Banca Industrială

O bancă industrială este o instituție financiară de stat, deținută de obicei de o firmă comercială, care nu este reglementată de o agenție bancară federală. Băncile industriale acceptă depozite ale clienților și acordă împrumuturi consumatorilor și întreprinderilor mici.

Băncile industriale sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de companii de împrumut industrial (ILC). Băncile industriale sunt închiriate doar de câteva state; statul Utah oferă majoritatea cartelor pentru băncile industriale din SUA

Chei de luat masa

• O bancă industrială – denumită și o companie de împrumut industrial (ILC) – este o instituție financiară de stat, deținută de obicei de o firmă comercială, care nu este reglementată de o agenție bancară federală.
• Băncile industriale sunt închiriate doar de câteva state; statul Utah oferă majoritatea cartelor pentru băncile industriale din SUA
• Băncile industriale au devenit controversate, deoarece permit companiilor nefinanciare să ofere servicii bancare fără supraveghere de către Rezerva Federală.

Înțelegerea băncilor industriale

Băncile industriale au fost inițial înființate la începutul anilor 1900, pentru a oferi lucrătorilor industriali cu venituri mici până la moderate, care nu au putut să se califice pentru credit la instituțiile tradiționale de creditare cu mijloace de acces la capital.

Băncile industriale sunt reglementate de autoritățile de reglementare de stat și de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Datorită structurii lor corporative distincte, băncile industriale pot fi deținute de companii. Acestea nu sunt supuse unor regulamente care guvernează instituțiile tradiționale și nu trebuie să respecte Legea societății holding bancare. În plus, băncile industriale nu sunt supuse supravegherii de către Federal Reserve. Ca urmare a acestei lipse de restricții de reglementare, multe companii de tehnologie financiară și companii de investiții au început să solicite cartele bancare industriale.

În timp ce băncile industriale au puteri bancare limitate la nivel național, ele păstrează în general aceleași puteri și privilegii ca o bancă comercială tradițională. Băncile industriale sunt controversate printre cei care susțin o diviziune mai fermă între bănci și firme comerciale. Criticile aduse băncilor industriale susțin că le oferă companiilor privilegii, dar nu supravegherea, a unei carti bancare.

Critica băncilor industriale

În 2005, Wal-Mart Inc. a depus o cerere pentru a forma o nouă bancă industrială în scopul reducerii comisioanelor de tranzacție cu cardul de credit și de debit. Acest lucru a declanșat opoziție largă și proteste din partea băncilor comerciale și a autorităților de reglementare financiare. FDIC a pus în cele din urmă un moratoriu temporar asupra cererilor de bănci industriale în 2006. În același timp, a fost adoptată legislație la nivel de stat care ar împiedica orice bănci industriale potențiale să deschidă sucursale în diferite jurisdicții.

Wal-Mart Inc. și-a retras cererea în 2007, înainte ca FDIC să poată lua orice decizie cu privire la starea cererii lor. Oponenții cererii Wal-Mart au susținut că angajamentul companiei în activitatea bancară reprezintă o amenințare pentru sistemul bancar și pentru Fondul de asigurare a depozitelor FDIC.

La începutul anului 2019, lobbyiștii de la Independent Community Bankers of America (ICBA) au distribuit un document de politică prin care se solicita un moratoriu privind furnizarea asigurărilor federale de depozite băncilor industriale. Acțiunile lor au fost motivate de un nou val de companii fintech, inclusiv procesatorul de plăți Square Inc., care au depus cereri pentru cartele băncilor de stat. O cartă bancară ar permite Square Inc. să ofere împrumuturi și alte servicii financiare direct comercianților săi. Cu toate acestea, ICBA susține că chartele bancare industriale sunt o lacună pe care Congresul trebuie să o abordeze. Nu numai că companiile fintech care primesc chartere bancare ar fi scutite de supravegherea de către Rezerva Federală, dar nu ar fi obligate să dezvăluie nici o activitate comercială nebancară.

În noiembrie 2019, senatorul John Kennedy din Louisiana a introdus un proiect de lege, numit „Eliminarea Corporate Shadow Banking Act din 2019”, care ar pune capăt efectiv capacității companiilor nefinanciare de a forma bănci industriale. ICBA și- a exprimat sprijinul pentru proiectul de lege senatorul Kennedy, susținând că va închide portiță băncilor industriale, de a crea un sistem financiar mai sigur, și contribuie la menținerea separării bancare și a comerțului.