Câte carduri de credit ar trebui să aveți?
Ar trebui să aveți mai multe carduri de credit? Dacă v-ați petrecut vreodată într-o grămadă masivă de datorii pe cardul de credit, răspunsul ar putea fi „nu!” Dar pentru toți ceilalți, răspunsul probabil nu vine la fel de ușor, deoarece există mai multe avantaje în a avea mai multe carduri de credit.
Potrivit American Bankers Association, în 2020 existau 377 de milioane de conturi de card de credit deschise în SUA, iar alte rapoarte au constatat că aproape doi din trei americani dețin cel puțin un card de credit.1
Există dezavantaje și dezavantaje în a deține mai multe carduri de credit, dar majoritatea oamenilor pot fi de acord că a avea mai multe carduri de credit poate ajuta sau împiedica scorul dvs. de credit, în funcție de cât de bine le gestionați.
Este bine să aveți mai multe carduri de credit?
Efectul asupra scorului dvs. de credit este probabil una dintre preocupările dvs. majore legate de a avea mai multe carduri de credit. Aceasta este o preocupare comună, dar dacă aveți mai mult de un card de credit, vă puteți ajuta, de fapt, să obțineți un scor de credit, facilitând menținerea scăzută a ratei de utilizare a datoriilor.
De exemplu, dacă aveți un singur card de credit cu o limită de credit de 2.000 USDși încărcați în medie 1.800 USD pe lună pe card, raportul de utilizare a datoriilor sau valoarea creditului disponibil pe care îl utilizați este de 90%.În ceea ce privește scorurile de credit, un raport ridicat de utilizare a datoriilor vă va afecta scorul de credit. S-ar putea să nu pară corect – dacă aveți doar un card și îl achitați integral și la timp în fiecare lună, de ce ar trebui să fiți penalizat pentru că utilizați cea mai mare parte a limitei de credit? – dar așa funcționează sistemul de notare a creditului.
Este rău să ai mai multe carduri de credit? Nu, dacă gestionați creditul cu înțelepciune, mențineți rata de utilizare a liniei de credit sub 30% și țineți evidența termenelor de plată.
Pentrua vă îmbunătăți scorul de credit, majoritatea experților în credite vă recomandă să evitați utilizarea a mai mult de 30% din creditul disponibil pe card la un moment dat. Distribuind cumpărăturile dvs. de 1.800 USD pe mai multe carduri, devine mult mai ușor să mențineți un raport de utilizare a creditului scăzut. Acest raport este doar unul dintre factorii pe care modelul de notare a creditului FICO îl ia în calcul în componenta „sumele datorate” a scorului dvs., dar această componentă reprezintă 30% din scorul dvs. de credit. Doar istoricul plăților dvs. este ponderat mai mult (la 35%) în determinarea punctajului dvs. de credit.
FICO avertizează că deschiderea conturilor de care nu aveți nevoie doar pentru a vă crește totalul creditului disponibil vă poate da înapoi și vă poate reduce scorul. (Plata acestor rate poate avea un impact asupra veniturilor disponibile și a rentabilității investițiilor. Pentru mai multe informații, consultați Înțelegerea dobânzii cardului de credit. )
Chei de luat masa
- Două treimi dintre americani poartă cel puțin unul pe un card de credit, potrivit Federal Reserve Bank din Boston.
- Dacă aveți mai mult de un card de credit, vă puteți ajuta să mențineți rata de utilizare a liniei de credit pe card mai mică decât cea recomandată de 30% prin distribuirea taxelor.
- Există potențiale avantaje dacă aveți mai multe cărți, cum ar fi împerecherea diferitelor tipuri de cărți de recompensă pentru a optimiza câștigurile pentru toate categoriile de cheltuieli.
Câte carduri de credit ar trebui să aveți?
Nu există un număr magic la această întrebare, deoarece situația tuturor este diferită. Se poate face un argument puternic pentru a avea cel puțin un card de credit pentru a profita de comoditatea, securitatea și celelalte beneficii inerente. Justificarea faptului că aveți mai multe carduri de credit poate depinde de faptul dacă aveți nevoie de linii de credit suplimentare pentru a vă potrivi bugetul discreționar lunar sau dacă doriți să vă folosiți cheltuielile zilnice pentru a câștiga diverse tipuri de recompense, cum ar fi restituirea de numerar, puncte sau mile aeriene.
Câte carduri de credit sunt prea multe?
Chiar dacă aveți două carduri de credit poate fi unul prea mult dacă nu vă puteți permite să vă plătiți facturile, nu aveți nevoie de el sau nu intenționați să îl utilizați în vreun scop.În timp ce obținerea unui nou card de credit vă poate îmbunătăți uneori scorul de credit prin reducerea potențială a utilizării totale a liniei de credit, nu este recomandat să obțineți o mulțime de carduri într-o perioadă scurtă de timp. Mulți emitenți de carduri au chiar reguli în vigoare pentru a combate acest fenomen care a apărut cu clienții care încearcă să jocă sistemul prin înscrierea la o mulțime de carduri de credit pentru a câștiga bonusurile și apoi anula după îndeplinirea cerințelor de cheltuieli. De exemplu, Chase are o politică denumită 5/24, care nu vă permite să fiți aprobat dacă ați solicitat mai mult de 5 carduri de credit (indiferent de emitent) în ultimele 24 de luni. Un alt dezavantaj potențial al unui număr mare de carduri este că vă poate face să arătați riscant pentru creditori și să vă reduceți scorul de credit. Chiar dacă le aveți pe toate plătite, simplul fapt că aveți o mulțime de linii de credit deschise și disponibile vă poate face să arătați ca un potențial pasiv față de următorul creditor. Deci, deși nu există un număr absolut care este considerat prea mare, cel mai bine este să solicitați și să purtați doar acele carduri de care aveți nevoie și pe care le puteți justifica pe baza scorurilor dvs. de credit, capacitatea de a plăti solduri și recompensa aspirațiile.
