Cum va afecta decontarea datoriei scorul meu de credit?

Răspuns: Nu într-un mod bun. Decontarea datoriilor are de obicei un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cât de negativ depinde de mulți factori: starea actuală a creditului dvs., practicile de raportare ale creditorilor dvs., mărimea datoriilor care sunt decontate, dacă celelalte datorii sunt în stare bună, cât de mult mai puțin decât soldul inițial pentru care se achită datoria și o multitudine de alte variabile.

Chei de luat masa

• În timp ce decontarea datoriilor poate fi cea mai bună opțiune pentru eliminarea obligațiilor restante, aceasta poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
• În mod ironic, scorurile de credit mai puternice sunt afectate de decontarea datoriilor mai greu decât cele mai sărace.
• Cel mai bun tip de datorie de decontat este o singură obligație mare, care este scadentă de la unu la trei ani.
• Nu încercați să achitați o datorie în detrimentul căderii în urma celorlalte obligații ale dumneavoastră.

De ce decontarea datoriilor vă poate marca scorul de credit

De ce ar trebui să aibă un impact negativ, atunci când ușurați sarcina obligațiilor dvs. și creditorii dvs. primesc niște bani? Deoarece scorurile de credit puternice sunt concepute pentru a recompensa acele conturi care au fost plătite la timp în conformitate cu contractul de credit original înainte de a fi închise.

Un plan de decontare a datoriilor – în care sunteți de acord să rambursați o parte din datoria dvs. restantă – modifică sau anulează contractul de credit inițial.  Când creditorul închide contul din cauza unei modificări a contractului inițial (așa cum se întâmplă adesea, după încheierea decontării), scorul dvs. devine negativ. Este posibil ca și alți creditori să observe și să fie mai atenți la acordarea de credite în viitor.

Totuși, este posibil ca sarcina datoriei redusă să merite o scădere ulterioară a scorului dvs. de credit. Soldurile ridicate ale contului de card de credit și plățile întârziate sau ratate (și dacă luați în considerare o decontare a datoriilor, probabil că sunteți deja cu mult în urmă), probabil că l-au pătruns oarecum. În cazul în care decontarea datoriilor vă începe pe calea către un viitor financiar mai solid, ar trebui luată în considerare.

Să examinăm procesul mai detaliat.

Cum funcționează decontările datoriei

După cum știți, raportul dvs. de credit este un instantaneu al trecutului și prezentului dvs. financiar. Afișează istoricul fiecărui cont și împrumuturi, inclusiv condițiile inițiale ale contractului de împrumut, mărimea soldului restant față de limita de credit și dacă plățile au fost în timp util sau omise. Fiecare plată cu întârziere este înregistrată.

Puteți birourile de credit ca „plătite-decontate”.

In timp ce acest lucru este mai bine pentru raportul dvs. decât o taxă-off -se poate avea chiar un impact ușor pozitiv încazul încare șterge severă delincvența -se nu poartă același înțeles ca un rating care indică faptul că datoria afost „plătit așa cum afost deacord.“

Cel mai bun scenariu este să negociați cu creditorul dvs. din timp pentru ca contul să fie raportat ca fiind „plătit integral” (chiar dacă nu este cazul). Acest lucru nu vă afectează scorul de credit la fel de mult.

Ce fel de datorie ar trebui să decontez?

Întrucât majoritatea creditorilor nu sunt dispuși să achite datoriile curente și deservite cu plăți în timp util, este mai bine să încercați să stabiliți o afacere pentru datorii mai vechi, cu scadență serioasă, poate ceva care a fost deja predat unui departament de colectare. Sună contra-intuitiv, dar, în general, scorul dvs. de credit scade mai puțin pe măsură ce deveniți mai delincvenți în plăți.

Cu toate acestea, rețineți că, dacă aveți o datorie restantă care a fost trimisă colecționarilor cu mai mult de trei ani în urmă, achitarea acesteia printr-o decontare a datoriilor ar putea reactiva datoria și ar putea arăta ca o colecție curentă. Asigurați-vă că obțineți acest lucru direct cu creditorul dvs. înainte de a finaliza orice acord.

---

O decontare a datoriilor rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani.

Ca și în cazul tuturor datoriilor, soldurile mai mari au un impact proporțional mai mare asupra scorului dvs. de credit. Dacă decontați conturi mici – în special dacă sunteți la curent cu alte împrumuturi mai mari – atunci impactul unei decontări poate fi neglijabil. De asemenea, decontarea mai multor conturi vă afectează mai mult scorul decât decontarea unui singur cont.

Decontarea datoriilor vs. Rămânerea la curent

În istoricul dvs. de credit, cea mai mare pondere este acordată istoricului de plăți, conturile curente având cel mai mare impact.  Dacă sunteți în urmă cu alte datorii, este important să încercați mai întâi să mențineți un cont curent mai nou în stare bună înainte de a încerca să corectați situația unui cont întârziat.

De exemplu, dacă aveți un împrumut auto, un credit ipotecar și trei carduri de credit, iar unul dintre acestea a expirat peste 90 de zile, nu încercați să achitați acea datorie în detrimentul rămânerii în urmă a celorlalte obligații. Un cont neplătit este mai bun decât plata cu întârziere pentru mai multe conturi.

30%

Suma medie de economii pe care o vede consumatorul după decontarea datoriilor, potrivit American Fair Credit Council.

Acest lucru va suna și contraintuitiv, dar cu cât scorul dvs. de credit este mai puternic înainte de a scorului FICO (cel mai frecvent tip de scor de credit) oferă un scenariu în care o persoană cu un scor de credit 680 (care are deja o plată cu întârziere pe cardul de credit) ar pierde între 45 și 65 puncte după decontarea datoriilor pentru un singur card de credit, în timp ce o persoană cu un scor de 780 de credit (fără alte plăți întârziate) ar pierde între 140 și 160 de puncte.

Linia de fund

Înfruntarea datoriei scadente poate fi înfricoșătoare și s-ar putea să ai chef să faci orice poți pentru a ieși din ea. În această situație, un acord de decontare a datoriilor pare o opțiune atractivă. Din perspectiva creditorului, aranjarea plății unor datorii restante poate fi mai bună decât primirea niciunei. Pentru dvs., o decontare a datoriilor oferă un pachet împotriva raportului dvs. de credit, dar vă poate permite să rezolvați lucrurile și să reconstruiți.

Luați în considerare costul de oportunitate al neplății datoriei. Dacă nu vă stabiliți, atunci scorul dvs. nu va fi rănit imediat. Cu toate acestea, nerezolvarea ar putea duce la continuarea plăților întârziate, intrarea în neplată și la încercări de colectare a agențiilor de credit. Aceste scenarii pot ajunge să vă rănească mai mult scorul pe termen lung. Uneori, reducerea datoriilor este cea mai bună opțiune, dar o ardezie curată este aproape întotdeauna bună.

Gândiți-vă la impozite. IRS consideră, de obicei, datoria anulată sau iertată drept venit impozabil.  Consultați consultantul dvs. fiscal cu privire la eventualele implicații fiscale ale unei decontări.