Câți bani ar trebui să păstrez în bancă?

Toată lumea are o părere despre cât de mulți bani ar trebui să păstrați în contul dvs. bancar. Adevărul este că depinde de situația dvs. financiară. Ce trebuie să păstrați în bancă sunt banii pentru facturile dvs. obișnuite, cheltuielile dvs. discreționare și partea de economii care constituie fondul dvs. de urgență.

Banii de urgență au fost deosebit de necesari în criza coronavirusului, astfel încât s-ar putea să fi schimbat sentimentul cât de mult ar trebui să ai la îndemână. Chiar dacă aveți un fond de urgență, folosiți lecțiile acestei situații pentru a regândi ceea ce se simte confortabil și necesar în viitor.

Totul începe cu dvs. de buget. Dacă nu bugetați corect, este posibil să nu aveți nimic de păstrat în contul dvs. bancar. Nu aveți buget? Acum este momentul să dezvoltați unul – sau să rafinați modul în care ați planificat până acum. Iată câteva gânduri despre cum să o faceți.

Chei de luat masa

• Cât de mulți bani ar trebui să păstrați în bancă depinde de situația dvs. financiară și de obiectivele de economisire. Totul începe cu a avea un buget.
• Regula 50/30/20 și metoda guruului financiar Dave Ramsey sunt două abordări populare ale bugetării.
• Ambele oferă un plan pentru a aloca banii facturilor dvs. obișnuite, cheltuielilor discreționare și alocarea unei părți din economiile dvs. pentru un fond de urgență.

Regula 50/30/20

În primul rând, să ne uităm laregula populară abugetului 50/30/20. Senatoarea Elizabeth Warren a introdus regula în carte,All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, pe care a fost co-autoră cu fiica ei.În loc să încercați să urmăriți un buget complicat, nebun-de-linii, vă puteți gândi la banii dvs. ca la trei găleți.

Costuri care nu se schimbă (fix): 50%

Ar fi frumos dacă nu ați avea facturi lunare, dar factura la electricitate vine, la fel ca facturile de apă, internet, mașină și ipotecare (sau chirie). Presupunând că ați evaluat modul în care aceste costuri se încadrează în bugetul dvs. și ați decis că sunt o necesitate, nu puteți face altceva decât să le plătiți.

Costurile fixe ar trebui să mănânce aproximativ 50% din bugetul dvs. lunar.

Banii discreționari: 30%

Aceasta este găleata în care merge orice (în limita rațiunii). Sunt banii pe care îi folosești la dorințe în loc de nevoi.

Interesant este că majoritatea planificatorilor includ alimente în această găleată, deoarece există atât de multe opțiuni în ceea ce privește modul în care gestionați această cheltuială: puteți mânca la un restaurant sau puteți mânca acasă, puteți cumpăra un produs generic sau de marcă sau puteți cumpăra o cutie ieftină de supă sau o grămadă de ingrediente organice și fă-ți propriile.

Această găleată include, de asemenea, un film, cumpărarea unei tablete noi sau contribuția la caritate. Tu decizi. Regula generală este 30% din venitul dvs., dar mulți guru financiari vor susține că 30% este mult prea mare.

Obiective financiare: 20%

Dacă nu economisiți agresiv pentru viitor – poate finanțați un IRA, un plan 529 dacă aveți copii și, bineînțeles, contribuind la un 401 (k) sau la un alt plan de pensionare, dacă este posibil – vă configurați pentru vremuri grele dinainte. Aici ar trebui să ajungă ultimul 20% din venitul dvs. lunar. Această finanțare este esențială pentru viitorul dumneavoastră. Fondurile de pensionare, cum ar fi IRA-urile și IRA-urile Roth, pot fi înființate prin majoritatea brokerajelor.

Dacă nu aveți un fond de urgență, majoritatea acestor 20% ar trebui să meargă mai întâi la crearea unuia.

---

Procentele regulii 50/30/20 ar trebui să se aplice venitului dvs. după impozitare, care este plata dvs. pentru acasă.

O altă strategie bugetară: metoda lui Dave Ramsey

Guruul financiarDave Ramsey are o abordare diferită asupra modului în care ar trebui să-ți scapi banii.  Alocările sale recomandate arată cam așa (exprimate ca procent din salariul de luat):

• Oferire caritabilă: 10%
• Economii: 10%
• Mâncare: 10% –15%
• Utilități: 5% –10%
• Locuință: 25%
• Transport: 10%
• Medical / sănătate: 5% –10%
• Asigurare: 10% –25%
• Recreere: 5% –10%
• Cheltuieli personale: 5% –10%
• Diverse: 5% –10% 

Despre acel fond de urgență

Dincolo de cheltuielile lunare de viață și de banii discreționari, cea mai mare parte a rezervelor de numerar din contul dvs. bancar ar trebui să fie alcătuită din fondul dvs. de urgență. Banii pentru acest fond ar trebui să provină din partea din bugetul dvs. dedicată economiilor – fie că provine din 20% din 30/30/20 sau din 10% din Ramsey.

