Cum să angajezi un consilier pentru pensionari

Poate că cea mai ignorată parte a vieții de zi cu zi a banilor este pensionarea. Pentru unii, pensionarea este la zeci de ani distanță, așa că de ce să ne gândim la asta acum? Alții consideră că sunt atât de în urmă în ceea ce privește economiile, încât situația lor este fără speranță. Niciuna nu este adevărată. Nu este niciodată prea târziu pentru a începe să economisești. La fel de adevărat: nu este niciodată prea devreme.

Planificarea pensionării este complicată. Obținerea de ajutor devreme ar putea fi cheia dvs. pentru a vă retrage confortabil, dar chiar dacă sunteți mai în vârstă și ați depășit economiile, un  consilier pentru pensii poate identifica domenii neașteptate de îmbunătățit.

Chei de luat masa

• Planificarea pensionării este o parte din ce în ce mai importantă a vieții financiare a cuiva și poate fi complicată, provocând anxietate și luând decizii slabe.
• Dacă doriți să economisiți pentru pensionare sau sunteți la pensie și trebuie să trăiți din veniturile generate de activele dvs., este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui consilier financiar.
• Nu toți consilierii financiari sunt specializați în planificarea pensionării și, prin urmare, ar trebui căutat un consilier de pensionare calificat și cu cunoștințe.

Pe cine ar trebui să angajezi?

Răspunsul ușor este un consilier financiar, dar există tot felul de consilieri acolo. Dacă sunteți în căutarea ajutorului pentru construirea unui ou de cuib de pensionare, probabil că doriți pe cineva specializat în planificarea financiară. Un Planificator Financiar Certificat, pe scurt CFP, ar fi potrivit pentru nevoile dvs., deși alți consilieri se pot specializa și în planificare.

Alți consilieri financiari care se specializează în planificarea pensionării pot fi identificați prin alte acreditări după numele lor – de exemplu: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); Profesionist certificat cu venit din pensie ( RICP ); Consultant senior certificat ( CSC ); sau Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), pentru a numi câteva.

Pentru a găsi un consilier financiar, identificați mai întâi cerințele și obiectivele dvs. specifice, apoi căutați un consilier care să se potrivească acestora. Luați recomandări de la persoane în care aveți încredere, cereți referințe și luați în considerare găsirea unui consilier pe bază de taxe în loc de unul plătit exclusiv din comisioane.

Consilier independent sau bancă privată?

Dacă aveți un sold bancar mare (și vrem să spunem mare), ați putea merge pe ruta bancară privată cu o valoare netă ridicată. Dacă sunteți mai mult o familie de clasă mijlocie și preferați să rămâneți într-o unitate mare, puteți discuta cu banca dvs. Atenție, totuși. Consilierii băncii pot recomanda doar fondurile mutuale ale băncilor lor, iar taxele ar putea fi mari. Asigurați-vă că aflați despre

Există, de asemenea, consilieri afiliați cu firme mari de investiții, cum ar fi Fidelity și consilieri independenți care lucrează sub numele lor și vă păstrează banii în siguranță la un custode.

Deci, cum alegi? Cel mai mare vânt frontal care vă poate reduce economiile la pensie, pe lângă faptul că nu economisiți suficient, sunt comisioanele de investiții. Când intervievați potențiali consilieri pentru pensii, întrebați-i cum sunt plătiți. Dacă sunt plătiți cu taxe de la dvs. (în general, în funcție de cât de mulți din banii dvs. gestionează), întrebați-i cât de mult și dacă produsele de investiții în care v-au pus vor avea și taxe. Consilierii cu taxă vă vor percepe probabil undeva la 1,5%.

Unii consilieri au conturi minime. Dacă tocmai începeți, este posibil să nu aveți un sold suficient de mare pentru a vă califica pentru consiliere continuă. Pe de altă parte, mulți consilieri pe bază de comisii vor lua clienți cu solduri reduse – asigurați-vă că nu încearcă să vă pună în fonduri necorespunzătoare sau scumpe în mod nejustificat. De asemenea, nu uitați să profitați de consiliere gratuită care vine adesea cu planul sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Este posibil ca planul să nu ofere o planificare financiară completă, dar consilierul vă poate explica cel puțin alegerile de fonduri și vă poate ajuta să aflați taxele.

La ce să te aștepți

Primul lucru la care ar trebui să vă așteptați când vă așezați cu un consilier de pensii este o privire detaliată asupra imaginii dvs. financiare complete. Care sunt activele tale? Aveți investiții, imobile, moșteniri în așteptare sau alte resurse de valoare? Care sunt datoriile tale? Aveți un credit ipotecar, plăți auto, carduri de credit, împrumuturi studențești, datorii pentru întreprinderi mici sau alte împrumuturi? Cum vă asigurați datoria în timp ce economisiți încă pentru pensionare?

Apropo de pensie, care sunt planurile dvs. pentru aceasta? Plănuiești să lucrezi până nu mai poți sau vrei să te retragi mai repede? Cât veți colecta de la asigurările sociale în fiecare lună și când este cel mai bun moment pentru a începe să colectați prestații? Ce zici de asigurare? Ești acoperit în mod adecvat?

Odată ce consilierul dvs. pentru pensii colectează toate informațiile dvs., va fi întocmit de obicei un raport care să vă ofere informații financiare detaliate despre pensionare. Acest raport va include câți bani veți putea retrage din cont în fiecare lună și câți va trebui să economisiți lunar pentru a atinge acest obiectiv.

Consilierul dvs. pentru pensii ar trebui, de asemenea, să vă prezinte diferitele considerații fiscale ale imaginii dvs. financiare. Dacă aveți un IRA tradițional, ar trebui să vă gândiți să îl faceți Roth? Cum puteți minimiza impozitele pe care le veți plăti pentru celelalte active? Ce zici de impozitele pe proprietate?

Dacă consilierul este un manager de portofoliu cu experiență, acesta poate crea un portofoliu care să se potrivească obiectivelor dvs. Dacă consilierul dvs. nu poate face acest lucru, poate recomanda pe cineva care poate. Luați în considerare recomandările, dar asigurați-vă că ați intervievat pe oricine se poate alătura echipei dvs. de planificare a pensionării. Discutați cu mai multe persoane și întrebați-vă consilierul dacă primește o taxă de recomandare.

Linia de fund

În mod ideal, pensionarea dvs. nu ar trebui să fie un efort propriu-zis decât dacă aveți cunoștințe și experiență expertă în planificarea pensionării. Chiar și cei mai pricepuți consilieri folosesc uneori pe altcineva, deoarece este dificil să rămâi obiectiv cu banii tăi.

De îndată ce este practic, obțineți ajutorul unui planificator financiar. Dacă soldul dvs. este scăzut sau abia începeți, solicitați ajutor de la administratorul planului sponsorizat de angajator.