Cum să negociați costurile de închidere

Când vine vorba de cumpărarea unei case noi, costurile de închidere sunt un rău inevitabil. Costul mediu de închidere a unei case unifamiliale a fost de 3333 dolari în 2019, potrivit unui sondaj realizat de ClosingCorp. Când adăugați taxe, acesta ajunge la 5.749 USD.

În timp ce zilele ipotecare cu costuri de închidere zero au dispărut de mult, există modalități de a reduce o parte din costurile de închidere anticipate pe care cumpărătorii de locuințe trebuie să le acopere. Pentru a face acest lucru, debitorii trebuie mai întâi să înțeleagă care sunt taxele pe care se așteaptă să le plătească.

Chei de luat masa

• Costurile de închidere ale unei ipoteci la domiciliu se pot ridica rapid.
• Impozitele nu sunt negociabile, dar pot fi și alte costuri de închidere, cum ar fi taxele de inițiere.
• Merită să vă uitați la unele costuri de închidere, cum ar fi asigurarea titlului, inspecția locuinței și un sondaj la domiciliu, pentru a obține cea mai bună ofertă.

Înțelegeți diferitele costuri

Taxele de închidere vin în diferite dimensiuni și din diverse surse. Există taxele pe care creditorul le percepe și apoi există și taxe de stat și federale pe care cumpărătorii de case trebuie să le plătească. Taxele de împrumut vor varia de la o bancă sau un broker ipotecar la altul, și aici puteți găsi cele mai multe economii potențiale. Pe de altă parte, există puțin sau deloc spațiu pentru negocieri cu lucruri precum impozite pe transferuri de oraș, județ și de stat, impozite pe proprietate preplătite și taxe de înregistrare.

Cele mai frecvente costuri cu care se vor confrunta proprietarii de case pentru a închide acasă includ un sondaj funciar, evaluarea locuinței, verificări de credit, taxa de inițiere a împrumutului, taxa de cerere și taxele de inspecție a locuințelor. Un împrumutat poate cumpăra, de asemenea, puncte pentru a reduce rata dobânzii pe durata de viață a creditului ipotecar. Suma pe care cineva urmează să o plătească în costurile de închidere depinde de compania financiară și de comisioanele ipotecare pe care le percepe, de statul în care este situată locuința și pentru cât este împrumutul.

În 2019, cele mai mari costuri medii de închidere, fără taxe, au fost în districtul Columbia (5.723 dolari), New York (5.612 dolari), Hawaii (5.388 dolari), California (5.064 dolari) și Washington (4.538 dolari), în timp ce cele mai mici au fost în Indiana ( 1.909 dolari), Nebraska (1.952 dolari), Iowa (1.954 dolari) Dakota de Sud (2.002 dolari) și Arkansas (2.056 dolari). 

Aceste taxe pot fi negociabile

Nu fiecare aspect al costurilor de închidere poate fi negociat, dar există unele domenii în care puteți face cumpărături și puteți obține o reducere a sumei pe care o plătiți. Luați ca exemplu taxa de inițiere a împrumutului. Aceasta se plătește brokerului ipotecar sau agentului de împrumut ca un comision pentru aducerea băncii sau instituției de creditare a afacerii. Pentru a reduce taxa de inițiere, vă puteți întreba creditorul dacă există aspecte ale acesteia care pot fi renunțate, cum ar fi cererea sau taxele de procesare. Unii creditori vor grupa comisioanele de solicitare și procesare în comisioanele de inițiere a împrumutului, în timp ce altele nu, așa că asigurați-vă că întrebați.

O parte din aprobarea unui credit ipotecar este asigurarea faptului că casa merită prețul cerut și este deținută de persoana care spune că o deține. Acest lucru impune creditorului ipotecar să facă o anumită diligență, iar costul acestuia este transferat împrumutatului. Taxele aferente ipotecii includ o căutare a titlului, o evaluare și o inspecție la domiciliu.Împrumutatul are nevoie, de asemenea, de o asigurare de titlu, care este adesea cumpărată de la asigurătorul preferat al băncii.

Cuvântul cheie este „preferat”. Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorul dorește să vă folosiți furnizorii terți, dar nu trebuie să faceți acest lucru. Împrumutații pot cumpăra unele dintre aceste servicii pentru a obține un preț mai mic. Luați asigurarea de titlu, de exemplu. Furnizorul pe care îl recomandă creditorul poate percepe X în fiecare lună în prime, dar asta nu înseamnă că un împrumutat nu poate contacta concurenții pentru a vedea ce percepe. Același lucru este valabil și pentru inspecția și sondajul la domiciliu. Prețurile vor varia în funcție de furnizori, motiv pentru care cumpărăturile din jur vă pot economisi bani. În cele din urmă, totuși, creditorul dvs. ipotecar va trebui să se semneze de la vânzător pentru ca procesul ipotecar să continue. 

Totuși,când vine vorba de evaluare, nu vă așteptați să economisiți. Creditorul comandă evaluarea în numele dvs.

---

Evaluarea locuinței este comandată de creditor, nu de împrumutat, deci nu puteți face cumpărături pentru asta.

Negociați în față cu creditorii

Una dintre cele mai simple modalități de a vă reduce costurile de închidere este să le luați în considerare în timp ce cumpărați un împrumutat ipotecar. Majoritatea proprietarilor de case știu să discute cu câțiva brokeri ipotecare pentru a obține cea mai bună rată a dobânzii la împrumutul lor, dar nu reușesc să aplice aceeași tactică atunci când vine vorba de închiderea costurilor. Un creditor poate percepe mai multe taxe de închidere decât altul pe stradă. Înarmat cu aceste informații, vă puteți adresa creditorului dvs. preferat pentru a vedea dacă vă va oferi o pauză.

Industria ipotecară este una competitivă, iar mulți împrumutători au spațiu mic în ceea ce privește comisioanele pe care vi le transmit. Fii precaut, totuși, dacă un creditor îți oferă un credit pentru costurile de închidere. Adesea, compromisul este o rată a dobânzii mai mare pe durata de viață a împrumutului.

Economisiți la asigurarea proprietarilor de case

Fiecare creditor va avea nevoie de o asigurare pentru proprietarii de case, dar dacă o primiți sau nu prin creditorul dvs. ar putea determina cât de mult plătiți pentru aceasta în fiecare lună. Obțineți cotații de la cel puțin trei companii de asigurări sau brokeri, asigurându-vă că utilizați aceeași sumă de acoperire.

Linia de fund

Cumpărarea unei case este un efort costisitor. Cumpărătorii de case nu numai că trebuie să vină cu o plată în avans de 20%; trebuie să acopere și costurile de închidere și onorariile avocaților. Deși nu veți obține o pauză de la avocatul dvs., puteți reduce costurile de închidere pe care creditorul vi le transmite. Cumpărând servicii pentru terți, cum ar fi inspecția și sondajul la domiciliu, aveți potențialul de a economisi bani. Solicitarea creditorului pentru reduceri la comisioanele de inițiere a împrumutului va aduce mai multe economii, ceea ce face ca costurile de închidere să fie puțin mai ușor de gestionat.