Asigurarea de viață este un activ foarte obișnuit, care figurează în planificarea financiară pe termen lung a multor oameni. Achiziționarea unei polițe de asigurare de viață este o modalitate de a-i proteja pe cei dragi, oferindu-le sprijinul financiar de care ar putea avea nevoie după moarte. De exemplu, puteți achiziționa asigurări de viață pentru a vă ajuta soțul / soția să acopere plățile ipotecare sau facturile de zi cu zi sau să finanțeze educația copiilor dvs.
Atunci când achiziționați asigurări de viață, este important să înțelegeți cum funcționează și cum beneficiarii dvs. pot primi veniturile din polița dvs. Acest lucru vă poate ajuta la alegerea unei opțiuni de plată care funcționează cel mai bine pentru obiectivele dvs. de planificare imobiliară.
Chei de luat masa
Asigurarea de viață este un contract între un asigurat și o companie de asigurări care este conceput pentru a plăti o prestație de deces atunci când persoana asigurată trece.
O companie de asigurări de viață trebuie contactată cât mai curând posibil după decesul asiguratului pentru a începe procesul de daune și plăți.
Este important să alegeți cu atenție beneficiarii asigurărilor de viață pentru a vă asigura că persoanele potrivite sunt eligibile pentru a primi încasări din polița dvs.
Există diferite moduri în care un beneficiar poate primi o plată a asigurărilor de viață, inclusiv plăți forfetare, plăți în rate, anuități și conturi de active reținute.
Bazele asigurărilor de viață
Asigurarea de viață este un tip de contract de asigurare. Când achiziționați o poliță de asigurare de viață, sunteți de acord să plătiți prime pentru a vă menține intactă acoperirea. Dacă decedați, compania de asigurări de viață poate plăti o indemnizație de deces persoanei sau persoanelor pe care le-ați numit beneficiari ai poliței.
Unele polițe de asigurare de viață pot oferi atât beneficii de deces, cât și beneficii de viață. Un călăreț cu beneficii vii vă permite să beneficiați de beneficiul decesului poliței în timp ce sunteți încă în viață. Acest tip de călăreț poate fi benefic în situațiile în care sunteți bolnav în fază terminală și aveți nevoie de fonduri pentru a plăti asistența medicală.
„Unele companii de asigurări de viață au conceput polițe care să le permită deținătorilor de polițe să se bazeze pe valoarea nominală a poliței în caz de boală terminală, cronică sau critică. Aceste polițe permit asiguratului să fie beneficiarul propriei polițe de asigurare de viață”. spune Ted Bernstein, proprietarul Life Cycle Financial Planners LLC.
Atunci când achiziționați asigurări de viață, este important să luați în considerare:
De câtă acoperire aveți nevoie
Indiferent dacă un termen de viață sau o politică de viață permanentă are mai mult sens
Ce veți plăti pentru prime
Ce rideri, dacă există, doriți să includeți
În ceea ce privește sumele acoperite, un calculator de asigurare de viață poate fi de ajutor în alegerea unei prestații de deces. Asigurarea de viață pe termen vă acoperă pentru un termen stabilit, în timp ce o poliță de asigurare de viață permanentă vă acoperă pe viață atâta timp cât primele sunt plătite. Între cele două, viața pe termen lung tinde să fie mai ieftină, dar asigurarea permanentă de viață poate oferi beneficii, cum ar fi acumularea valorii în numerar.
Costurile primelor de asigurare de viață pot depinde de tipul poliței, de valoarea prestației de deces, de călăreții pe care îi includeți și de starea generală de sănătate. Nu este neobișnuit să trebuiască să finalizați un examen paramedical ca parte a procesului de subscriere.
Bacsis
Politicile hibride de asigurare de viață vă permit să combinați acoperirea asigurării de viață cu asigurarea de îngrijire pe termen lung.
