Cum valorează companiile de asigurări auto Mașinile

Atunci când vehiculul dvs. este totalizat într-un accident auto, compania dvs. de asigurări vă plătește pentru valoarea totală a mașinii – sau, mai exact, vă plătește pentru ceea ce pretinde că este valoarea. Puteți pune acești bani la suma pe care o mai datorați pe mașina totalizată – dacă aveți în continuare un împrumut auto – sau îi puteți folosi pentru a achiziționa un vehicul nou.

Aproape toți cei care au trecut prin acest proces pot atesta că cea mai frustrantă parte este acceptarea evaluării de către compania de asigurări auto a valorii mașinii dvs. Aproape invariabil, estimarea este mult mai mică decât v-ați anticipat, iar suma pe care o primiți nu este suficientă pentru a achiziționa un înlocuitor de la mere la mere. Pentru mulți șoferi, nici măcar nu este suficient să acopere ceea ce mai datorează încă pe mașină.

Problema este confuză de faptul că majoritatea clienților de asigurări auto sunt lipsiți de idei cu privire la metodologia utilizată de companiile de asigurări pentru a aprecia mașinile. Metodele de evaluare ale asigurătorilor auto sunt ezoterice, bazându-se pe date abstracte, ale căror particularități au grijă să nu le dezvăluie. Această asimetrie a informațiilor face dificilă pentru un consumator să conteste o ofertă low-ball de la o companie de asigurări auto. Cu toate acestea, pur și simplu cunoașterea elementelor de bază ale modului în care companiile de asigurări apreciază mașinile și terminologia pe care o folosesc vă pot aduce într-o poziție mai puternică din care să negociați.

Chei de luat masa

• Asigurarea auto este menită să vă facă sănătos în cazul în care mașina dvs. este deteriorată sau furată, dar ce valoare are de fapt mașina dvs., potrivit asigurătorului?
• Valoarea de piață față de costul de înlocuire poate fi divergentă, deci asigurați-vă că înțelegeți pentru ce vă compensează politica.
• Pentru reparații, companiile de asigurări vor solicita adesea un dispozitiv de reglare pentru a inspecta vehiculul și pentru a estima costul, precum și pentru a recomanda un garaj preferat.

Explicarea evaluării cererilor de asigurare auto

Când raportați un accident de mașină companiei dvs. de asigurări, compania trimite un agent de ajustare pentru a evalua daunele. Prima ordine de sarcini a agentului de ajustare determină dacă clasificarea vehiculului este totalizată. O companie de asigurări poate considera că autoturismul este totalizat chiar dacă poate fi reparat.În general, compania decide să totalizeze o mașină dacă costul reparării acesteia depășește un anumit procent din valoarea sa, de la 51% la 80%, potrivit Insure.com. Cu toate acestea, unele state mandatează sau oferă orientări pentru acest procent: Alabama, de exemplu, îl stabilește la 75%.

Presupunând că vehiculul este totalizat, regulatorul efectuează apoi o evaluare și atribuie o valoare vehiculului. Prejudiciul cauzat de accident nu este luat în considerare în evaluare. Ceea ce regulatorul încearcă să estimeze este ce ar fi fost o ofertă rezonabilă în numerar pentru vehicul imediat înainte de producerea accidentului.

Apoi, compania de asigurări solicită un evaluator terț să emită propria estimare a vehiculului. Acest lucru se face pentru a reduce la minimum orice aparență de incorectitate sau insuficiență și pentru a supune vehiculul la o metodologie de evaluare diferită. Compania ia în considerare propria evaluare și cea a terței părți atunci când vă face oferta.

Bacsis

Poate fi posibil să vă angajați propriul evaluator dacă nu sunteți de acord cu evaluarea companiei dvs. de asigurări, deși este posibil să aveți nevoie de aprobarea asigurătorului pentru a face acest lucru.

Valoarea reală în numerar vs. Costul de înlocuire

Există o distincție uriașă între valoarea de asigurare a mașinii dvs., determinată de compania de asigurări și suma pe care o costă de fapt achiziționarea unui înlocuitor adecvat. Compania de asigurări își bazează oferta pe valoarea reală în numerar (ACV). Aceasta este suma pe care compania o determină că cineva ar plăti în mod rezonabil pentru mașină, presupunând că accidentul nu s-a întâmplat.

Valoarea reală a numerarului ia în considerare, de obicei, lucruri precum deprecierea, uzura, problemele mecanice, petele cosmetice și cererea și oferta în zona dvs. locală. De exemplu, State Farm face trimitere în mod explicit la calculatorul său cu valoarea asigurării: „Ne bazăm valoarea vehiculului pe anul, marca, modelul, kilometrajul, starea generală și opțiunile majore – minus impozitul și taxele de stat deductibile și aplicabile.”

