Credit depreciat
Ce este creditul afectat?
Creditul depreciat apare atunci când a existat o deteriorare a bonității unei persoane sau a unei entități. Acest lucru se reflectă de obicei printr-un scor de credit mai mic, în cazul unei persoane fizice, sau printr-o reducere a ratingului de credit atribuit unei entități sau datoriei emise de o agenție de rating sau de un creditor. Ca urmare, împrumutatul al cărui credit a fost afectat va avea, în general, o accesibilitate mai mică la facilitățile de credit și va trebui să plătească o rată mai mare a dobânzii la împrumuturi. Creditul afectat poate fi fie o situație temporară care poate fi inversată, fie un semn timpuriu că împrumutatul ar putea întâmpina o potențială suferință financiară majoră pe drum. În ambele cazuri, creditul depreciat nu este un bun augur.
Chei de luat masa
- Creditul depreciat apare atunci când a existat o deteriorare a bonității unei persoane sau a unei entități.
- Împrumutații cu credit depreciat vor avea, în general, o accesibilitate mai redusă la facilitățile de credit și vor trebui să plătească o rată mai mare a dobânzii la împrumuturi.
- Creditul afectat poate necesita modificări drastice ale operațiunilor sau procedurilor pentru a atenua stresul financiar – indiferent dacă aceasta implică plata datoriilor, cum ar fi datoria cardului de credit, sau o companie care reduce cheltuielile și vinde active.
Cum funcționează creditul afectat
Creditul depreciat este de obicei rezultatul stresului financiar cauzat de o modificare a circumstanțelor pentru o persoană sau o entitate. În cazul unei persoane fizice, creditul afectat poate fi rezultatul final al pierderii unui loc de muncă, al unei boli îndelungate, al unei scăderi accentuate a prețurilor activelor, al unei neplăți la timp a facturilor cardului de credit și a multitudinii de alte motive. Pentru o entitate corporativă, bonitatea poate scădea în cazul în care poziția financiară a companiei se deteriorează în timp din cauza managementului deficitar, a concurenței crescute sau a unei economii slabe. În ambele cazuri, creditul afectat ar putea fi rezultatul forțelor interne sau al rănilor auto-provocate. Sau, în alte momente, sunt în joc factori externi care pot fi în afara controlului unui individ sau al conducerii.
Creditele depreciate, fie la nivel personal, fie la nivel corporativ, pot necesita modificări drastice ale operațiunilor sau procedurilor pentru a atenua stresul financiar, ducând la eventuale îmbunătățiri în starea bilanțului. Aceste modificări includ, în general, reducerea cheltuielilor, vânzarea activelor și utilizarea fluxului de numerar pentru a achita datoriile restante pentru a le aduce la un nivel gestionabil.
Economii precum Statele Unite se concentrează în mare măsură pe construirea creditului, influențează direct capacitatea și ușurința la care pot fi accesate împrumuturile și banii viitori pentru a cumpăra o casă, o mașină sau alte active. În consecință, problemele de credit deteriorate ar trebui soluționate imediat.
Cum se evaluează bonitatea creditului
Sunt disponibile mai multe tehnici pentru a evalua deprecierea creditului unei persoane fizice sau a unei entități sau, mai precis, analiza creditului. Metodele comune încep cele patru „C” de credit:
- Capacitate: Capacitatea de a deservi nivelurile datoriei
- Garanție: orice garanție înregistrată ca tampon împotriva pierderilor din valoarea de piață
- Legăminte: legăminte libere sau strânse la contractele
- Caracter: Experiența, valorile și agresivitatea managementului
Multe bănci își vor permite automat clienților să își verifice scorurile de credit FICO. Cel mai mare scor de credit posibil este de 850, în timp ce, în general, o persoană cu un scor de credit între 670 și 739 este considerată a avea un credit bun.