Perioada de rată inițială

Ce este o perioadă de rată inițială?

O perioadă de rată inițială pentru un credit ipotecar sau alt împrumut include o rată introductivă a dobânzii (uneori cunoscută sub numele de rată teaser ) care expiră la sfârșitul perioadei. Perioada inițială a ratei este inclusă numai în acele împrumuturi care oferă o rată introductivă, care variază în funcție de tipul de împrumut și poate fi de o lună sau de câțiva ani.

Creditele teaser sunt un exemplu de credite ipotecare cu perioade de rată inițiale care oferă rate introductive foarte mici utilizate în scopuri promoționale pentru a atrage noi împrumutați. Împrumutații trebuie să fie conștienți de ratele care se vor aplica după expirarea perioadei inițiale a ratei.

Chei de luat masa

• O perioadă de rată inițială este o perioadă de timp a unui împrumut, cum ar fi un credit ipotecar sau un card de credit, care include o rată de dobândă introductivă care este mai mică decât restul împrumutului sau liniei de credit.
• Aceste rate de teaser sunt utilizate pentru a crește cererea debitorilor și sunt adesea incluse pe anumite ipoteci cu rată ajustabilă (ARM), unde sunt cunoscute sub numele de „rate de teaser”.
• Perioada inițială a ratei poate dura de la câteva zile la câțiva ani și trebuie comunicată împrumutatului în avans.
• După perioada inițială, ratele dobânzii se vor ajusta în sus la nivelul lor obișnuit, ceea ce poate deveni inaccesibil pentru unii împrumutați.

Înțelegerea perioadei de rată inițială

Perioada de rată inițială este momentul în care o rată a dobânzii este mai mică, de obicei la începutul vieții împrumutului. Împrumutații ar trebui să fie atenți atunci când aleg un împrumut sau o ipotecă cu o perioadă de rată inițială atractivă, scăzută. În timp ce un împrumut cu o rată a dobânzii inițială scăzută poate părea benefic, ratele dobânzii inițiale scăzute vor reveni la rate mai mari la expirarea perioadei de rată inițială. Este esențial să luați în considerare rata dobânzii împrumutului în timp și să faceți o analiză atentă a ratelor și costurilor împrumutului.

Creditele ipotecare cu rată ajustată  (ARM) au perioade inițiale de rată. Aceste ipoteci au o rată a dobânzii aplicată soldului restant al creditului, care variază de-a lungul vieții împrumutului. De obicei, rata inițială a dobânzii este fixă ​​pentru o perioadă de timp, după care se resetează periodic, deseori în fiecare an sau chiar lunar. Resetările ratei au la bază un indicator de referință sau un indice. De asemenea, se vor aplica taxe suplimentare numite marjă ARM.

Împrumuturile de tip teaser cu rate ale dobânzii inițiale reduse pe perioadă pot ajuta împrumutătorii să economisească sume considerabile de bani la costurile dobânzii anticipate. Cu toate acestea, debitorii trebuie să fie, de asemenea, conștienți de ratele care se vor aplica după expirarea unei  rate de prezentare. Ar trebui să înțeleagă în mod clar termenii și cerințele de plată detaliate în contractul lor de împrumut înainte de a accepta condițiile unui împrumut teaser.

Perioada inițială a ratei și împrumuturile ipotecare cu rata ajustată

Unele împrumuturi specifice ARM, cum ar fi creditele ipotecare 3-2-1, au perioade de rată inițiale care sunt mai mici, după care rata dobânzii crește treptat. Ipoteca de răscumpărare temporară 3-2-1 permite cumpărătorului o perioadă de rată inițială mai mică și oferă în avans numerar suplimentar în timpul procesului de închidere. 

Oferind un avans mai mare la închidere, cumpărătorul poate bloca o perioadă de rată inițială mai mică și reduce costurile împrumutului pe termen lung. Termenul primește titlul specific din relația dintre perioada inițială a ratei și rata permanentă. În primul an, dobânda va fi cu 3% mai mică decât rata permanentă. În al doilea an, va fi cu 2% mai puțin, iar în al treilea an cu 1% mai mic.

consideratii speciale

Dacă vă calificați pentru un credit ipotecar la 6%, dar doriți să reduceți plățile ipotecare pentru primii câțiva ani, puteți alege să utilizați o achiziție ipotecară 3-2-1. Cu toate acestea, costurile de închidere cu acest tip de împrumut sunt mai mari. Odată cu primul an, adică perioada inițială a ratei, ați plăti o dobândă de 3% pentru principalul împrumutat. În al doilea an, rata dobânzii crește până la 4%. În ultimul an al 3-2-1, dobânda dvs. este de 5%. Împrumutul continuă apoi la 6% pe toată durata ipotecii. 

Cheia aici este să vă faceți cercetările pentru a vă asigura că nu plătiți mai mulți bani pentru o perioadă de rată inițială mai mică decât ați economisi.