Alegerea unui beneficiar de asigurări de viață
Ca parte a procesului atunci când cumpărați asigurări de viață, va trebui să desemnați unul sau mai mulți beneficiari. Acesta este cel pe care doriți să primiți beneficiul de deces din polița dvs. atunci când decedați. Beneficiarul asigurărilor de viață poate fi:
Un soț
Mamă
Frate
Copil adult
Partener de afaceri
Organizatie caritabila
O încredere
Puteți alege să numiți un singur beneficiar sau un beneficiar primar și unul sau mai mulți beneficiari contingenți. Un beneficiar eventual ar primi beneficii de deces din polița de asigurare de viață în cazul în care beneficiarul principal va muri.
Copiii minori nu pot fi numiți ca beneficiari ai unei polițe de asigurare de viață.
Depunerea unei revendicări
Prestațiile de deces nu sunt plătite automat dintr-o poliță de asigurare de viață. Beneficiarul trebuie mai întâi să depună o cerere la compania de asigurări de viață. În funcție de polițele companiei de asigurări, acest lucru se poate face online sau poate necesita o depunere a reclamațiilor pe hârtie. Indiferent de modul în care ajungeți să depuneți, compania necesită în mod normal documente și dovezi justificative pentru a procesa cererea și plata.
Beneficiarii dvs. ar putea fi obligați să furnizeze o copie a politicii, împreună cu formularul de revendicare. De asemenea, trebuie să depună o copie certificată a certificatului de deces, fie prin județ sau municipalitate, fie prin spitalul sau casa de bătrâni în care a murit asiguratul.
„Certificatul de deces trebuie depus la adresa companiei de asigurări enumerate în poliță împreună cu o declarație de creanță, care este uneori numită o cerere de prestații, semnată de beneficiar”, spune avocatul pensionar în asigurări, Luke Brown.
Politicile deținute de trusturi revocabile sau irevocabile trebuie să se asigure că societatea de asigurări are o copie a documentului de încredere care identifică proprietarul și beneficiarul, adaugă Bernstein.
Nu există un termen stabilit pentru cât timp trebuie să depuneți o cerere de asigurare de viață, dar cu cât o faceți mai repede, cu atât mai bine.
Când se plătesc beneficii
Prestațiile de asigurare de viață sunt plătite de obicei la decesul asiguratului. Beneficiarii depun o cerere de deces la compania de asigurări prin depunerea unei copii certificate a certificatului de deces. Multe state permit asigurătorilor 30 de zile să revizuiască cererea, după care o pot achita, refuza sau solicita informații suplimentare. Dacă o companie vă respinge cererea, aceasta oferă în general un motiv pentru care.
Majoritatea companiilor de asigurări plătesc în termen de 30 până la 60 de zile de la data solicitării, potrivit Chris Huntley, fondatorul Huntley Wealth & Insurance Services.
„Nu există un interval de timp stabilit”, adaugă el. „Dar companiile de asigurări sunt motivate să plătească cât mai curând posibil după ce au primit dovada de bună credință a decesului, pentru a evita taxele de dobândă abrupte pentru întârzierea plății creanțelor.”
1:18
Întârzieri la plată
Există mai multe situații posibile care pot duce la o întârziere a plății. Beneficiarii se pot confrunta cu întârzieri de la șase la 12 luni dacă asiguratul decedează în primii doi ani de la emiterea poliței. Motivul: clauza de contestabilitate de la unu la doi ani.
„Majoritatea polițelor conțin această clauză, care permite transportatorului să investigheze cererea inițială pentru a se asigura că frauda nu a fost comisă. Atâta timp cât compania de asigurări nu poate dovedi că asiguratul a mințit cererea, prestația va fi plătită în mod normal”, spune Huntley. Majoritatea polițelor conțin, de asemenea, o clauză de sinucidere care permite companiei să refuze prestațiile dacă asiguratul se sinucide în primii doi ani ai poliței.
