Actul de îngrijire accesibilă afectează riscurile morale din industria asigurărilor de sănătate

Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă a fost semnată în lege de președintele Barack Obama în 2010. Cunoscută în mod obișnuit sub numele de Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) sau Obamacare, noua lege a extins Medicaid, a creat burse de asigurări de sănătate și a inclus dispoziții referitoare la sănătate, astfel încât milioane dintre americanii neasigurați ar putea primi asigurări de sănătate.  Conform ACA, acoperirea a fost concepută pentru a fi accesibilă și a contribuit la acordarea de credite fiscale premium celor cu venituri mai mici și reduceri de partajare a costurilor.

Actul a umflat pericolele morale existente în industria asigurărilor de sănătate prin impunerea acoperirii și ratingurilor comunității, restricționarea prețurilor, stabilirea cerințelor standardelor minime și crearea unui stimulent limitat pentru a obliga achizițiile. Pentru a vedea cum acțiunea afectează pericolul moral, este mai întâi important să înțelegeți pericolul moral și natura pieței asigurărilor de sănătate.

Chei de luat masa

• Există un pericol moral atunci când o parte dintr-un contract își asumă riscurile asociate celeilalte părți fără a suferi consecințe.
• Pericolele morale pot fi găsite în relațiile angajați-angajatori, în contractele între creditori și împrumutați și în industria asigurărilor dintre asigurători și clienții acestora.
• Pericolul moral a fost încurajat în asigurările de sănătate înainte de Obamacare, cu stimulente fiscale încurajând acoperirea de sănătate bazată pe angajatori – plasând consumatorii mai departe de costurile medicale.
• ACA a încercat să reducă pericolul moral al persoanelor sănătoase care trec peste acoperirea asistenței medicale prin impunerea unui mandat individual.

Ce este un pericol moral?

Pericolele morale existau pe piețele de asigurări din SUA înainte de Obamacare, dar defectele actului exacerbează, mai degrabă decât atenuează, aceste probleme. Este un pic greșit, deoarece nu există elemente normative, bazate pe moralitate, în sensul economic al pericolului moral. Deci, dacă nu are nimic de-a face cu morala, ce anume este riscul moral?

Pericolul moral înseamnă că există o situație în care o parte are un stimulent de a utiliza mai multe resurse decât ar fi fost folosite altfel, deoarece o altă parte suportă costurile. În cele din urmă, o parte la un contract își asumă riscul pentru cealaltă parte fără consecințe. Efectul agregat al pericolului moral pe orice piață este restrângerea ofertei, creșterea prețurilor și încurajarea supra-consumului.

Pericolele morale pot fi găsite în relațiile angajat-angajator, în industria financiară cu contacte între creditori și împrumutați și în industria asigurărilor între asigurători și clienții acestora. După cum observăm mai jos, riscul moral are un rol semnificativ în segmentul asigurărilor de sănătate al economiei.

Asigurări de sănătate și riscuri morale

Pericolul moral este adesea înțeles greșit sau denaturat în industria asigurărilor de sănătate. Mulți susțin că asigurarea de sănătate în sine este un pericol moral, deoarece reduce riscurile de a urma un stil de viață nesănătos sau a unui alt comportament riscant.

Acest lucru este valabil numai dacă costurile pentru client – primele de asigurare și deductibile – sunt aceleași pentru toată lumea. Cu toate acestea, pe o piață competitivă, companiile de asigurări percep tarife mai mari clienților mai riscanți.

Pericolul moral este eliminat în mare măsură atunci când prețurilor li se permite să reflecte informații reale. Deciziile de a fuma țigări sau de a face paracadism arată diferit atunci când înseamnă că primele pot crește de la 50 USD pe lună la 500 USD pe lună.

Asigurarea subscrierii este crucială chiar din acest motiv. Din păcate, multe reglementări menite să promoveze corectitudinea ajung să opacizeze acest proces. Pentru a compensa, companiile de asigurări cresc toate ratele.

În Statele Unite, riscul moral în asigurările de sănătate a fost deja încurajat înainte de Obamacare. Stimulentele fiscale încurajează acoperirea sănătății la nivelul angajatorului, plasând consumatorii mai departe de costurile medicale. Așa cum a afirmat economistul Milton Friedman odată: „Plata terților a impus birocratizarea îngrijirilor medicale… pacientul are puține stimulente pentru a fi îngrijorat de cost, deoarece sunt banii altcuiva”.

Moral Hazard and the Affordable Care Act

Actul are o lungime de 2.500 de pagini, deci este foarte dificil să discutați impactul său cu o scurtă scurtă durată. Deci, iată o privire la unele dintre prevederile de bază prezentate în lege:

• Asigurătorii nu mai pot refuza acoperirea celor cu condiții preexistente
• Noile burse guvernamentale de asigurări de sănătate vor fi înființate pentru a determina tipul și costul planurilor disponibile consumatorilor
• Angajatorii mari sunt obligați să ofere acoperire medicală angajaților
• Toate planurile trebuie să acopere cele10 beneficii esențiale ale asigurării de sănătate
• Limitele anuale și pe durata de viață a planurilor angajatorilor sunt interzise
• Planurile sunt accesibile numai dacă costul este mai mic de 9,5% din venitul familiei8

Actul avea, de asemenea, un mandat individual, cerința ca toți americanii neasigurați să cumpere o poliță de asigurare de sănătate sau să plătească o amendă, deși au existat scutiri de dificultăți pentru cei care nu își permiteau acoperirea. Semnat în 2010, mandatul individual a intrat în vigoare în 2014. A existat un motiv în spatele acestui lucru. Oamenii care erau în general destul de sănătoși ar refuza acoperirea pentru a economisi cheltuielile suplimentare ale unei prime de asigurări de sănătate. Pentru a compensa pierderile de venituri, companiile de asigurări ar crește ratele, punând mai mult stres financiar celor care au acoperit.În temeiul mandatului, oricine nu avea acoperire ar plăti penalizarea prin declarația federală de impozit pe venit.

Modificări TCJA 2017

---

Deși mandatul individual a fost abrogat după ce Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă a fost semnată în lege, mai multe state solicită rezidenților să asigure o asigurare de sănătate sau să se supună unei amenzi.

Acest mandat a fost abrogat după adoptareaLegii privind reducerile fiscale și locurile de muncă în 2017. Noua lege a eliminat amenda aplicată persoanelor fără acoperire medicală începând cu 2019.  În ciuda acestui fapt, există încă mai multe state care solicită rezidenților să aibă acoperire.

Restricționarea costurilor, obligativitatea acoperirii angajatorilor și necesitatea unor beneficii minime determină în continuare o punte între consumator și costul real al asistenței medicale. Primele au crescut în mod previzibil de la adoptarea Legii, în concordanță cu teoria economică despre riscul moral.