Cum se solicită un împrumut personal

Un împrumut personal reprezintă bani pe care îi împrumutați în orice scop, inclusiv consolidarea datoriilor, o factură medicală neașteptată, un aparat nou, o vacanță sau chiar un împrumut studențesc. Plătiți banii înapoi – inclusiv dobânzile – în rate lunare de-a lungul timpului, de obicei doi până la cinci ani, majoritatea împrumuturilor personale nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că nu sunt garantate de garanții.

Dobânda pe care o plătiți este exprimată ca o rată procentuală anuală (APR). Media APR pentru un împrumut personal este de 9,41% începând din iunie 2019, dar poate varia de la 6% la 36% în funcție de bonitatea dvs., inclusiv o examinare a veniturilor, datoriilor și punctajului dvs. de credit.

Chei de luat masa

• Un împrumut personal poate fi utilizat din aproape orice motiv, de la consolidarea datoriilor la facturi neașteptate ale medicului până la luarea unei vacanțe.
• Majoritatea împrumuturilor personale nu necesită garanții, ceea ce le face împrumuturi negarantate.
• Împrumuturile personale trebuie rambursate pe un termen stabilit, de obicei doi până la cinci ani.
• Cele mai bune împrumuturi personale vor depinde foarte mult de bonitatea dvs. și de motivul pentru care aveți nevoie de împrumut.

Cum să vă calificați pentru un împrumut personal

Există mulți pași de făcut pentru a vă califica pentru un împrumut personal, primul fiind să vă asigurați că este potrivit pentru dvs. De exemplu, dacă doriți să împrumutați bani pentru a vă remodela casa sau să cumpărați o mașină, un împrumut de capital propriu sau garantate de casa pe care doriți să o reparați sau de mașina pe care doriți să o cumpărați.

Deși plata unei vacanțe de familie sau consolidarea datoriilor se încadrează în categoria împrumuturilor personale, vă recomandăm să vă înscrieți și pe un card de credit introductiv APR de 0%. Cu toate acestea, dacă mergeți pe această rută, asigurați-vă că puteți achita soldul înainte de expirarea ratei de 0%.

9,41%

Rata medie anuală procentuală pentru un împrumut personal din iunie 2019

Decideți cât să împrumutați

Amintiți-vă că atunci când împrumutați bani, nu plătiți doar împrumutul inițial. Cu excepția acelui card de 0%, achitat la timp, plătiți și dobânzi sau „chirie” pentru banii pe care îi împrumutați. Nu există niciun motiv pentru a plăti dobânzi pentru banii de care nu aveți nevoie, deci împrumutați doar ceea ce este necesar. Pe de altă parte, dacă împrumutați mai puțin decât aveți nevoie, este posibil să fiți forțat să apelați la surse de împrumut mai scumpe în ultimul moment.

În cele din urmă, asigurați-vă că vă puteți permite plățile pentru suma pe care o împrumutați. Nu este nimic mai rău decât să te exagerezi din punct de vedere financiar dacă cel mai bun lucru ar fi fost să aștepți un timp până când finanțele tale se vor îmbunătăți.

Verificați-vă creditul

Deoarece împrumuturile personale se bazează în mare măsură pe solvabilitatea dvs., verificați punctajele dvs. de credit și obțineți rapoarte de credit actualizate de la fiecare dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor Equifax, Experian și TransUnion – înainte de a aplica. Niciuna dintre aceste acțiuni, denumite „ anchete ușoare”, nu va avea impact asupra bonității sau a punctajului dvs. de credit. Acest lucru se întâmplă numai atunci când solicitați un împrumut și creditorul face ceea ce este cunoscut ca o anchetă dificilă.

