Anualitate comună și supraviețuitoare
Ce este o renta comună și supraviețuitoare?
rentier, care poate primi soldul unui număr minim de plăți prestabilit dacă ambii soți mor mai devreme. Acest beneficiar este adesea un copil al cuplului care a achiziționat renta.
Chei de luat masa
- Renta comună și supraviețuitoare este un produs de asigurare pentru cupluri care continuă să facă plăți regulate atât timp cât trăiește un soț.
- Există, de asemenea, dispoziții pentru efectuarea plăților către o terță parte atunci când ambii rentieri mor înainte ca plățile lunare să depășească principalul.
- O anuitate comună și supraviețuitoare are avantajul de a furniza venituri atunci când oamenii trăiesc mai mult decât se aștepta, la fel ca alte anuități.
- Fondurile mutuale oferă adesea comisioane mai mici decât anuitățile, iar majoritatea fondurilor tranzacționate la bursă (ETF) percep mult mai puțin.
Înțelegerea anualităților comune și a supraviețuitorilor
Cu o renta comună și supraviețuitoare, asigurătorii reduc de obicei plățile lunare cu o treime sau jumătate pentru rentierul supraviețuitor. Acești termeni depind de sursa fondurilor și de opțiunile alese înainte de începerea plăților. De exemplu, anualitatea comună și supraviețuitoare a lui Sarah și Paul le plătește lunar 6.000 de dolari. Când Sarah moare, Paul ar putea primi între 3.000 și 4.000 de dolari în fiecare lună.
Când anuitățile sunt sponsorizate de angajatori, angajatorul decide ce opțiuni de plată a venitului va furniza. Anuitățile oferite pot include opțiuni unice sau comune și de supraviețuire. Cu toate acestea, planurile calificate sponsorizate de angajator trebuie să facă din anuitatea comună și a supraviețuitorului alegerea automată pentru cuplurile căsătorite în momentul pensionării. O persoană poate primi o renta de o singură viață numai cu aprobarea scrisă, notarială, de la fostul soț actual sau (în funcție de soluționarea divorțului) a fostului soț.
Există, de asemenea, dispoziții pentru efectuarea plăților către o terță parte atunci când ambii rentieri mor înainte ca plățile lunare să depășească principalul. În aceste cazuri, banii se îndreaptă către moșia rentierilor sau către un beneficiar desemnat. Dacă anuitatea are o prevedere de rambursare în rate, compania de asigurări trebuie să efectueze plăți lunare către proprietate sau beneficiar până la atingerea valorii inițiale a anuității. În cazul în care o anuitate are o prevedere de rambursare în numerar, soldul principalului se duce la moșia rentierilor sau la un beneficiar desemnat într-o sumă forfetară.
Avantajele unei anuități comune și supraviețuitoare
O anuitate comună și supraviețuitoare are avantajul de a furniza venituri atunci când oamenii trăiesc mai mult decât se aștepta, la fel ca alte anuități. Dacă cineva se retrage la 65 de ani și anticipează că va trăi doar 80 de ani, atunci ar putea avea sens să consumăm toate economiile în primii 15 ani. Cu toate acestea, există încă șanse ca pensionarul să trăiască până la 90 sau 100. O posibilă soluție este să cumpărați o renta care începe să efectueze plăți la 80 de ani și să cheltuiți restul economiilor de pensionare.
Rentierii sunt, de asemenea, capabili să obțină randamente mai mari decât cele oferite pe piață. Acest lucru este posibil, deoarece primesc o parte din banii plătiți de alți deținători de anuități care mor mai întâi.
Cel mai mare beneficiu al anuităților comune și ale supraviețuitorilor vine atunci când un soț moare mult mai devreme. Din punct de vedere istoric, anuitățile erau deseori oferite prin intermediul angajatorilor. În cea mai mare parte a secolului al XX-lea, majoritatea angajaților erau bărbați, care, în general, au speranțe de viață mai mici decât femeile. Drept urmare, era foarte frecvent ca angajatul capabil să cumpere anuitatea comună să moară înaintea soțului, care ar putea continua să primească plăți de ani sau chiar decenii.
Speranțele de viață ale soților pot juca un rol semnificativ în luarea unei decizii între o anuitate comună și o sursă de viață și o singură viață.
Dezavantaje ale unei rente comune și supraviețuitoare
La fel ca toate anuitățile, anuitățile comune și cele pentru supraviețuitori nu oferă randamente bune atunci când oamenii sunt mai tineri și sunt mai puțin susceptibili de a muri. Fondurile mutuale oferă adesea comisioane mai mici decât anuitățile, iar majoritatea fondurilor tranzacționate la bursă (ETF) percep mult mai puțin. Anuitățile imediate au mai mult sens după vârsta de 65 de ani, deoarece beneficiază de un risc de mortalitate, unde rate mai mari de deces fac mai multe fonduri disponibile pentru persoanele care au longevitate
Există, de asemenea, probleme în creștere cu anuitățile comune și ale supraviețuitorilor, pe măsură ce modelele de angajare și căsătorie se schimbă. Cuplurile de același sex au, de obicei, speranțe de viață similare, deci nu beneficiază la fel de mult de beneficiile anuale comune și de supraviețuitori ca și cuplurile tradiționale din secolul al XX-lea. De remarcat, persoanele cu locuri de muncă tradiționale au tendința de a obține cele mai bune oferte cu privire la rente comune și de urmaș.