Ipoteca Junior
Ce este un credit ipotecar junior?
O ipotecă junior este o ipotecă care este subordonată unei prime sau anterioare ipoteci (senior). O ipotecă junior se referă adesea la o a doua ipotecă, dar ar putea fi, de asemenea, o a treia sau a patra ipotecă (de exemplu, împrumuturi de capital propriu sau linii de credit ( primul (primul) credit ipotecar va fi achitat mai întâi.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar junior este un împrumut de locuință acordat în plus față de creditul ipotecar principal al proprietății.
- Împrumuturile de capital propriu și HELOC sunt adesea utilizate ca al doilea credit ipotecar.
- Ipotecile junior au adesea rate mai mari ale dobânzii și sume mai mici ale împrumuturilor și pot fi supuse unor restricții și limitări suplimentare.
- Proprietarii de case pot solicita un credit ipotecar junior pentru a finanța achiziții mari, cum ar fi o remodelare a casei, școlarizarea la facultate sau un vehicul nou.
Înțelegerea creditului ipotecar junior
O ipotecă junior este o ipotecă subordonată efectuată în timp ce o ipotecă inițială este încă în vigoare. În caz de neplată, ipoteca inițială ar primi toate încasările din lichidarea proprietății până la achitarea acesteia. Deoarece creditele ipotecare junior vor primi rambursări numai atunci când prima ipotecă a fost achitată, rata dobânzii percepute pentru o ipotecă junior tinde să fie mai mare, iar suma împrumutată va fi mai mică decât cea a primei ipoteci.
Utilizările obișnuite ale creditelor ipotecare junior includ creditele ipotecare (80-10-10 ipoteci) și împrumuturile de capital propriu. Ipotecile de tip „spate” oferă o modalitate pentru debitorii cu mai puțin de 20% avans pentru a evita asigurarea costisitoare a ipotecii private. Împrumuturile de capital propriu sunt utilizate frecvent pentru a extrage capitaluri proprii pentru ca o casă să plătească alte datorii sau să facă achiziții suplimentare. Fiecare scenariu de împrumut ar trebui analizat cu atenție și cu atenție.
Restricții și limite la urmărirea ipotecilor junior
Este posibil ca titularul ipotecii inițiale să nu permită o ipotecă junior. Dacă există termeni într-o ipotecă care permit instituirea de ipoteci junior, pot exista cerințe pe care debitorul trebuie să le îndeplinească înainte de a face acest lucru. De exemplu, o anumită sumă a creditului ipotecar senior poate fi necesară pentru a fi achitată înainte ca o ipotecă junior să poată fi contractată. Creditorul ar putea, de asemenea, să restricționeze numărul de ipoteci junior pe care împrumutatul le poate lua.
Riscul crescut de neplată este adesea asociat cu ipotecile junior. Acest lucru a condus la împrumutătorii care percep taxe mai mari ale dobânzii pentru ipotecile junior comparativ cu ipotecile senior. Introducerea mai multor datorii printr-o ipotecă junior ar putea însemna că împrumutatul datorează mai mulți bani pe casa lor decât este evaluat pe piață.
În cazul în care împrumutatul nu este în măsură să țină pasul cu plățile lor și casa pierde la executarea silită, creditorul care a furnizat ipoteca junior poate fi expus riscului de a nu-și recupera fondurile. De exemplu, plata către titularul unei ipoteci senior ar putea cheltui toate sau majoritatea activelor. Asta ar însemna că împrumutătorul pentru ipoteca junior ar putea rămâne neplătit.
Alte considerente
Împrumutații ar putea solicita ipoteci junior pentru a achita datoria cardului de credit sau pentru a acoperi achiziționarea unei mașini. De exemplu, un împrumutat ar putea urmări o ipotecă junior cu un termen de 15 ani pentru a avea fonduri pentru a plăti un împrumut auto care are un termen de cinci ani. Deoarece noua datorie este introdusă prin ipoteci junior, este posibil ca împrumutatul să devină incapabil să își ramburseze obligațiile crescânde. Întrucât locuința servește drept garanție, chiar dacă plătesc ipotecile pentru seniori, debitorii ar putea fi confruntați cu executarea silită a ipotecilor junior care cad în lipsă.