Cum să investești când ești rupt
Vechea zicală că este nevoie de bani pentru a câștiga bani este adevărată. Pentru cei care trăiesc salariu în salariu, de multe ori nu mai sunt suficienți bani pentru investiții. Când aveți nevoie de bani acum, să vă gândiți la IRA-urile de pensionare și la piața de valori ar putea fi foarte jos pe lista dvs. de priorități. Cu toate acestea, citind acest articol și dobândind cunoștințe, faceți unul dintre primii pași necesari în construirea unui ou cuib de pensionare.
Ai nevoie de bani
Faptul rămâne că trebuie să alocați banii pentru anii următori sau să vă confruntați cu o posibilă situație catastrofală. Într-o zi, nu veți putea lucra și securitatea socială nu va fi suficientă pentru a trăi – presupunând că fondul este în jur de 20 sau 30 de ani. Puteți începe să investiți acum cu mai puțini bani pe care credeți că îi va lua.
În primul rând, trebuie să rezolvăm această problemă a fondurilor limitate, iar sfatul nu este nou sau revoluționar. Ceva din viața ta trebuie să meargă, dar nu trebuie să fie o mare schimbare de viață. Modificările simple care economisesc 1 USD aici și 5 USD acolo se pot adăuga pentru a avea un impact mare.
Am adunat câteva idei pentru acei oameni care nu văd fonduri disponibile pentru investiții.
BUCURI
Planurile de reinvestire a dividendelor (DRIPS) vă permit să investiți sume mici de bani într-un stoc plătitor de dividende, achiziționând direct de la companie. Companii precum GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot și Johnson & Johnson sunt doar câteva dintre companiile care vă permit să faceți achiziții regulate de cantități foarte mici de acțiuni și să reinvestiți dividendele. Acest lucru se poate adăuga la o investiție mare în timp și, pe măsură ce obțineți un sold mai mare, vă puteți gândi să redirecționați unele dintre aceste fonduri către alte investiții.
Va trebui să vă configurați un cont la un broker, iar lista Investopedia cu cei mai buni brokeri de reduceri este un punct de plecare excelent.
ETF-uri
ETF-urile sau fondurile tranzacționate la bursă sunt produse financiare care urmăresc performanța unui anumit sector al pieței de investiții. Puteți cumpăra doar o acțiune a unui ETF prin intermediul unui broker, iar unele dintre aceste ETF-uri urmăresc performanța pieței totale de acțiuni, a pieței obligațiunilor și a multor altora. Multe ETF plătesc, de asemenea, un dividend, făcând o achiziție într-un fond precum ETF Vanguard Total Stock Market (VTI), un portofoliu diversificat instantaneu care plătește și un dividend.
Fonduri pentru țintă
Fondurile de date țintă, așa cum sugerează și numele, vizează data pensionării dvs. modificând procentul de acțiuni și obligațiuni pentru a vă asigura că banii dvs. rămân în siguranță pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare. Unele dintre aceste fonduri necesită minimum 1.000 USD, dar pot servi drept produse excelente pentru investitorii care nu doresc să-și gestioneze portofoliul pe cont propriu. Aveți grijă atunci când alegeți un fond de țintă, din cauza taxelor mari pe care unele fonduri le percep.
401 (k)
Dacă aveți un 401 (k) care va corespunde contribuțiilor dvs., investiți mai întâi acolo. Deoarece compania dvs. vă oferă bani gratuiți pentru a investi, ar trebui să vă finanțați întotdeauna 401 (k) înainte de investiții externe.
Investiția în timp ce aveți datorii
Dacă ai niște bani economisiți sau investiți, vrei să-i vezi crescând în timp. Există mulți factori care pot împiedica acest lucru, dar pentru unii oameni, unul dintre cele mai mari obstacole este datoria. Dacă aveți o cantitate considerabilă de datorii – fie că este vorba de o ipotecă, o linie de credit, un împrumut studențesc sau un card de credit – puteți învăța în continuare cum să vă echilibrați datoria cu economisirea și investițiile.
În general, având datorii poate face foarte dificil pentru investitori să câștige bani. În unele cazuri, a investi în timp ce aveți datorii este ca și cum ați încerca să salvați o navă care se scufunda cu o ceașcă de cafea. Cu alte cuvinte, dacă aveți o datorie pe linia de credit cu o dobândă de șapte la sută, banii pe care îi investiți vor trebui să facă mai mult de șapte la sută – după luarea în calcul a impozitelor și taxelor – pentru a-l face mai profitabil decât simpla plată a creanţă. Există investiții care oferă randamente atât de mari, dar trebuie să le poți găsi, știind că ești sub povara datoriilor.
Este important să se facă o scurtă distincție între diferitele tipuri de datorii care pot fi suportate.
Datoria cu dobândă mare
Acesta este cardul dvs. de credit. Interesul ridicat este relativ, dar orice peste 10% este un candidat bun pentru această categorie. Păstrarea oricărui tip de sold pe cardul dvs. de credit sau vehicul similar cu dobândă ridicată face ca plata acestuia să fie o prioritate înainte de a începe să investiți.