Cât de mult ai nevoie? Toată lumea are o părere diferită. Majoritatea experților financiari sugerează că aveți nevoie de o cheltuială în numerar egală cu șase luni de cheltuieli: dacă aveți nevoie de 5.000 de dolari pentru a supraviețui în fiecare lună, economisiți 30.000 de dolari.

Suze Orman, guru al finanțelor personale, sfătuiește un fond de urgență de opt luni, pentru că cam cât durează o persoană obișnuită pentru a găsi un loc de muncă.  Alți experți spun că trei luni, în timp ce unii nu spun deloc, dacă aveți datorii mici, aveți deja mulți bani economisiți în investiții lichide și aveți asigurări de calitate. 

Acest fond ar trebui să fie într-adevăr în bancă? Unii dintre aceiași experți vă vor sfătui să vă păstrați fondul de urgență cu cinci cifre într-un cont de investiții cu alocări relativ sigure, pentru a câștiga mai mult decât dobânda nesimțită pe care o veți primi într-un cont de economii. Pe de altă parte, este posibil ca ultimele luni să vă fi remodelat gândurile cu privire la ceea ce se simte „în siguranță”.

Problema principală este că banii ar trebui să fie accesibili instantaneu dacă aveți nevoie de ei. (Și, de asemenea, amintiți-vă că banii dintr-un cont bancar sunt asigurați FDIC ).

Dacă nu aveți un fond de urgență, probabil că ar trebui să creați unul înainte de a vă pune obiectivele financiare / economii de bani către pensionare sau alte obiective. Scopul pentru construirea fondului la trei luni de cheltuieli, apoi împărțirea economiilor între un cont de economii și investiții până când aveți o valoare de șase până la opt luni ascunsă.

După aceea, economiile dvs. ar trebui să se îndrepte spre pensii și alte obiective – investite în ceva care câștigă mai mult decât un cont bancar.

1:04

Câți bani ar trebui să păstrez în contul meu de economii?

Câți bani ar trebui să păstrați într-un cont de economii depinde de bugetul dvs. Conturile de economii sunt concepute pentru a primi depozite, mai degrabă decât retrageri frecvente. De fapt, în general, nu aveți  mai mult de șase retrageri pe lună  dintr-un cont de economii. Acestea vă oferă un loc pentru a pune bani diferiți de nevoile dvs. bancare de zi cu zi – cum ar fi construirea unui fond de urgență sau atingerea unui obiectiv mare de economii, cum ar fi o vacanță de vis.

Cu toate acestea, pe fondul tensiunii financiare a pandemiei de coronavirus, Rezerva Federală a introdus o regulă provizorie, astfel încât băncile să nu mai aibă nevoie să limiteze retragerile de conturi de economii de șase ori pe lună.În schimb, clienții pot efectua un număr nelimitat de transferuri și retrageri din economiile lor. Băncile nu sunt obligate să implementeze această modificare, așa că consultați banca cu detalii.

Câți bani ar trebui să păstrez în contul meu de verificare?

Conturile de verificare sunt concepute pentru a gestiona multe tranzacții, cum ar fi plata facturilor sau retragerea de numerar de care aveți nevoie la îndemână pentru cheltuieli zilnice. Suma de bani din contul dvs. de verificare ar trebui să fie suficientă pentru a vă plăti facturile lunare, pentru a retrage numerar pentru alte cheltuieli și pentru a nu fi loviți cu taxe de descoperit de cont. Ar trebui să includă și un tampon. David Ramsey recomandă ca cantitatea de tampon să te facă să te simți confortabil, dar să nu fie și o sumă care te-ar tenta să cheltuiți excesiv.

Linia de fund

Datele Rezervei Federale din Raportul din iulie 2020 privind bunăstarea economică a gospodăriilor din SUA au arătat că 30% dintre americani au declarat că se vor chinui să vină cu 400 de dolari pentru a plăti o cheltuială neașteptată.  Deși aceasta este o ușoară îmbunătățire față de raportul din aprilie 2020, când 36% au spus că se vor lupta, tot nu lasă prea mult spațiu pentru economisire.

Majoritatea guruilor financiari ar fi probabil de acord că dacă începeți să salvați ceva, acesta este un prim pas minunat. Planificați să ridicați această sumă în timp.