Asigurare de raspundere
Ce este asigurarea de răspundere civilă?
Termenul asigurare de răspundere civilă se referă la un produs de asigurare care oferă unui asigurat protecție împotriva daunelor rezultate din răniri și daune aduse altor persoane sau bunuri. Polițele de asigurare de răspundere civilă acoperă orice costuri juridice și plățile pentru care este asigurat un asigurat dacă sunt considerați responsabili din punct de vedere legal. Daunele intenționate și datoriile contractuale nu sunt, în general, acoperite în polițele de asigurare de răspundere civilă. Spre deosebire de alte tipuri de asigurări, polițele de asigurare de răspundere civilă plătesc terților – nu asigurații.
Cheie de luat
- Asigurarea de răspundere civilă oferă protecție împotriva daunelor rezultate din răniri și daune aduse persoanelor și / sau bunurilor.
- Asigurarea de răspundere civilă acoperă costurile legale și plățile pentru care persoana asigurată ar fi considerată răspunzătoare.
- Dispozițiile care nu sunt acoperite includ daune intenționate, răspunderi contractuale și urmărire penală.
- Asigurarea de răspundere civilă este adesea necesară pentru polițele de asigurare auto, producătorii de produse și oricine practică medicina sau legea.
- Răspunderea personală, despăgubirea lucrătorilor și răspunderea comercială sunt tipuri de asigurări de răspundere civilă.
Cum funcționează asigurarea de răspundere civilă
Asigurarea de răspundere civilă este esențială pentru cei care sunt răspunzători și vinovați pentru rănile suferite de alte persoane sau în cazul în care asiguratul dăunează proprietății altcuiva. Ca atare, asigurarea de răspundere civilă se mai numește și asigurare terță parte. Asigurarea de răspundere civilă nu acoperă faptele intenționate sau infracționale, chiar dacă asiguratul este considerat responsabil legal. Politicile sunt luate de oricine deține o afacere, conduce o mașină, practică medicamente sau legi – practic oricine poate fi dat în judecată pentru daune și / sau vătămări. Politicile protejează atât asigurații, cât și terții care pot fi răniți ca urmare a neglijenței neintenționate a titularului poliței.
Asigurarea de răspundere civilă se mai numește și asigurare terță parte.
De exemplu, majoritatea statelor solicită ca proprietarii de vehicule să aibă o asigurare de răspundere civilă în temeiul polițelor lor de asigurare auto pentru a acoperi rănirea altor persoane și bunuri în caz de accidente. Un producător de produse poate achiziționa o asigurare de răspundere civilă pentru a le acoperi dacă un produs este defect și provoacă daune cumpărătorilor sau altei părți terțe. Proprietarii de afaceri pot achiziționa o asigurare de răspundere civilă care îi acoperă dacă un angajat este rănit în timpul operațiunilor comerciale. Deciziile luate de medici și chirurgi în timpul serviciului necesită, de asemenea, polițe de asigurare de răspundere civilă.
Polițele de asigurare de răspundere civilă sunt achiziționate în principal de persoane fizice cu valoare netă ridicată (HNWI) sau de persoane cu active considerabile, dar acest tip de acoperire este recomandat oricărei persoane cu o valoare netă care depășește limitele de acoperire combinate ale altor polițe de asigurare personale, cum ar fi acoperire acasă și auto. Costul unei polițe de asigurare suplimentare nu atrage toată lumea, deși majoritatea transportatorilor oferă tarife reduse pentru pachetele de acoperire pachet. Asigurarea de răspundere civilă personală este considerată o poliță secundară și poate impune asiguraților să aibă anumite limite asupra polițelor proprii și auto, ceea ce poate duce la cheltuieli suplimentare.
