1 mai 2021 15:45
Atunci când ratele dobânzii sunt scăzute, există de obicei o grabă mare pentru refinanțarea creditelor ipotecare. Dar unii proprietari se opresc să înregistreze o rată a dobânzii mai mică din cauza închiderea costurilor. Dar există o linie de argint: împrumutații nu trebuie neapărat să plătească prețul integral atunci când vine vorba de refinanțarea costurilor de închidere.
Chei de luat masa
- Împrumutații ar trebui să facă cumpărături dacă vor să reducă costurile de închidere a refinanțării.
- Refinanțările fără costuri de închidere sunt posibile, dar pot veni cu rate ale dobânzii mai mari, care deseori ajung să fie mai scumpe decât plata imediată a costurilor de închidere.
- În schimb, împrumutații pot încerca să negocieze o reducere a unora sau a tuturor comisioanelor pentru creditori, cum ar fi comisioanele de solicitare și procesare.
Costuri tipice de închidere a refinanțării
Costurile de închidere sunt orice taxe pe care împrumuturile le suportă atunci când finalizează o tranzacție imobiliară. Acestea sunt taxe plătite peste prețul total de achiziție al proprietății. Costurile de închidere sunt plătite la încheierea tranzacției și titlul proprietățiieste transferat de la cumpărător la vânzător. Ele sunt, de asemenea, plătite la refinanțarea unei ipoteci. Costurile de închidere variază în mod normal între 3% și 6% din prețul total de achiziție al casei și pot fi plătite fie de cumpărător, fie de vânzător – sau de ambii.
Costurile de închidere includ, dar nu sunt neapărat limitate la:
Împrumutătorii sunt obligați să vă ofere un formular de estimare a împrumutului care include costurile de închidere, împreună cu o listă a comisioanelor preconizate.
Comparați creditorii ipotecari
Majoritatea consumatorilor nu se gândesc de două ori la cumpărături atunci când vine vorba de a face o achiziție mare, cum ar fi o mașină sau un televizor, deci de ce să nu facem același lucru pentru o ipotecă? Împrumutații au nevoie de aceeași disciplină atunci când caută o refinanțare ipotecară ca atunci când caută foarte mult pe o canapea nouă. Deoarece fiecare creditor oferă rate de dobândă, termeni și costuri diferite pentru a împrumuta bani, debitorii trebuie să se uite pentru a obține cele mai mici costuri de închidere.
Începeți cu creditorul dvs. ipotecar existent. Întrucât sunteți un client fidel, este posibil să vă poată ajuta. Dacă menționați că veți face cumpărături, există șanse mari ca împrumutătorul dvs. actual să facă tot ce poate pentru a vă menține afacerea.
Înainte de a semna, însă, verificați ce are de oferit competiția. Asigurați-vă că includeți o uniune de credit, o bancă locală sau chiar un creditor online în analiza dvs. Încercați să obțineți cel puțin trei cotații care să compare aceleași taxe și cheltuieli. După cum sa menționat mai sus, creditorii trebuie să furnizeze un formular de estimare a împrumutului care să includă costurile de închidere. Cu această cifră în mână, puteți face o comparație exactă a ceea ce alți creditori vă vor taxa să închideți.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, fie la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) din SUA.
Solicitați o refinanțare fără costuri de închidere
Proprietarii care nu au banii economisiți pentru costurile de închidere pot cere creditorului să renunțe la costurile de închidere. Aceasta se numește „refinanțare fără costuri de închidere”. Deși nu va trebui să aduceți bani la masă la închiderea noului împrumut, este posibil să vă coste mai mult pe termen lung. Pentru a renunța la costurile de închidere, creditorul percepe de obicei o rată a dobânzii mai mare pe întreaga durată a împrumutului. Acest lucru ajunge adesea să fie mai scump decât plata imediată a costurilor de închidere.
Această strategie poate funcționa în favoarea dvs. dacă intenționați să refinanțați din nou sau nu intenționați să rămâneți acasă mai mult de cinci ani. La urma urmei, poate dura atât de mult pentru a recupera costurile de închidere. Plățile suplimentare ale dobânzilor nu vor fi adesea la fel de mari ca și costurile de închidere dacă acționați mai devreme decât mai târziu.
Loialitatea are beneficiile sale
Ratele dobânzilor reduse duc la o concurență acerbă pentru afacerile ipotecare. Așa cum am menționat mai sus, acest lucru înseamnă că împrumutătorul dvs. actual va dori să vă păstreze afacerea. Pentru a face acest lucru, s-ar putea depune eforturi mari pentru a continua să fiți furnizorul dvs. de credit ipotecar. Cu toate acestea, creditorul nu vă va oferi reduceri dacă nu le cereți.
Pentru a reduce potențial unele dintre costurile de închidere ale unei refinanțări, solicitați renunțarea la costurile de închidere. Banca sau creditorul ipotecar poate fi dispus să renunțe la unele dintre taxe sau chiar să le plătească pentru dvs., pentru a vă menține în calitate de client.
Cum se negociază o reducere a taxelor pentru creditori
Nu toate taxele sunt egale; un creditor va percepe tarife diferite în comparație cu altul în jos. Deși unele costuri de închidere nu vor fi negociabile, există domenii în care puteți obține o rată redusă.
Puteți solicita creditorului să renunțe la cerere și la taxele de procesare, de exemplu. Taxa de cerere acoperă costurile administrative care vin cu aplicarea pentru refinanțare, în timp ce taxa de procesare este costul pentru a pune împrumutul prin intermediul.
Este posibil ca împrumutătorii să nu fie dispuși să își reducă taxele de inițiere, dar știind cât veți plăti în medie vă poate ajuta și atunci când faceți cumpărături. Taxa de inițiere este de obicei cuprinsă între 0,5% și 1% din suma împrumutului. Cu o refinanțare de 300.000 USD, taxa de inițiere ar trebui să fie cel mult 3.000 USD. Dacă aveți de-a face cu creditori care percep mai mult de 1%, cu siguranță merită să faceți cumpărături.
Împrumutătorii vă pot percepe o taxă maximă de inițiere a împrumutului de 2% din suma împrumutului.
Puteți chiar să reduceți suma pe care o plătiți pentru asigurarea de titlu prin cumpărături. Sigur, creditorul dvs. va avea un asigurător preferat pe care dorește să îl utilizați, dar aceasta este doar o sugestie. Singurul domeniu în care nu veți putea negocia un preț mai mic este evaluarea, deoarece creditorul îl comandă pentru dvs.
Linia de fund
Refinanțarea într-o ipotecă cu dobândă mai mică vă va economisi bani, dar, la fel ca orice altceva, nu se va întâmpla gratuit. În continuare trebuie să plătiți costurile de închidere – la fel ca atunci când veți contracta prima ipotecă. Cât de mult plătiți în taxele de închidere variază de la un creditor la altul, motiv pentru care cumpărăturile în jur sunt aproape întotdeauna o cerință. Solicitarea de reduceri și observarea fidelității pe care le obțineți cu creditorul dvs. existent vă pot ajuta, de asemenea, la scăderea plății pentru o refinanțare.