neremunerat sub 729.750 USD.
Scutirea a luat mai multe forme, toate care ar avea ca efect reducerea plăților lunare. De exemplu, proprietarii de case eligibili ar putea primi reduceri ale principalului ipotecar și ale ratelor dobânzii. A existat, de asemenea, posibilitatea unei amânări temporare a plăților ipotecare – cunoscută și sub numele de toleranță. Și, dacă este favorabil, un proprietar de case a putut extinde condițiile de împrumut existente.
În multe cazuri, un împrumut deja modificat era eligibil și pentru modificarea HAMP, reducând și mai mult plata unui proprietar.
Familiile din program și-au redus plățile lunare cu o medie de peste 530 USD.
consideratii speciale
Guvernul se referă la raportul de plăți la venitul brut ca raportul datorie-venit (DTI). Programul HAMP, care a lucrat împreună cu creditorii ipotecari, a contribuit la oferirea de stimulente băncilor pentru a reduce raportul datorie-venit la mai puțin sau egal cu 38%. Trezoreria ar pas apoi pentru a minimiza raportul DTI la 31% sau mai puțin.
HAMP a stimulat creditorii și investitorii privați să își finanțeze ajustările de împrumut. Agenții de credit ipotecar au primit o plată în avans de 1.000 USD pentru fiecare modificare eligibilă pe care au efectuat-o. Acești creditori au fost, de asemenea, eligibili să primească până la 1.000 USD pe an pentru fiecare debitor din program timp de până la trei ani.
HAMP-ul original era limitat la reședințele principale. În 2012, programul a fost apoi revizuit pentru a include locuințele neocupate de proprietar, gospodăriile cu mai multe credite ipotecare și proprietarii de locuințe al căror raport DTI era fie mai mic, fie mai mare decât cerința inițială de 31%.
Programul de modificare la domiciliu la prețuri accesibile (HAMP) vs. Programul la domiciliu la prețuri accesibile (HARP)
HAMP a fost completat de o altă inițiativă numită Home Affordable Refinance Program (HARP). La fel ca HAMP, HARP a fost oferit de guvernul federal. Dar au existat câteva diferențe subtile.
În timp ce HAMP a ajutat persoanele aflate la un pas de executare silită, proprietarii de locuințe trebuiau să fie sub apă sau aproape de acel punct pentru a se califica pentru HARP. Programul a permis persoanelor cu locuințe în valoare mai mică decât soldul restant al creditelor ipotecare să își refinanțeze împrumuturile, precum și proprietarilor de case cu un raport împrumut-valoare (LTV) de peste 80% – până la 125%.
Au fost eligibili doar cei ale căror împrumuturi au fost garantate sau achiziționate de Freddie Mac înainte de 31 mai 2009. Eligibilitatea a fost, de asemenea, condiționată de faptul dacă proprietarul casei a fost la zi cu privire la plățile sale ipotecare. În plus, creditorii ar fi trebuit să poată beneficia de plăți mai mici sau de trecerea la un produs ipotecar mai stabil.
Termenul limită pentru HARP a fost inițial destinat pentru 31 decembrie 2017. Cu toate acestea, acea dată a fost prelungită, împingând data de expirare a programului în decembrie 2018.