Definiția creditului mincinos
Ce este un împrumut mincinos?
Un împrumut mincinos este o categorie de împrumut ipotecar care necesită puțină sau deloc documentație a veniturilor. Deoarece creditorul nu verifică veniturile și activele privind formularele W-2, declarațiile de impozit pe venit și alte evidențe, se spune că astfel de împrumuturi sunt „împrumuturi mincinoase”, deoarece creditorii pur și simplu cred creditorul pe cuvânt.
Chei de luat masa
- Un împrumut mincinos este o categorie de împrumut ipotecar care necesită puțină sau deloc documentație a veniturilor și activelor.
- Împrumuturile cu documentație redusă și fără documentare au fost inițial concepute pentru debitorii care au avut dificultăți în a produce documente pentru a-și verifica veniturile și activele.
- Aceste împrumuturi au fost un factor care a contribuit la criza financiară 2007-2008, întrucât o creștere semnificativă a valorilor proprietăților i-a încurajat pe brokeri să împingă aceste tipuri de împrumuturi.
- Reformele de reglementare, cum ar fi Dodd-Frank, impun creditorilor să facă o determinare rezonabilă și de bună credință a capacității unui împrumutat de a rambursa orice împrumut garantat de o locuință.
Cum funcționează un împrumut mincinos
Pentru anumite împrumuturi cu documentație redusă, cum ar fi veniturile declarate / creditele ipotecare declarate (SISA), veniturile și activele sunt menționate pur și simplu în cererea de împrumut. Pe de altă parte, fără venituri / fără ipoteci asupra activelor (NINA), creditorul nici măcar nu cere debitorului să prezinte deloc veniturile și activele.
Unele împrumuturi mincinoase iau forma împrumuturilor NINJA, un acronim care înseamnă că împrumutatul nu are „niciun venit, nici un loc de muncă și nici active”. Aceste programe de împrumut deschid ușa comportamentului lipsit de etică al împrumutaților și creditorilor fără scrupule și au fost abuzate istoric.
Împrumuturile cu documentație redusă și fără documentare au fost inițial concepute pentru debitorii cărora le este greu să producă documente pentru a-și verifica veniturile și activele, cum ar fi declarațiile fiscale anterioare. Sau altfel ar putea obține venituri din surse netradiționale în cazul în care o astfel de documentare nu este disponibilă, cum ar fi sfaturi sau o afacere personală.
Împrumuturile cu documente reduse și fără documente au fost menite să ofere persoanelor fizice și gospodăriilor cu surse de venit netradiționale posibilitatea de a deveni proprietari de case. De exemplu, persoanele care desfășoară activități independente tind să nu primească salarii lunare și ar putea să nu aibă un salariu consistent.
Ipotecile cu documentație redusă se încadrează de obicei în categoria Alt-A a creditelor ipotecare. Împrumutul Alt-A depinde în mare măsură de scorul de credit al unui împrumutat și de raportul împrumut-valoare al ipotecii ca instrumente pentru a determina capacitatea de rambursare a împrumutatului.
Împrumuturile mincinoase oferă persoanelor cu venituri netradiționale posibilitatea de a deține proprietăți, dar au fost abuzate istoric.
Modul în care împrumutații și brokerii folosesc împrumuturile mincinoase
Împrumuturile low-doc și no-doc sunt numite împrumuturi mincinoase, deoarece deschid ușa abuzului atunci când debitorii, brokerii lor ipotecare sau ofițerii de credite supraestimează veniturile sau activele pentru a califica împrumutatul pentru o ipotecă mai mare. Împrumutații sau brokerii ar putea face acest lucru pentru a asigura ipoteci care altfel nu ar fi autorizate.
Proliferarea împrumuturilor mincinoase a fost un factor care a contribuit la balonul imobiliar. O lucrare de cercetare a estimat că împrumuturile mincinoase au reprezentat pierderi de 100 miliarde dolari, sau 20% din totalul pierderilor, înregistrate în timpul crizei.
Împrumutații au primit aprobări privind ipotecile care le depășeau capacitatea de rambursare. Unii brokeri ipotecare au împins aceste împrumuturi, mai ales înainte de 2008, deoarece piața imobiliară generală a înregistrat o creștere semnificativă a evaluărilor. De fapt, supra-speculația a dus la un comportament lipsit de scrupule. Adesea, persoanelor care nu aveau intenția de a-și rambursa creditele ipotecare li sa permis să intre în proprietatea unei reședințe.
După criza financiară, reformele de reglementare, cum ar fi reforma Dodd-Frank Wall Street și Legea privind protecția consumatorilor, au pus în aplicare noi constrângeri pentru a descuraja și a preveni o astfel de activitate în viitor. Reformele au impus creditorilor să facă o determinare rezonabilă și de bună credință a capacității unui împrumutat de a rambursa orice împrumut garantat de o locuință.