Cum funcționează o renta fixă după pensionare
Aveți de gând să vă retrageți? Sau doriți să aduceți modificări portofoliului dvs.? Indiferent de situația dvs., există o mulțime de opțiuni disponibile pentru a vă ajuta să economisiți banii pentru viitor. Dacă aveți un loc de muncă, este posibil să puteți contribui la un 401 (k), care este un cont de pensionare oferit prin angajatorul dumneavoastră. Alte opțiuni includ conturi individuale de pensionare (IRA), Roth IRA, conturi de economii de sănătate (HSA) care vă permit să economisiți bani pentru cheltuieli medicale în timpul pensionării sau o rată fixă.
Aceste anuități vin în mai multe forme și dimensiuni diferite și sunt oferite în general prin intermediul companiilor de asigurări și al firmelor de investiții. Unii investitori le folosesc pentru a-și suplimenta resursele de pensionare existente. Dar este o renta fixă alegerea potrivită pentru dvs.? Acest articol prezintă câteva dintre elementele de bază ale anuităților fixe, ceea ce ar trebui să știți despre plăți, implicațiile fiscale și alte considerații.
Chei de luat masa
- Anuitățile fixe promit să plătească o rată a dobânzii garantată pentru contribuțiile investitorului.
- Tipul de anuitate fixă - amânat sau imediat – determină momentul în care vor începe plățile.
- Investițiile în anuități cresc fără taxe până când sunt retrase sau luate ca venituri, de obicei în timpul pensionării.
- Plățile dintr-o renta sunt impozitate la rate regulate.
Ce este o renta fixa?
O anuitate fixă este un contract între un investitor și o companie de asigurări. Investitorul, care este, de asemenea, numit rentier, contribuie cu bani la anuitate în schimbul unei rate a dobânzii garantate în faza de acumulare a anuitățiiși a unui flux de venit previzibil în timpul fazei sale de plată.
Investitorii pot achiziționa anuități fixe în timpul fazei de acumulare folosind o sumă forfetară de bani sau efectuând plăți mai mici în timp. Venitul este plătit de emitent în funcție de vârsta proprietarului, soldul contului, dobânda acumulată pe baza ratei convenite și alți factori cheie.
Anuitățile fixe nu sunt singurele disponibile investitorilor. Anualitățile variabile, în schimb, sunt legate de fondurile mutuale și alte titluri de valoare pe piață alese de cumpărător și fluctuează ca valoare în consecință.
Deoarece anuitățile variabile nu oferă o plată garantată, mulți investitori aversi de risc aleg în schimb rentele fixe pentru pensionare. Creșterea lor mai lentă este prețul pe care investitorii îl plătesc pentru securitatea unei rate a dobânzii stabilite.
Anuități fixe imediate vs. amânate
Venitul dintr-o anuitate fixă poate fi imediat sau amânat. Cu o anuitate imediată, cumpărătorul efectuează o singură plată forfetară către compania de asigurări. Plățile încep aproape imediat și, de obicei, continuă pentru tot restul vieții acelei persoane.
moștenire sau profituri din vânzarea unei afaceri și dorește să o transforme într-un flux de venituri.
O anuitate amânată, pe de altă parte, își începe plățile la un moment dat în viitor, ales de cumpărător. Cu o anuitate amânată, rentierul fie contribuie cu o sumă forfetară, face o serie de contribuții în timp, fie face o combinație a celor două. Aceste anuități se adresează persoanelor care sunt încă la câțiva ani distanță de pensionare și nu au nevoie imediat de venituri.
Plăți de anuitate fixe
Atunci când un investitor dorește să primească venituri din anuitatea sa, acesta notifică compania de asigurări. Actuarii asigurătorului calculează suma plății periodice. Acest calcul include o serie de factori, inclusiv valoarea în dolari a contului, vârsta și speranța de viață a rentierului, rentabilitățile viitoare probabile ale activelor contului și dacă anuitatea este destinată să ofere venituri unui soț după moartea rentierului.
În general, rentierii primesc plăți mai mari cu cât așteaptă mai mult. Majoritatea rentierilor aleg să primească plăți lunare pentru tot restul vieții și pentru viața soțului / soției, printr-o anuitate comună și de urmaș. Odată ce ambii sunt decedați, asigurătorul oprește de obicei plățile cu totul.
Dacă un rentier trăiește mult timp, valoarea pe care o obțin din renta lor ar putea fi mai mare decât au plătit în ea. Cu toate acestea, dacă mor prea devreme, pot colecta mai puțin decât au plătit. Cu toate acestea, ambele scenarii îndeplinesc principalul punct de vânzare al unei anuități: venituri pentru restul vieții, oricât de lungi sau scurte ar fi.
