Cum fac creditorii ipotecari bani?
Creditorii ipotecare pot fi plătiți în mai multe moduri. Când cumpărătorii de case se educă cu privire la aceste metode, ar putea să economisească mii de dolari pe ipoteca lor.
Taxe de inițiere
Deoarece creditorii își folosesc propriile fonduri la extinderea creditelor ipotecare, aceștia percep de obicei o taxă de inițiere de 0,5% până la 1% din valoarea împrumutului, care se datorează plăților ipotecare. Această taxă mărește rata totală a dobânzii plătită pentru o ipotecă și costul total al locuinței.
De exemplu, un împrumut de 200.000 USD cu o rată a dobânzii de 6% pe 30 de ani are o taxă de inițiere de 2%. Cumpărătorul de locuințe plătește comisionul de inițiere de 4.000 USD, împreună cu alte taxe aplicabile, la închiderea împrumutului. Plata ipotecară lunară, 6% din 200.000 USD, este de 1.199 USD. Cu toate acestea, atunci când se adaugă comisionul de inițiere de 4.000 USD și se împarte pe împrumutul pe 30 de ani, plățile cresc cu 11.11 USD pe lună pentru o plată lunară totală de 1.210 USD. În general, proprietarul casei plătește o rată a dobânzii de 8%, mai degrabă decât rata percepută de 6%. Rata mai mare a dobânzii are ca rezultat mai mulți bani ai proprietarului casei către creditul ipotecar și crește semnificativ costul total al împrumutului.
Chei de luat masa
- Creditorii ipotecare pot câștiga bani într-o varietate de moduri, inclusiv comisioane de inițiere, prime de randament, puncte de reducere, costuri de închidere, titluri garantate cu ipotecă și servicii de împrumut.
- Taxele de închidere a taxelor pe care creditorii le pot face din bani includ includ cererea, procesarea, subscrierea, blocarea împrumutului și alte taxe
- Spreadurile de randament includ răspândirea ratei pe care un împrumutat o plătește pentru banii pe care îi împrumută de la bănci mai mari și rata pe care o percep pe debitori.
- Titlurile garantate ipotecar permit împrumutătorilor să profite prin împachetarea și vânzarea de împrumuturi. Creditorii pot primi, de asemenea, bani pentru deservirea împrumuturilor pe care le ambalează și le vând prin MBS.
Randament Spread Premium
Creditorii ipotecare folosesc fonduri de la deponenții lor sau împrumută bani de la bănci mai mari la rate mai mici ale dobânzii pentru a acorda împrumuturi. Diferența dintre rata dobânzii pe care creditorul o percepe proprietarilor de case pentru extinderea unei ipoteci și rata pe care creditul o plătește pentru înlocuirea banilor împrumutați este prima de randament (YSP). De exemplu, împrumutătorul împrumută fonduri cu o dobândă de 4% și extinde o ipotecă cu o dobândă de 6%, câștigând 2% în dobândă la împrumut.
Puncte de reducere
O parte din împrumut, cunoscută sub numele de punct de reducere, poate datorată la închidere pentru a ajuta la cumpărarea ratei dobânzii ipotecii. Un punct de reducere este egal cu 1% din suma ipotecii și poate reduce suma împrumutului 0,125% la 0,25%. De exemplu, două puncte pentru o ipotecă de 200.000 USD reprezintă 2% din suma împrumutului sau 4.000 USD.
Plata punctelor în avans reduce de obicei plățile lunare ale împrumutului, ceea ce economisește proprietarii de case pe durata de viață a împrumutului. Măsura în care rata dobânzii este redusă depinde de creditorul ales, de tipul de ipotecă și de condițiile pieței. Cumpărătorii de locuințe ar trebui să fie siguri că creditorii explică modul în care plata punctelor de reducere afectează rata dobânzii la ipoteca lor.
Costuri de închidere
În plus față de taxa de inițiere a împrumutului, o taxă de aplicare, o taxă de procesare, o taxă de subscriere, o taxă de blocare a împrumutului și alte taxe percepute de creditori sunt plătite în timpul închiderii. Deoarece aceste costuri de închidere pot varia în funcție de creditor, onorariile sunt explicate în avans în Estimarea de bună credință. Cumpărătorii de locuințe ar trebui să citească cu atenție lista taxelor și să discute cu creditorul înainte de a decide cu privire la o ipotecă pentru a stabili dacă cumpărătorul poate negocia anumite taxe sau poate economisi bani făcând afaceri cu un alt creditor.
Obligațiuni ipotecare
După închiderea diferitelor tipuri de credite ipotecare, creditorii vor grupa împrumuturile cu diferite niveluri de profit în titluri de valoare garantate ipotecar (MBS) și le vor vinde pentru profit. Acest lucru eliberează bani pentru împrumutători pentru a extinde ipoteci suplimentare și a câștiga mai multe venituri. Fondurile de pensii, companiile de asigurări și alți investitori instituționali achiziționează MBS pentru venituri pe termen lung.
Vânzarea de titluri garantate cu ipotecă poate elibera capital pentru a face împrumuturi suplimentare.
Servicii de împrumut
Creditorii pot continua să câștige venituri prin deservirea împrumuturilor conținute în MBS pe care îl vând. În cazul în care cumpărătorii MBS nu sunt în măsură să proceseze plățile ipotecare și să gestioneze sarcinile administrative implicate în gestionarea împrumuturilor, creditorii pot îndeplini aceste sarcini pentru un procent mic din valoarea ipotecii sau o taxă prestabilită.
Linia de fund
Deoarece cumpărătorii de case se confruntă cu cheltuieli substanțiale atunci când asigură un credit ipotecar, este important să înțeleagă modul în care creditorii ipotecari sunt plătiți și câștigă bani. Atunci când un cumpărător de case se educă asupra procesului, este mai probabil să economisească mii de dolari pe creditul ipotecar și să se simtă mai în siguranță cu privire la achiziție.