Chiar dacă ați achiziționat o mașină nouă și ați condus-o doar cu un an înainte de accident, ACV-ul său va fi semnificativ mai mic decât ceea ce ați plătit pentru aceasta. Pur și simplu scoaterea unei mașini noi de pe lot o depreciază cu aproape 10%, iar deprecierea se accelerează la 20% până la sfârșitul primului an, potrivit Edmunds.com. Într-adevăr, compania de asigurări vă dings pentru orice, de la kilometri pe contorometru până la petele de sodiu de pe tapițeria acumulată în acel an.

Valoarea ofertei ACV va fi, de asemenea, mai mică decât costul de înlocuire – suma pe care vă costă să cumpărați un vehicul nou similar cu cel care a fost distrus. Cu excepția cazului în care sunteți dispus să suplimentați plata asigurării cu fonduri proprii, următoarea mașină va fi cu un pas în jos față de cea veche.

O soluție la această problemă este achiziționarea unei asigurări auto care plătește costul de înlocuire. Acest tip de politică folosește aceeași metodologie pentru a totaliza un vehicul, dar, după aceea, vă plătește rata actuală de piață pentru o mașină nouă din aceeași clasă ca și mașina voastră distrusă. Dar primele lunare pentru asigurarea costurilor de înlocuire pot fi semnificativ mai mari decât pentru asigurările tradiționale auto.

Important

Dacă totalizați mașina la scurt timp după ce ați cumpărat-o, ați putea încheia cu un capital negativ în mașină, în funcție de afacerea dvs. de finanțare.

Când evaluarea este mai mică decât se aștepta

Nu vă puteți permite o mașină comparabilă cu banii de la compania dvs. de asigurări după un accident este extrem de frustrant. Acestea fiind spuse, există o altă situație potențială care poate agrava și mai mult stresul unui accident auto.

Adesea suma pe care o oferă o companie de asigurări pentru o mașină totalizată nu este nici măcar suficientă pentru a acoperi ceea ce se datorează mașinii avariate. Acest lucru se poate întâmpla dacă distrugeți o mașină nouă la scurt timp după ce ați cumpărat-o. Vehiculul s-a lovit de marea sa depreciere inițială, dar abia ați avut timp să plătiți soldul împrumutului. Acest lucru se poate întâmpla și dacă ați profitat de o ofertă specială de finanțare care a minimizat sau a eliminat avansul dvs. În timp ce aceste programe cu siguranță vă împiedică să vă despărțiți de o mare parte din bani în numerar pentru a cumpăra o mașină, aproape că vă garantează că veți scoate lotul cu un capital negativ. Aceasta devine o problemă dacă totalizați mașina înainte de a restabili o poziție de capital pozitivă.

Atunci când cecul dvs. de asigurare nu vă poate achita integral împrumutul auto, suma care rămâne este cunoscută sub numele de sold de deficiență. Deoarece aceasta este considerată o datorie negarantată – garanția care o garantase anterior este acum distrusă – creditorul poate fi agresiv în ceea ce privește colectarea acesteia. Aceasta poate include solicitarea unei hotărâri civile împotriva dvs. pentru a vă obliga să plătiți datoria.

Important

Dacă un împrumutător poate obține o hotărâre judecătorească, acesta poate urmări mijloace de colectare a soldului de deficiență, inclusiv salariul sau confiscarea contului bancar.

La fel ca problema costurilor de înlocuire, această problemă are o soluție. Adăugați o asigurare de decalaj la polița de asigurare auto pentru a vă asigura că nu trebuie să faceți niciodată față soldului rămas pe o mașină totalizată. Această acoperire plătește valoarea în numerar a mașinii dvs., astfel cum este stabilită de compania de asigurări și plătește pentru orice sold de deficiență rămas după ce ați aplicat veniturile la împrumutul dvs.

Acoperirea decalajului, precum acoperirea costurilor de înlocuire, se adaugă la prima dvs. de asigurare. Cu toate acestea, ar trebui să luați în considerare faptul că, dacă vă încadrați într-unul dintre scenariile de mai sus, ar putea face ca soldul deficienței să fie mai probabil în cazul unui accident.

Bacsis

Înainte de a achiziționa o asigurare pentru decalaj, acordați timp pentru a compara primele și costurile de la cele mai bune companii de asigurări auto pentru a vă asigura că obțineți o afacere rezonabilă.

Linia de fund

Un vehicul totalizat poate fi o durere de cap dacă valoarea companiei dvs. de asigurări auto nu se aliniază cu ceea ce vă așteptați să obțineți. Dacă doriți să păstrați vehiculul și să încercați să îl reparați, compania dvs. de asigurări poate fi dispusă să permită acest lucru. Dar, din nou, ați fi datori în continuare orice sold rămas la un împrumut auto. De asemenea, este posibil să trebuiască să explorați regulile pentru obținerea unui titlu de salvare în statul dvs. dacă doriți să vindeți sau să conduceți o mașină totală pe care o reparați.