Puteți obține un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele mai importante agenții de raportare o dată pe an, vizitândAnnualCreditReport.com. Multe companii de carduri de credit și împrumuturi oferă gratuit un scor lunar de credit de la una sau mai multe dintre cele mai importante agenții de raportare a creditelor. Servicii precum Credit Karmaoferă scoruri de credit gratuite, rapoarte de credit și alte servicii financiare. Unele, cum ar fi Credit Karma, sunt de fapt gratuite. Alții oferă o perioadă de încercare gratuită, apoi percep o taxă continuă. De asemenea, puteți plăti scorul dvs. de credit de la agențiile de raportare a creditelor sau de la alți furnizori online.

Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai probabil să fiți aprobat pentru un împrumut la o rată a dobânzii mai bună.

LendingTree a raportat următoarele cele mai bune TAE ale împrumuturilor personale și sumele împrumutului pe baza scorului de credit pentru ianuarie 2020.

Ofertele variază în funcție de creditor, dar informațiile de mai sus pot oferi îndrumări despre la ce să vă așteptați atunci când solicitați un împrumut personal. În plus, un calculator de împrumut personal poate face mai ușor să determinați cât de mare este o plată lunară pe care ați putea ajunge, pe baza scorului dvs. de credit.

Cunoaște-ți drepturile în conformitate cu Regulamentul Z

În 1968, Consiliul Federal al Rezervației (FRB) a implementat Regulamentul Z care, la rândul său, a creat Legea Adevărului în Împrumut (TILA), conceput pentru a proteja consumatorii atunci când fac tranzacții financiare. Împrumuturile personale fac parte din această protecție. Acest regulament se află acum sub auspiciile Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB).

Subpartea C – Secțiunile 1026.17 și 1026.18 din TILA solicită creditorilor să dezvăluie DAE, taxa financiară, suma finanțată și totalul plăților atunci când este vorba de împrumuturi personale cu termen închis. Alte informații obligatorii includ numărul de plăți, suma lunară a plății, taxele de întârziere și dacă există o penalitate pentru achitarea anticipată a împrumutului.

Unde să obțineți un împrumut personal

Sursele de împrumut personal sunt împărțite în două categorii principale: cele cu licență bancară sau charter și cele fără. Principala distincție între cele două categorii implică reglementarea.

Bănci și uniuni de credit

Instituțiile cu licență bancară sau cartă sunt guvernate de Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Oficiul controlorului valutei (OCC) și Administrația Națională a Credit Union (NCUA).

Băncile locale și uniunile de credit sunt primele locuri la care se gândesc mulți oameni atunci când se gândesc la un împrumut personal. Dacă aplicați acolo, probabil că vă veți întâlni față în față cu un ofițer de împrumut, experiența va fi personalizată, iar ofițerul vă poate ghida fără probleme în procesul de aplicare. Comparativ cu alte opțiuni, băncile tind să aibă standarde mai ridicate de calificare a împrumuturilor. Dacă sunteți deja client, banca vă poate reduce, totuși, o pauză.

Procesul de calificare a uniunilor de credit tinde să fie mai puțin rigid decât cel al băncilor, iar ratele dobânzii sunt de obicei mai mici decât la bănci. Cu toate acestea, trebuie să fiți membru pentru a face afaceri acolo. Nici băncile și nici uniunile de credit nu percep de obicei comisioane de inițiere a împrumuturilor, ceea ce este un plus.

Instituții financiare nebancare (IFN)

Sursele fără licență bancară sunt cunoscute sub numele de instituții financiare nebancare (IFN) sau companii financiare nebancare (IFNC). Principala diferență în ceea ce privește serviciile este că IFN-urile nu pot accepta depozite. IFN-urile intră sub incidența Legii privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street din 2010 și se află sub supravegherea CFPB.

IFN-urile includ companiile de finanțare online și cărămidă, companiile de asigurări, împrumutătorii peer-to-peer (P2P), împrumutătorii cu salarii și alte entități nebancare. Companiile de finanțare percep de obicei rate mai mari ale dobânzii decât băncile sau uniunile de credit, dar vă pot aproba pentru un împrumut atunci când o bancă nu o va face. Creditorii P2P pot oferi rate de dobândă scăzute dacă creditul dvs. este bun, dar rate mult mai proaste decât băncile dacă sunteți considerat un risc de credit. Împrumuturile pe zi de plată sunt împrumuturi notorii, care percep tarife mari ale dobânzii și adesea taxe ascunse.