Anuitățile pot include, de asemenea, prevederi suplimentare, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. Cu această opțiune, dacă reclamantul și soțul lor mor înainte de expirarea perioadei garantate, asigurătorul va plăti fondurile rămase moștenitorilor cuplului. În general, cu cât sunt incluse mai multe prevederi într-un contract de anuitate, cu atât vor fi mai mici plățile lunare.
Cum sunt impozitate anualitățile fixe
Majoritatea anuităților oferă avantaje fiscale. Contribuțiile sunt deductibile din impozit în cazul în care anuitatea este o anuitate calificată, iar câștigurile din investiții cresc fără impozite până când rentierul începe să obțină venituri din acestea. Ca și în cazul IRA-urilor și altor conturi de pensionare, acelecâștiguri amânate de impozite pot crește și se pot compune mai repede în timp decât dacă banii ar fi într-un cont obișnuit, impozabil.
Odată ce plățile încep, rentierul va trebui să plătească impozite pe acestea la ratele lor obișnuite de impozitare pe venit – nu laratele câștigurilor de capital, care sunt în general mai mici. Acest lucru este valabil și pentru majoritatea tipurilor de conturi de pensionare. Cu toate acestea, rentul ar putea fi într-o categorie de impozite mai mică până atunci, deoarece mulți oameni sunt pensionari.
Anuitățile sunt mai scumpe decât multe alte investiții de pensionare și orice retragere pe care o efectuați în primii ani poate fi supusă taxelor de predare.
consideratii speciale
Anuitățile, fixe sau variabile, ale certificatelor de depozit (CD-uri). Anuitățile sunt adesea vândute prin intermediul agenților, iar costul comisionului lor este transferat cumpărătorului. Anuitățile vin, de asemenea, cu cheltuieli anuale considerabile, de multe ori peste 2%.Orice pilot special va crește, de obicei, costurile.
Cu multe anuități amânate, rentierul poate fi nevoit să plătească o taxă de predare dacă retrage fonduri în primii ani ai contractului – de obicei, șase până la opt ani sau chiar mai mult. Distribuțiile anticipate pot fi, de asemenea, supuse unor penalități fiscale înainte ca rentierul să împlinească vârsta de 59½. Cu toate acestea, cele mai multe anuități au prevederi care săpermită retragerea,pedeapsa de 10% la 15% din contul în scopuri deurgență.
Oricine are nevoie de bani dintr-o renta înainte de a începe plata regulată ar trebui să citească cu atenție contractul și să ia în considerare consultarea unui consilier financiar cu cunoștințe.
Anuități și Pandemia COVID-19
Practic toată lumea a fost afectată într-un fel de verificări de stimulare și prestații extinse de asigurare pentru șomaj. Dar există, de asemenea, dispoziții în vigoare pentru cei care caută ajutor pentru pensionare.
Adoptarea Legii privind ajutoarele, ajutoarele și securitatea economică a coronavirusului (CARES) de 2 trilioane de dolari ainclus scutiri pentru cei care aveau nevoie să facă retrageri de până la 100.000 USD din resursele de pensionare înainte de sfârșitul anului fiscal 2020, fără a se confrunta cu penalități de retragere anticipată. Această prevedere nu a fost reportată în 2021, ceea ce înseamnă că oricine își retrage din conturile de pensionare în 2021 este responsabil pentru penalizarea de 10%.
În plus față de penalizarea de 10%, retragerile dintr-un cont de pensionare în anul fiscal 2021 sunt supuse impozitelor pe venit pentru anul respectiv.
Unele state au extins, de asemenea, o perioadă de grație consumatorilor care demonstrează o dificultate din cauza pandemiei de a efectua plăți pentru un contract de anuitate. De exemplu, asigurătorii trebuie să ofere consumatorilor posibilitatea de aplăti primele cu întârzierepentru anuitățile lor în New York, conform unui ordin emis de guvernatorul Andrew Cuomo.
Linia de fund
Anuitățile sunt doar una dintre numeroasele opțiuni disponibile pentru portofoliul dvs. de pensii. Puteți achiziționa un contract prin intermediul unei firme de asigurări sau de investiții. Anuitele fixe, mai precis, vă pot oferi o anumită garanție, deoarece oferă investitorilor o rată garantată a dobânzii. Banii se acumulează fie într-o sumă forfetară, fie în plăți lunare regulate. Plățile variază în funcție de vârsta dvs., de suma din contul dvs. și de speranța de viață. Dar amintiți-vă, există anumite implicații fiscale care vin cu aceste vehicule – trebuie să plătiți impozite la rate obișnuite ale impozitului pe venit. Dacă sunteți în gard cu privire la săriți într-un contract de anuitate, luați în considerare să discutați cu un specialist în pensii pentru a vedea dacă este potrivit pentru dvs.