Cum vă determină primele o companie de asigurări
Știți scorul dvs. de asigurare? Majoritatea oamenilor nici măcar nu își dau seama că au una până nu primesc o notificare de acțiune adversă prin poștă prin care să le anunțe că, pe baza scorului lor de asigurare, nu se califică pentru cel mai mic preț disponibil de la furnizorul lor de asigurări.
Pentru a vă ajuta să descifrați ce înseamnă toate acestea, vom analiza care este scorul asigurării, modul în care este calculat și câteva lucruri pe care le puteți face pentru a-l îmbunătăți.
Notificare privind acțiunea adversă în asigurare
Dacă primiți o notificare de acțiune adversă în materie de asigurare, trebuie să faceți câțiva pași pentru a afla de ce ați primit un scor de asigurare scăzut. Mai întâi urmați instrucțiunile scrisorii dvs. pentru a apela un număr 1-800 pentru a primi gratuit o copie a raportului dvs. de credit, care vă afectează scorul de asigurare. De obicei, în câteva săptămâni vi se va trimite un formular de consimțământ care solicită o dovadă detaliată a identificării, inclusiv fotocopii ale permisului de conducere, numărul dvs. de securitate socială și informațiile despre asigurare.
Chei de luat masa
- Companiile de asigurări folosesc scorurile de credit și istoricul pentru a determina prima dvs. pe asigurare.
- Este foarte dificil să se identifice exact cum să obțineți cel mai bun scor de asigurare, dar este posibil să îl îmbunătățiți.
- Notificările de acțiuni adverse sunt trimise de companiile de asigurări pentru a anunța cumpărătorii de ce nu se califică pentru un preț mai mic la asigurarea lor.
Trimiteți acest lucru înapoi companiei de asigurări, care va rezuma în mod normal ratingul dvs. de credit și modul în care este utilizat pentru a calcula scorul dvs. de asigurare. Dacă contactați compania de asigurări, vă va spune probabil că 99% dintre clienții săi nu se califică pentru cea mai mică rată a companiei și, pentru a vă califica, creditul dvs. trebuie să fie absolut perfect.
Cu alte cuvinte, chiar dacă nu aveți solduri pe cardurile de credit, dețineți casa dvs., nu aveți nicio datorie și aveți un rating de credit în anii 700, este puțin probabil să aveți un scor de asigurare care să vă califice pentru cea mai mică rată de asigurare disponibilă.
Deci, ce anume este acest scor de asigurare și care este scopul ei?
Care este scorul dvs. de asigurare și cum este calculat
Un scor de asigurare este un rating utilizat pentru a prezice probabilitatea ca un client să depună o cerere de asigurare. Acest scor, după cum sa menționat mai sus, se bazează pe o analiză a ratingului de credit al unui consumator, iar metoda de calcul al acestuia variază de la asigurător la asigurător. În timp ce multe companii utilizează formule proprietare pentru a calcula scorurile, factorii utilizați în calcul includ datoria restantă a clientului, durata istoricului de credit, istoricul plăților, valoarea creditului rotativ față de suma creditului sub formă de împrumuturi, creditul disponibil și soldul lunar al contului.
Spre deosebire de ratingul de credit, care folosește informații financiare personale pentru a vă determina capacitatea de a rambursa datoriile, scorurile asigurărilor nu influențează venitul dvs. Această omisiune înseamnă că este foarte posibil să fii penalizat pentru că ai contractat un împrumut mare sau ai perceput o sumă mare pe cardurile de credit în fiecare lună, chiar dacă veniturile tale sunt mai mult decât suficiente pentru a acoperi cheltuielile.
De ce sunt utilizate scorurile de asigurare
Companiile de asigurări justifică utilizarea scorurilor de asigurare citând studii care arată o corelație pozitivă între scorurile de credit și creanțele de asigurare. La un anumit nivel, acest lucru poate părea să aibă sens. La nivelul accidentelor de circulație minore, de exemplu, este rezonabil să argumentăm că persoanele cu un credit slab sunt mai susceptibile să depună cereri, dacă nu din alt motiv decât pentru că nu au fondurile necesare pentru a face reparații pe cont propriu.
Bineînțeles, dacă ne uităm la logica din spatele scorurilor de asigurare, ne-ar putea dori să o analizăm și din perspectiva afacerii: scorul de asigurare este destul de profitabil, mai ales că aproape nimeni nu se califică pentru cel mai mic nivel de preț.
Rețineți că primele de asigurare reprezintă un flux de venituri recurente pentru companiile de asigurări, iar scorurile ajută la justificarea primelor mai mari.
Cum să minimizați impactul asupra portofelului dvs.
Un punctaj de asigurare perfect, în ochii unei companii de asigurări, reprezintă un client cu cel mai mic risc posibil de a depune o cerere de despăgubire, astfel încât, din moment ce probabilitatea de a depune o cerere de despăgubire se bazează pe credit, creditul bun este cheia unui scor ridicat.
Un raport de credit bun poate avea un impact atât de mare asupra primei dvs. de asigurare, încât puteți, de exemplu, să aveți un istoric de conducere defect, dar să aveți un credit bun și să plătiți mai puțin pentru asigurarea dvs. de mașină decât un șofer care are un istoric de conducere perfect, dar un credit slab. Rețineți, totuși, că scorul dvs. de asigurare nu este singurul factor care vă determină prima (puteți solicita asigurătorului dvs. mai multe detalii despre care sunt ceilalți factori).
Deși este puțin probabil ca scorul dvs. de asigurare să fie vreodată perfect, există câțiva pași relativ nedureroși pe care îi puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul. Pentru a vă menține scorul de asigurare ridicat, asigurați-vă că plătiți toate facturile la timp și limitați numărul de carduri de credit pentru care solicitați și deschideți.
Dar plata facturilor la timp nu este suficientă. După cum s-a menționat mai sus, scorul dvs. de asigurare este afectat negativ de cheltuielile lunare mari cu cardul de credit, chiar dacă vă achitați întregul sold în fiecare lună. Pentru a vă ajuta să obțineți un scor de asigurare, puteți reduce la minimum utilizarea cardului de credit. Deși se poate dovedi inconvenient să nu mai folosiți în totalitate cardul de credit, majoritatea dintre noi putem găsi modalități de reducere. Este posibil să găsiți că efortul necesar pentru a vă perfecționa cheltuielile nu merită ceea ce poate însemna economii relativ mici în prime.
Linia de fund
Utilizarea istoricului de credit pentru a determina primele de asigurare este destul de alarmantă pentru mulți consumatori, în special pentru cei care nu au depus niciodată o cerere de asigurare, dar totuși nu se califică pentru cel mai mic preț disponibil.
Din păcate, notarea asigurărilor este o practică larg utilizată în rândul celor mai mari asigurători din țară. Cu toate acestea, este important să rețineți că reglementările privind utilizarea scorului dvs. de credit ca mijloc de stabilire a primelor de asigurare variază în funcție de stat. În unele state, companiile de asigurări auto sunt fie restricționate, fie interzise categoric să utilizeze scoruri de credit. Dacă statul în care locuiți permite utilizarea scorurilor de credit pentru stabilirea ratelor, cel mai bun mod de a vă menține prima de asigurare scăzută este să vă mențineți scorul de credit ridicat.
Aveți aceeași precauție cu scorul dvs. de credit ca și în cazul conducerii dvs. – a fi responsabil cu ambele vă poate economisi sume serioase de bani în primele de asigurare.