Plățile pot fi, de asemenea, întârziate atunci când omuciderea este listată pe certificatul de deces al asiguratului. În acest caz, un reprezentant pentru daune poate comunica cu detectivul desemnat cazului pentru a exclude beneficiarul ca suspect. Plata se efectuează până când este clară orice suspiciune cu privire la implicarea beneficiarului în moartea asiguratului. În cazul în care există taxe, compania de asigurări poate reține plata până când taxele sunt renunțate sau beneficiarul este achitat de infracțiune.
Întârzierile la plăți pot apărea și în cazul în care:
Asiguratul a murit în timpul activității ilegale, cum ar fi conducerea sub influență.
Asiguratul a mințit cu privire la cererea de poliță.
Asiguratul a omis problemele de sănătate sau hobby-urile sau activitățile riscante, precum parașutismul.
Companiile de asigurări pot întârzia plata cu șase până la 12 luni dacă asiguratul moare în primii doi ani de poliță.
Opțiuni de plată
De asemenea, puteți contribui la stabilirea modului în care va fi plătită prestația de deces după moarte. Iată câteva dintre opțiunile de plată disponibile pentru dvs. și beneficiarii dvs.
Plăți forfetare
De la înființarea industriei în urmă cu mai bine de 200 de ani, beneficiarii au primit în mod tradițional plăți forfetare ale veniturilor. Opțiunea de plată implicită a majorității polițelor rămâne o sumă forfetară, spune Richard Reich, președintele Intramark Insurance Services, Inc.
Rate și anuități
Politicile moderne de asigurare de viață au înregistrat o îmbunătățire monumentală a modului în care plățile pot fi livrate beneficiarilor poliței, spune Bernstein. Acestea includ o opțiune de plată în rate sau o opțiune de anuitate, în care încasările și dobânzile acumulate sunt plătite în mod regulat pe parcursul vieții beneficiarului. Aceste alegeri oferă proprietarului poliței posibilitatea de a selecta un flux de venituri garantat prestabilit, cuprins între cinci și 40 de ani.
„Pentru asigurarea de viață cu protecție a veniturilor, majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață preferă opțiunea în rate pentru a garanta că încasările vor dura pentru numărul necesar de ani”, spune Bernstein.
Beneficiarii ar trebui să rețină că orice venit din dobânzi pe care îl primesc este supus impozitării. S-ar putea să ajungi mai bine cu suma forfetară decât cu rate, deoarece vei ajunge să plătești mai mult taxe pe dobândă dacă beneficiul de deces este destul de mare.
Cont de active reținut
Unii asigurători oferă beneficiarilor unor polițe mari un carnet de cecuri în loc de o sumă forfetară sau rate regulate. Compania de asigurări, acționând ca bancă sau instituție financiară, păstrează plata într-un cont, permițându-vă să scrieți cecuri contra soldului. Un astfel de cont nu ar permite depuneri, dar ar plăti dobânzi beneficiarului.
Termenul pentru aceasta este prestația accelerată de deces. (Pentru informații detaliate, aruncați o privire mai atentă asupra persoanelor care beneficiază de beneficii accelerate.) În mod tradițional, polițele de asigurare de viață se vor plăti numai în momentul decesului deținătorului poliței. Discutați cu agentul dvs. de asigurări dacă această opțiune are sens pentru dvs.
Luați în considerare discutarea cu agentul dvs. de asigurări și / sau cu avocatul de planificare imobiliară despre care opțiune de plată ar putea funcționa cel mai bine.
Linia de fund
Politicile de asigurare de viață asigură atât asigurătorilor, cât și celor dragi, liniștea minții, că dificultățile financiare pot fi evitate în cazul decesului unei persoane. Înțelegerea modului în care funcționează procesul, de la achiziționarea unei asigurări de viață la depunerea unei cereri de despăgubire până la primirea unei plăți, vă poate ajuta să continuați planurile de cumpărare a încrederii.