Cum să faci pensionarea timpurie o realitate
Nu este un secret faptul că americanii sunt drastic subpregătiți când vine vorba de pensionare. Potrivit Institutului Național pentru Securitatea Pensionării, 45% din gospodăriile din SUA au zero active de pensionare. Soldul median al contului de pensionare pentru toate gospodăriile în vârstă de muncă este de doar 3.000 de dolari.
Aceste numere nu sunt tocmai inspiratoare, dar nu pictează neapărat întregul tablou. În timp ce unii muncitori se luptă să-și finanțeze 401 (k) sau IRA, alții sunt pregătiți să-și lase concertul de 9 până la 5 cu mult înainte de a împlini 65 de ani.
Nu este ușor să stabiliți un curs pentru pensionarea anticipată, dar cu o planificare corectă, este posibil să spuneți sayonara forței de muncă înainte de termen. Mai jos sunt pașii pe care trebuie să-i urmați pentru ca acest lucru să se întâmple.
Chei de luat masa
- Dacă doriți să vă retrageți anticipat, este important să aveți un obiectiv de economisire și o dată țintă.
- Dacă aveți acces la un 401 (k), mai întâi maximizați contul respectiv.
- După ce ați finanțat 401 (k), deschideți un Roth sau un IRA tradițional și faceți un plan pentru a maximiza acest lucru.
- Dacă aveți sub 50 de ani, puteți pune 6.000 USD pe an într-un IRA în 2020 și 2021.
Cunoaște-ți ținta
Pensionarea este într-adevăr un joc de numere și înainte de a începe un plan de pensionare anticipată, este important să aveți în vedere un scop final. Aceasta începe cu a ști cât de mulți bani veți avea nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile odată ce nu mai lucrați. Planificarea de a trăi cu 70% până la 80% din venitul dvs. pre-pensionare odată ce vă retrageți este o bază bună pentru început. Dacă câștigați 100.000 de dolari pe an, de exemplu, ar trebui să economisiți suficient într-un plan de pensionare calificat pentru a genera venituri de 70.000 până la 80.000 de dolari pentru fiecare an în care sunteți pensionat.
Rata de retragere sigură
Deci, cum îți dai seama cât trebuie să economisești? Cel mai bun mod de a o privi este în ceea ce privește rata de retragere sigură. Acesta este ritmul în care puteți scoate bani din conturile de pensionare în fiecare an, fără a vă epuiza activele prea repede.
Din punct de vedere istoric, 4% a fost rata recomandată pentru preluarea retragerilor la pensie. Puteți compara această rată cu suma veniturilor de care vă așteptați să aveți nevoie la pensionare pentru a afla cât de mare trebuie să fie portofoliul dumneavoastră total.
De exemplu, să presupunem că obiectivul dvs. este de 70.000 de dolari pe an ca venit din pensie. Cele 4% regula dicteaza economisind echivalentul a 25 de ori venituri de un an. În acest scenariu, ai avea nevoie de 1,75 milioane de dolari pentru a-ți acoperi costurile la pensionare.
Retragerea devreme înseamnă că este posibil să aveți un interval de timp mai lung pentru cheltuirea activelor. Pregătirea financiară este cheia pentru a avea suficient pentru a trăi după ce vă retrageți.
Dacă intenționați să vă retrageți devreme, probabil că veți căuta un orizont mai lung pentru cheltuirea activelor. Folosirea unei rate de 3% vă poate oferi un număr mai precis cu care să lucrați. În acest caz, ar trebui să economisiți de 33 de ori suma țintă a venitului, ceea ce ar crește dimensiunea oului cuib proiectat la 2,3 milioane de dolari.
Hartați un interval de timp
Odată ce ați controlat totalul pe care trebuie să îl economisiți, următorul pas este descompunerea acestuia în mușcături digerabile. Știind că trebuie să economisiți 1 milion de dolari sau mai mult pentru a vă retrage anticipat poate fi descurajant, dar este mai puțin intimidant să vă gândiți la asta în ceea ce privește ceea ce trebuie să economisiți anual sau lunar. Calcularea acestui număr vă poate spune, de asemenea, dacă obiectivul dvs. este realist.
Dacă aveți 35 de ani și doriți să vă retrageți până la vârsta de 50 de ani, cu 1,75 milioane de dolari în bancă, de exemplu, aveți 15 ani pentru a îndepărta suficienți bani pentru ao face. Dacă câștigați 100.000 USD pe an, ar trebui să economisiți cel puțin 50% din venitul dvs. anual pentru a vă atinge obiectivul. Dacă nu reușiți să economisiți cât aveți nevoie pe baza salariului dvs. curent, trebuie fie să vă reduceți cheltuielile, fie să vă măriți veniturile sau ambele pentru a face ca calendarul dvs. să funcționeze.
Salvați strategic
Nu este suficient doar să știi cât trebuie să economisești;trebuie să știi și unde să-l pui. Prima oprire pentru economiile de pensionare este planul de pensionare al angajatorului, dacă aveți unul. Dacă aveți acces la un 401 (k), de exemplu, ați dori să maximizați contul respectiv mai întâi, apoi să treceți la un IRA tradițional sau Roth. Un solo 401 (k) sau SEP IRA sunt două opțiuni pentru economizatorii independenți. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți pune 6.000 USD pe an într-un cont IRA în 2020 și 2021.
Dacă aveți un plan de asigurări de sănătate deductibil ridicat cu un cont de economii de sănătate (HSA), ar trebui să contribuiți, de asemenea, cu suma totală la HSA.În timp ce aceste conturi sunt concepute pentru a fi utilizate pentru cheltuieli medicale, ele pot fi un instrument valoros de economii pentru lucrătorii mai tineri care planifică o ieșire timpurie. După ce împlinești 65 de ani, poți scoate bani dintr-un HSA în orice scop, fără a suporta o penalizare, deși va trebui să plătești impozit pe venit regulat pentru orice distribuție. Acest lucru îl face o copie de rezervă excelentă atunci când v-ați maximizat celelalte conturi cu avantaje fiscale.
Linia de fund
Retragerea devreme nu este ceva ce puteți face fără o foaie de parcurs clară pentru unde doriți să mergeți. Regula numărul unu este să salvați, să salvați și să salvați mai multe, dar există mai multe lucruri decât aceasta. Fiind realist cu privire la cât timp trebuie să economisiți, cât vă puteți permite în mod realist să economisiți – și care vor fi cheltuielile dvs. odată ce vă retrageți – vă poate ajuta să vă ghidați către destinația finală.