Cum crește un IRA în timp?

Creșterea contului individual de pensionare (IRA) depinde de mulți factori. Se bazează în mare măsură pe suma investită și pe cât de mult își va asuma investitorul, care modelează tipurile de investiții incluse în cont. Contribuția regulată la cont are, de asemenea, un efect dramatic asupra performanței.

Cum afectează contribuțiile creșterea

Un factor important care determină creșterea unui IRA este contribuțiile.Începând cu 2021, contribuție de recuperare ) dacă aveți 50 de ani sau peste.  Dacă 6.000 USD sunt investiți anual într-un IRA la o rentabilitate de 5% după 30 de ani, contul ar avea o valoare de peste 400.000 USD. Nici faptul că dobânda poate fi reinvestită și poate crește fără taxe nu dăunează.

Chei de luat masa

• Creșterea IRA depinde de investițiile subiacente, de câți bani sunt investiți și de alți factori.
• Începând cu 2021, contribuțiile la IRA-urile tradiționale și Roth sunt limitate la 6.000 de dolari pe an (7.000 de dolari pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani).
• Investitorii finanțează IRA-urile tradiționale cu dolari pretax și IRA-urile Roth cu dolari post-impozitare.
• La vârsta de 72 de ani, proprietarii tradiționali IRA trebuie să ia distribuțiile minime necesare.

Magia compunerii

Desigur, pentru a bate inflația, este necesar să se investească în vehicule de investiții cu risc mai mare, cum ar fi acțiuni individuale, fonduri index sau fonduri mutuale. IRA-urile pot investi într-o serie de valori mobiliare oferite de diverse entități: corporații publice, societăți în comandită generală (GP), societăți în comandită limitată (LP), societăți în comandită cu răspundere limitată (LLP) și societăți cu răspundere limitată (LLC).

Investițiile deținute în IRA-uri care au legătură cu aceste entități includ acțiuni, obligațiuni corporative, capital privat și un număr limitat de produse derivate. Nu fiecare investiție este eligibilă pentru un IRA (de exemplu, antichități sau obiecte de colecție, asigurări de viață și bunuri imobiliare de uz personal).

Acțiunile sunt o alegere populară pentru IRA, deoarece câștigurile obținute reprezintă, în principiu, contribuții suplimentare la IRA. Acțiunile cresc, de asemenea, IRA-uri prin dividende și creșteri ale prețului acțiunilor. Deși nimeni nu poate prezice viitorul, intervalul anual de rentabilitate a investițiilor pe acțiuni a fost în mod istoric între 8% și 12%.

De exemplu, investind 6.000 de dolari pe an într-un fond cu indici bursieri timp de 30 de ani cu o rentabilitate medie de 10%, puteți vedea contul dvs. crescând la peste 1 milion de dolari (deși fiți conștienți de impactul compunerii, este clar de ce stocurile sunt aproape întotdeauna prezentate în conturile IRA. 

Investițiile cu risc mai mare, cum ar fi acțiunile, contribuie la creșterea IRA-urilor cel mai dramatic. Investițiile mai stabile, cum ar fi obligațiunile, sunt adesea incluse în IRA-uri pentru diversificare și pentru a echilibra volatilitatea acțiunilor cu un venit stabil.

Roth vs. IRA tradițional

Principala diferență dintre cele două tipuri de IRA este dacă doriți să vă finanțați IRA cu dolari înainte sau post-impozitare. Un IRA tradițional este finanțat cu dolari înainte de impozitare. Când vă retrageți și accesați fonduri într-un IRA tradițional, sunteți responsabil pentru plata impozitului pe venit din fonduri. Un IRA Roth este finanțat cu dolari după impozitare, iar orice contribuții aduse nu sunt supuse impozitelor atunci când sunt retrase.  Limitele de contribuție pentru Roth și IRA tradiționale sunt aceleași și ambele pot fi finanțate până la orice vârstă.

Dacă optați pentru un IRA tradițional, trebuie să luați o distribuție minimă necesară (RMD) începând cu vârsta de 72 de ani. Conform IRS, proprietarii tradiționali IRA trebuie să înceapă să ia sume minime începând cu 1 aprilie a anului următor anului în care împlinesc 72 de ani.  Beneficiarii sunt, de asemenea, supuși regulilor RMD dacă moștenesc un IRA tradițional.  Beneficiarii non-soț care moștenesc IRA Roth sunt, de asemenea, supuși regulilor RMD.

Deschiderea unui IRA

Un IRA poate fi deschis prin intermediul unei instituții financiare, cum ar fi un  intermediar, o societate de fonduri mutuale, o companie de asigurări sau o bancă. IRA-urile pot fi deschise și prin intermediul brokerajelor online. Diferența majoră dintre majoritatea furnizorilor IRA constă în ceea ce percep pentru serviciile lor.

Aproape orice salariat poate crea un IRA. Angajatorii sau persoanele care desfășoară activități independente care doresc să stabilească planuri de pensionare pentru ei înșiși sau pentru angajații lor consideră deseori conturi de pensii individuale simplificate pentru pensii (SEP IRA). SEP-urile au costuri mai mici pentru configurare și întreținere decât au planurile tradiționale de pensionare.

Linia de fund

Puține vehicule de investiții sunt la fel de versatile ca IRA-urile. Multe opțiuni sunt disponibile pentru ca investitorii să-și personalizeze conturile pentru a-și atinge obiectivele financiare și, datorită dobânzii compuse, IRA-urile vor continua să crească, chiar dacă nu le puteți finanța în fiecare an.

Un instrument valoros pentru investitorii de orice nivel de experiență, IRA-urile oferă flexibilitatea de a fi practici sau de a lăsa alegerile profesioniștilor. Cu atât de multe opțiuni pentru finanțarea IRA-urilor și probabilitatea unor randamente mari, nu este de mirare că peste 30% din gospodării contribuie fie la un IRA tradițional, fie la Roth.