Verificați eligibilitatea

Accesați site-urile de creditare sau efectuați apeluri telefonice pentru a determina dacă profilul dvs. financiar vă face eligibil pentru un împrumut de la acel creditor. Aflați dacă există un scor de credit minim necesar și dacă există un prag de venit. Determinați dacă există o lungime minimă necesară a istoricului creditului – trei ani sau mai mult este obișnuit – și ce este considerat un raport acceptabil datorie-venit.

Comparați ratele împrumutului personal cu partenerii noștri de la Fiona.com

Fii precalificat

După ce ați eliminat împrumuturile pentru care nu sunteți eligibil, apelați la creditorii cu cea mai mare probabilitate de a vă acorda un împrumut. Mulți creditori se oferă să vă pre-calificați sau să vă aprobați în prealabil cu o anchetă ușoară. Precalificarea sau aprobarea prealabilă nu garantează că veți obține împrumutul – doar că vă încadrați în profilul financiar general al persoanelor cărora creditorul le-a împrumutat bani în trecut.

Obținerea precalificării înseamnă, de obicei, completarea unui scurt formular online în care furnizați numele, adresa, veniturile și suma pe care doriți să o împrumutați. Împrumutătorul va efectua ancheta de credit soft menționată mai sus și vă va anunța – uneori în câteva secunde, alteori câteva zile mai târziu – că aveți sau nu ați precalificat pentru un împrumut.

Verificați detaliile

Acum că știi că ești precalificat, este timpul să precalifici creditorul. Consultați informațiile și dezvăluirile din scrisoarea dvs. de aprobare prealabilă și revizitați site-ul web pentru a căuta următoarele:

• Suma așteptată a împrumutului, luna aprilie, plata lunară și termenul împrumutului. Poate fi sau nu exact, dar vă va oferi ceva cu care să comparați alte împrumuturi pre-aprobate.
• Taxe și penalități. Va avea acest împrumut o taxă de inițiere? Dacă da, cât? Care sunt penalitățile sau taxele pentru plățile întârziate sau ratate? Există alte acuzații?
• Tipul de interes. Rata dobânzii este fixă ​​sau variabilă? Am de ales și, dacă da, care este diferența de tarife?
• Fără garanție sau securizat. Va fi acesta un împrumut negarantat sau garantat? Pentru un împrumut garantat, ce este garanția necesară?
• Retragere automată. Retragerile automate ale plăților lunare sunt obligatorii sau opționale? Dacă este opțional, voi obține o rată a dobânzii mai mică dacă sunt de acord cu retragerile automate?
• Arbitraj. În caz de conflict, arbitrajul este obligatoriu sau pot duce creditorul în instanță?
• Pedeapsă în avans. Dacă îmi plătesc împrumutul devreme, voi plăti o penalizare?
• Imprimare de calitate buna. Există întotdeauna amprente fine, chiar și în scrisorile de aprobare prealabilă. Căutați orice nu a fost răspuns mai sus sau ceva la care nu v-ați gândit.

Solicitați împrumutul

După ce ați restrâns câmpul, este timpul să solicitați un împrumut. Dacă intenționați să aplicați cu mai mulți creditori, încercați să vă grupați cererile într-o perioadă de 14 până la 30 de zile. Acest lucru este cunoscut sub numele de „cumpărături tarifare”, iar mai multe solicitări vor fi tratate ca una, având un impact mai mic asupra punctajului dvs. de credit.