Carduri diferite, beneficii diferite
A avea o serie de carduri de credit vă poate permite să câștigați recompensele maxime disponibile la fiecare achiziție pe care o efectuați cu un card de credit.
De exemplu, este posibil să aveți uncard Discover It Cash Back pentru a profita de categoriile sale de rambursare de 5%, astfel încât, în anumite luni, să câștigați 5% înapoi la cumpărături, cum ar fi alimente, hoteluri, restaurante și benzină (sub rezerva o limită de 1.500 USD în cheltuieli combinate pe trimestru). S-ar putea să aveți un alt card care vă oferă întotdeauna 2% înapoi pe benzină – utilizați acest card pe parcursul celor nouă luni ale anului când Discover nu plătește înapoi 5% numerar pe benzină.
În cele din urmă, este posibil să aveți un card care oferă o rambursare de 1% la toate achizițiile. Acest card este cardul dvs. principal pentru orice achiziție în care nu este disponibilă o recompensă mai mare. De exemplu, este posibil să puteți câștiga 5% la toate achizițiile de îmbrăcăminte în octombrie, noiembrie și decembrie cu cardul Discover; restul anului, când nu a fost disponibil niciun bonus special, ați folosi cardul de returnare de 1%.
Desigur, nu doriți să treceți peste bord – dacă aveți prea multe conturi, este ușor să uitați plata unei facturi sau chiar să pierdeți un card. Problemele care pot rezulta dintr-o astfel de supraveghere vor distruge rapid orice economii pe care le-ați fi câștigat
Carduri compromise
Uneori, o companie de carduri de credit va îngheța sau anula cardul dvs. din senin dacă detectează o activitate potențial frauduloasă sau suspectează că numărul contului dvs. ar fi putut fi compromis.
În cel mai bun caz, nu veți putea să utilizați cardul până când nu vorbiți cu compania de carduri de credit și să confirmați că sunteți într-adevăr în vacanță în Bermuda și că cardul nu a fost furat. Cu toate acestea, acesta nu este un apel telefonic pe care îl puteți efectua din casa de marcat, deoarece va trebui să furnizați informații personale sensibile pentru a vă confirma identitatea. Veți avea nevoie de un alt mod de plată dacă doriți să finalizați achiziția.
În cel mai rău caz, compania vă va emite un nou număr de cont și veți rămâne fără acel card timp de câteva zile până când veți primi noul card prin poștă. O altă posibilitate este că ai putea pierde un card sau i-ai furat unul. Pentru a vă pregăti, s-ar putea să doriți să aveți cel puțin trei cărți: două pe care le purtați cu dvs. și una pe care o păstrați într-un loc sigur acasă. În acest fel, ar trebui să aveți întotdeauna cel puțin o carte pe care să o puteți utiliza.
Din cauza acestor posibilități, este o idee bună să aveți cel puțin două sau trei carduri de credit. Dacă doriți doar să aveți un singur card de credit, asigurați-vă că sunteți întotdeauna pregătit cu o metodă de plată de rezervă, indiferent dacă este vorba de numerar sau de un card de debit. (Aceste carduri oferă comoditate și securitate, dar merită? Pentru mai multe informații, consultați Cardurile „credit” preplătite: comoditate la un preț. )
Ar trebui să purtați cardul de credit pentru situații de urgență?
Cel mai bine ar fi să nu utilizați un card de credit pentru o situație de urgență – și ați avea destui bani într-un cont lichid, cum ar fi un cont de economii, pentru a utiliza într-o astfel de situație. A fi în vacanță și a nu avea bani pentru a acoperi o reparație a mașinii sau a acoperi un alt tip de cheltuială neașteptată în timp ce este departe de casă poate fi un exemplu în care un card de credit poate veni în ajutor. Alte situații, cum ar fi o factură medicală neașteptată sau pierderea locului de muncă, pot deseori epuiza orice economii de urgență și a avea cel puțin două sau trei carduri de credit poate fi un lucru util în perioade de criză (pandemia actuală Covid-19 fiind un bun exemplu). În mod ideal, aceste carduri nu ar trebui să aibă nicio taxă anuală, o limită de credit relativ ridicată și o rată a dobânzii scăzută.
Linia de fund
Există mai multe avantaje dacă aveți mai multe carduri de credit, dar numai dacă le gestionați în mod responsabil. Pentru a vă asigura că aveți mai multe conturi de card de credit funcționează pentru dvs., nu împotriva dvs., fiți conștienți de beneficiile pe care le oferă fiecare card, de limita dvs. de credit pentru fiecare cont și, în special, de termenele de plată.
Folosiți fiecare card în avantajul dvs., asigurați-vă că vă mențineți soldurile scăzute și, dacă este posibil, plătiți întotdeauna soldurile în totalitate la sau înainte de termenele scadente. (Pentru lecturi similare, consultați Ar trebui să vă închideți cardul de credit? )