Potrivit datelor de la Insurance Information Institute, Statele Unite sunt cea mai mare piață a asigurărilor de răspundere comercială. De exemplu, au existat 86,6 miliarde de dolari în creanțe de răspundere scrise în toată țara în 2014, urmate de 10,6 miliarde de dolari în Regatul Unit. Piața globală a asigurărilor de răspundere civilă a cunoscut o mare mișcare în ultimele două decenii. Statista a raportat că piața a atins un total de 3,3 miliarde de dolari în 2017 – cea mai mare din 1994.
consideratii speciale
Deși asigurarea comercială de răspundere civilă protejează împotriva majorității problemelor legale, nu protejează directorii și ofițerii de a fi dați în judecată și nu protejează asiguratul împotriva erorilor și omisiunilor. Companiile necesită politici speciale pentru aceste cazuri, inclusiv:
- Asigurare de răspundere pentru erori și omisiuni (E&O): o poliță de asigurare de răspundere pentru erori și omisiuni acoperă procesele care decurg din servicii profesionale neglijente sau neîndeplinirea sarcinilor profesionale. Avocații, contabilii, arhitecții, inginerii sau orice afacere care oferă un serviciu unui client contra cost ar trebui să cumpere această formă de asigurare. O politică E&O nu acoperă urmărirea penală, actele frauduloase sau necinstite sau pretențiile împotriva vătămărilor corporale. Cu toate acestea, asiguratul este acoperit pentru onorariile avocatului, cheltuielile de judecată și orice decontări până la suma specificată în contractul de asigurare.
- Asigurări pentru administratori și ofițeri (D&O): acest tip de poliță protejează directorii și ofițerii marilor companii împotriva hotărârilor legale și a costurilor care decurg din acte ilegale, decizii de investiții eronate, lipsa menținerii proprietății, comunicarea informațiilor confidențiale, angajarea și concedierea deciziilor, conflictele de interese, neglijență gravă și alte erori. Majoritatea politicilor D&O exclud acoperirea pentru fraudă sau alte acte criminale. Primele depind de companie, locația acesteia, tipul industriei și experiența de pierdere.
Tipuri de asigurări de răspundere civilă
Proprietarii de afaceri sunt expuși la o serie de pasive, dintre care oricare dintre ele își poate supune activele unor creanțe substanțiale. Toți proprietarii de afaceri trebuie să aibă un plan de protecție a activelor, care să se bazeze pe acoperirea asigurărilor de răspundere civilă disponibile.
Iată principalele tipuri de asigurări de răspundere civilă:
- Răspunderea angajatorului și compensația lucrătorilor este o acoperire obligatorie pentru angajatori, care protejează afacerea împotriva răspunderilor care decurg din răniri sau decesul unui angajat.
- Asigurarea de răspundere civilă pentru produse este pentru întreprinderile care produc produse pentru vânzare pe piața generală. Asigurarea de răspundere civilă pentru produse protejează împotriva proceselor cauzate de vătămări corporale sau deces cauzate de produsele lor.
- Asigurarea de despăgubire oferă acoperire pentru a proteja o afacere împotriva cererilor de neglijență din cauza daunelor financiare rezultate din greșeli sau neîndeplinirea obligațiilor.
- Acoperirea răspunderii directorilor și a ofițerilor acoperă consiliul de administrație al unei companii sau ofițerii împotriva răspunderii în cazul în care compania ar trebui trimisă în judecată. Unele companii oferă protecție suplimentară echipei lor executive chiar dacă corporațiile oferă în general un anumit grad de protecție personală angajaților lor.
- Politicile de răspundere umbrelă sunt polițe de răspundere personală concepute pentru a proteja împotriva pierderilor catastrofale. Acoperirea începe în general atunci când sunt atinse limitele de răspundere ale altor asigurări.
- Asigurarea de răspundere comercială este o poliță de răspundere generală comercială standard, cunoscută și sub denumirea de asigurare de răspundere generală generală. Oferă acoperire de asigurare pentru procesele cauzate de vătămarea angajaților și a publicului, precum și daunele materiale cauzate de un angajat, precum și vătămările suferite de acțiunea neglijentă a angajaților. Politica poate acoperi, de asemenea, încălcarea drepturilor de proprietate intelectuală, calomnie, calomnie, răspundere contractuală, răspundere a chiriașului și răspundere privind practicile de angajare.
- Politicile generale de răspundere generală sunt personalizate pentru orice întreprindere mică sau mare, parteneriat sau întreprinderi mixte, o corporație sau asociație, o organizație sau chiar o afacere nou achiziționată. Acoperirea asigurării include vătămări corporale, daune materiale, vătămări corporale și publicitare, plăți medicale și răspunderea spațiilor și operațiunilor. Asigurătorii asigură acoperirea despăgubirilor compensatorii și generale pentru procese, dar nu daunele punitive.