Scrisoarea dvs. de aprobare preliminară ar trebui să vă indice ce documentație suplimentară este necesară pentru o cerere reală. Adunați mai întâi acele documente. Probabil că vi se va cere să furnizați dovada venitului (cote de plată, formulare W2), costurile de locuință, datorii, un act de identitate oficial și numărul de securitate socială (dacă nu este prevăzut pentru aprobarea prealabilă). Trimiteți cererea și documentația și așteptați rezultatele.

Închideți împrumutul

Timpii de aprobare și finanțare variază în funcție de creditor, dar vă puteți aștepta la ceva apropiat de următoarele.

Odată ce sunteți aprobat – în mod ideal, pentru mai multe împrumuturi – alegeți-l pe cel care vă place cel mai mult, semnați documentele, obțineți finanțare. Apoi, desigur, pregătește-te pentru următoarea parte: rambursarea împrumutului.

Care sunt diferitele tipuri de împrumuturi personale?

Diferitele tipuri de împrumuturi personale sunt:

• Împrumut de consolidare a datoriilor: transformă mai multe datorii într-un singur împrumut nou
• Împrumut pentru semnat : un împrumut pentru care aveți nevoie de un semnat pentru a vă califica 
• Împrumuturi garantate și negarantate (nu sunt garantate mai des)
• Împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă (fixele sunt mai frecvente)

Unde poți găsi un împrumut personal?

Puteți găsi un împrumut personal în următoarele locuri:

• Banca sau uniunea de credit
• Un site de împrumut de la egal la egal
• Un furnizor de împrumut online
• O recomandare de la un prieten sau membru al familiei
• Un împrumut privat de la un investitor 

Puteți obține precalificări pentru un împrumut personal?

Da, de obicei puteți obține precalificat pentru un împrumut personal în câteva minute online. Completați câteva informații personale, cum ar fi cât de mare aveți nevoie de un împrumut, venitul, adresa și alte considerații. Puteți vedea pentru ce împrumuturi sunteți susceptibil să vă calificați și apoi le puteți compara pentru cele mai bune rate și condiții. Rețineți că o precalificare înseamnă că probabil vă veți califica pentru împrumut, dar nu este o garanție. 

Sunt împrumuturile personale garantate?

Împrumuturile personale nu sunt de obicei garantate. Aceasta înseamnă că nu aveți nevoie de garanții, cum ar fi casa sau mașina dvs., pentru a asigura împrumutul. În schimb, primiți împrumutul pe baza istoricului dvs. financiar, inclusiv a scorului dvs. Fico, a venitului și a oricăror alte cerințe de creditor pe care trebuie să le îndepliniți. 

Surse de articole

Investopedia cere scriitorilor să utilizeze surse primare pentru a-și susține munca. Acestea includ cărți albe, date guvernamentale, raportări originale și interviuri cu experți din industrie. De asemenea, facem referire la cercetările originale ale altor editori de renume, acolo unde este cazul. Puteți afla mai multe despre standardele pe care le urmăm în producerea de conținut precis și imparțial în politica noastră
editorială.

1. Rezerva Federală. „ Credit de consum G.19 ” Accesat pe 26 februarie 2020.

2. Experian. „ Care este o rată de dobândă bună pentru un împrumut personal? ” Accesat pe 26 februarie 2020.

3. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. „ Unde îmi pot obține scorul de credit? ” Accesat pe 26 februarie 2020.

4. LendingTree. „ Raport privind ofertele de împrumut personal – ianuarie 2020 ” Accesat pe 26 februarie 2020.

5. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. „ Cerințe generale privind divulgarea ”. Accesat pe 26 februarie 2020.

6. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. „ Conținutul dezvăluirilor ”. Accesat la 26 februarie 2020.

7. US Securities and Exchange Commission. „ Regulatori bancari ”. Accesat la 26 februarie 2020.

8. Federația Consumatorilor din America. „ Supravegherea nebăncilor ”. Accesat la 26 februarie 2020.

9. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. „ Autoritate, scop, acoperire, organizare, executare și răspundere. ” Accesat pe 26 februarie 2020.

10. https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332