Datoria cu dobândă redusă
Acest tip de datorie cu dobândă mică poate fi adesea un împrumut auto, o linie de credit sau un împrumut personal de la o bancă. Ratele dobânzii sunt de obicei descrise ca un plus prim sau minus un anumit procent, deci există încă o presiune de performanță din investițiile cu acest tip de datorii. Cu toate acestea, este mult mai puțin descurajant să creezi un portofoliu care returnează 12% decât unul care trebuie să returneze 25%.
Datoria deductibilă din impozite
Dacă există o datorie bună, acesta este. Datoriile deductibile din impozite includ ipoteci, împrumuturi studențești, împrumuturi de afaceri, împrumuturi pentru investiții și toate celelalte împrumuturi în care vi se returnează dobânda plătită sub formă de deduceri fiscale. Deoarece această datorie este, în general, cu dobânzi reduse, puteți construi cu ușurință un portofoliu în timp ce îl achitați.
Tipurile de datorii pe care ne vom concentra aici sunt datorii pe termen lung cu dobândă mică și deductibile din impozite (cum ar fi împrumuturile personale sau plățile ipotecare). Dacă aveți datorii cu dobândă ridicată, probabil că veți dori să vă concentrați asupra achitării acesteia înainte de a începe aventura investițională.
Compus pentru a crește bani
Eliminarea datoriilor, în special a unui lucru cum ar fi un împrumut care va lua capital pe termen lung, vă fură timp și bani. Pe termen lung, timpul (în ceea ce privește timpul de compunere a investiției dvs.) pe care îl pierdeți valorează mai mult decât banii pe care îi plătiți efectiv (în termeni de bani și dobânzi pe care îi plătiți creditorului).
Doriți să acordați banilor cât mai mult timp posibil pentru a compune. Acesta este unul dintre motivele pentru a începe un portofoliu, în ciuda faptului că are datorii, dar nu singurul. Investițiile dvs. pot fi mici, dar vor plăti mai mult decât investițiile pe care le-ați face mai târziu în viață, deoarece aceste investiții mici vor avea mai mult timp să se maturizeze.
Crearea unui plan de investiții
În loc să faceți un portofoliu tradițional cu investiții cu risc ridicat și scăzut, care sunt ajustate în funcție de toleranță și vârstă, ideea este să efectuați plățile împrumutului în locul investițiilor cu risc redus și / sau cu venituri fixe. Aceasta înseamnă că veți vedea „rentabilități” din diminuarea încărcării datoriei și a plăților dobânzilor, mai degrabă decât rentabilitatea de două până la opt procente a unei obligațiuni sau a unei investiții similare.
Restul portofoliului dvs. ar trebui să se concentreze pe investiții cu risc mai mare și cu randament ridicat, cum ar fi acțiunile. În cazul în care toleranța la risc este foarte scăzută, cea mai mare parte a banilor pe care îi investiți se va îndrepta în continuare către plăți de împrumut, dar va exista un procent care va face pe piață să producă randamente pentru dvs.
Chiar dacă aveți o toleranță la risc ridicat, este posibil să nu puteți înscrie cât de mult doriți în portofoliul dvs. de investiții, deoarece, spre deosebire de obligațiuni, împrumuturile necesită o anumită sumă în plăți lunare. Sarcina datoriei dvs. vă poate obliga să creați un portofoliu conservator, majoritatea banilor dvs. fiind „investiți” în împrumuturi și doar puțin în investițiile dvs. cu risc ridicat și rentabilitate. Pe măsură ce datoria se micșorează, puteți ajusta distribuțiile în consecință.
Linia de fund
Puteți investi în ciuda datoriilor. Întrebarea importantă este dacă ar trebui sau nu. Răspunsul la această întrebare este personalizat în funcție de situația dvs. financiară și de toleranța la risc. Cu siguranță, veți beneficia de introducerea banilor pe piață cât mai curând posibil, dar nu există nici o garanție că portofoliul dvs. va funcționa conform așteptărilor. Aceste lucruri depind de strategia dvs. de investiții și de calendarul pieței.
Cel mai mare beneficiu al investiției în timp ce este datori este psihologic – la fel de mult din finanțe este. Achitarea datoriilor pe termen lung poate fi plictisitoare și descurajantă dacă nu ești tipul de persoană care îți pune umărul într-o sarcină și continuă să împingă până când se termină. Pentru mulți oameni care deservesc datoria, se pare că se luptă să ajungă la punctul în care viața lor financiară obișnuită – cea de economisire și investiții – poate începe.
Datoria devine ca o stare de limbo în care lucrurile par să se întâmple cu încetinitorul. Având chiar și un portofoliu modest de urmărit, vă puteți menține entuziasmul cu privire la creșterea finanțelor personale. Pentru unii oameni, construirea unui portofoliu în timp ce are datorii oferă o rază de lumină atât de necesară.