Merită Asigurările de Viață?

Asigurarea de viață este un lucru pe care l-ați putea adăuga la planul dvs. financiar dacă sunteți interesat să oferiți o măsură de securitate celor dragi. Veniturile dintr-o poliță de asigurare de viață pot fi utilizate pentru plata cheltuielilor finale, eliminarea datoriilor restante sau acoperirea cheltuielilor de zi cu zi. Dacă asigurarea de viață este o investiție inteligentă, poate depinde de ceea ce aveți nevoie și doriți să faceți o poliță pentru dvs.

Chei de luat masa

• Dacă asigurarea de viață este sau nu o investiție bună depinde de finanțele individuale, precum și de durata pe care o veți avea nevoie de acoperire.
• Asigurarea de viață pe termen poate avea sens dacă doriți să fiți acoperit pentru o perioadă de timp stabilită, în timp ce asigurarea de viață permanentă vă poate acoperi pe viață.
• Partea de investiții a asigurărilor permanente de viață crește fără taxe. De asemenea, puteți împrumuta contra valorii în numerar pentru a cumpăra o casă sau pentru a plăti costurile facultății copiilor dvs., fără taxe.
• Alternativ, cu asigurarea de viață pe termen, toate plățile dvs. sunt plasate în beneficiul decesului pentru beneficiarii dvs., fără valoare în numerar și, prin urmare, fără componentă de investiții; aceasta înseamnă prime mici în schimbul unei beneficii mari de deces.

Tipuri de asigurări de viață

Atunci când decideți dacă asigurarea de viață este o investiție bună, este important să înțelegeți tipurile de polițe pe care le puteți achiziționa. Există mai multe variante ale planurilor de asigurări de viață, dar acestea se încadrează în general în două categorii: permanent și pe termen.

Asigurarea de viață pe termen este concepută pentru a vă acoperi pentru un termen stabilit, de unde și numele său. De exemplu, puteți achiziționa o politică de viață pe termen de 20 sau 30 de ani. Aceste polițe funcționează similar cu alte tipuri de polițe de asigurare pe care le puteți purta, cum ar fi asigurarea auto; plătești o primă în fiecare lună și dacă se întâmplă ceva rău – în acest caz, moartea ta timpurie – există un beneficiu plătit.

Asigurarea de viață permanentă, pe de altă parte, vă acoperă pe viață, atâta timp cât primele dvs. sunt plătite. Anumite tipuri de asigurări de viață permanente pot avea, de asemenea, o componentă de investiții care permite asiguraților să acumuleze o valoare în numerar. Când auziți consilieri financiari și, mai des, agenți de asigurări de viață care pledează pentru asigurarea de viață ca investiție, aceștia se referă la componenta de numerar a asigurărilor de viață permanente și la modalitățile prin care puteți investi și împrumuta acești bani.

Bacsis

Primele de asigurare de viață pe termen sunt de obicei mai puțin costisitoare decât primele permanente de asigurare de viață.

Pro și dezavantaje ale asigurării permanente de viață

Există multe argumente în favoarea utilizării asigurării de viață permanente ca investiție. Cu toate acestea, multe dintre aceste beneficii nu sunt unice pentru asigurările de viață permanente. Le puteți obține adesea în alte moduri, fără a plăti cheltuielile de gestionare ridicate și comisioanele de agent care vin cu asigurarea de viață permanentă. Iată câteva dintre cele mai susținute beneficii ale asigurărilor permanente de viață.

Pro: creștere amânată de impozite

Polițele permanente de asigurare de viață care au o componentă de investiții vă permit să vă dezvoltați averea în mod amânat. Aceasta înseamnă că nu plătiți impozite pe dobânzi, dividende sau câștiguri de capital pentru componenta de numerar a poliței de asigurare de viață până când nu retrageți încasările.  Acest lucru este similar cu beneficiile fiscale pe care le obțineți cu anumite conturi de pensionare, inclusiv IRA-urile, 401 (k) s și 403 (b) s. Dacă maximizați contribuțiile la aceste conturi an de an, investițiile în asigurări de viață permanente din motive fiscale pot avea sens.

Pro: acoperire pe viață

Un alt avantaj al asigurării permanente de viață este că nu vă pierdeți acoperirea după un anumit număr de ani. O poliță pe termen se încheie atunci când ajungeți la sfârșitul mandatului dvs., care pentru mulți asigurați are peste 60 de ani, în timp ce polițele permanente vă pot acoperi pe viață. Dacă anticipați că oamenii vor depinde financiar de dvs. dincolo de durata unei politici tipice pe termen lung (de exemplu, un copil cu dizabilități), acest beneficiu poate fi atractiv pentru dvs.

Pro: Împrumută contra valorii în numerar

Dacă aveți nevoie de bani pentru a cumpăra o casă sau pentru a plăti pentru facultate, puteți împrumuta contra valorii în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanente.În schimb, dacă puneți bani într-unplan de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un 401 (k) și doriți să-i scoateți într-un alt scop decât pensionarea, este posibil să fiți nevoit să plătiți penalități.  În plus, unele planuri de pensionare, cum ar fi 457 (b), fac dificilă sau chiar imposibilă scoaterea banilor pentru astfel de scopuri.

Pro: beneficii accelerate

Este posibil să puteți primi oriunde între 25% și 100% din beneficiul de deces al poliței de asigurare de viață permanentă înainte de a muri dacă aveți o afecțiune specifică, cum ar fi infarct, accident vascular cerebral, cancer invaziv sau insuficiență renală în stadiul final. Avantajul beneficiilor accelerate, așa cum se numește, este că le puteți folosi pentru a vă plăti facturile medicale și, eventual, pentru a vă bucura de o calitate mai bună a vieții în ultimele luni.

Important

Beneficiile accelerate nu sunt unice pentru asigurările de viață permanente; unele politici pe termen le oferă și lor.

Contra asigurărilor permanente de viață

În timp ce asigurarea de viață permanentă poate produce mai multe beneficii, există unele dezavantaje potențiale de reținut. Costul este unul dintre cele mai importante. În comparație cu polițele de asigurare de viață pe termen, asigurările de viață permanente vă pot cere să plătiți prime mai mari. Dacă se dovedește că nu aveți nevoie de asigurare pe viață, este posibil să plătiți prime inutil.

Asigurarea de viață permanentă ar putea avea, de asemenea, implicații fiscale pentru dvs. dacă beneficiarii dvs., dacă decideți să renunțați la o poliță sau decedați cu un credit restant. Iar împrumuturile sau prestațiile accelerate ar putea reduce prestația de deces plătită beneficiarilor dvs. atunci când decedați.

Pro și dezavantaje ale asigurării de viață pe termen

Asigurarea de viață pe termen lung ar putea fi o investiție bună dacă nu doriți să le lăsați pe cei dragi cu sarcina de a achita datoria sau alte cheltuieli. Iată câteva dintre cele mai importante beneficii ale achiziționării unei politici de viață pe termen lung.

Pro: prime mai mici

Durata de viață pe termen lung este, în general, mai puțin costisitoare de cumpărat comparativ cu asigurarea permanentă de viață. Acest lucru se datorează faptului că compania de asigurări își asumă mai puține riscuri, deoarece sunteți asigurat doar pentru o perioadă de timp stabilită. Cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos atunci când cumpărați o politică de viață pe termen lung, cu atât primele sunt mai mici.

Bacsis

Politicile de asigurare de viață fără termen nu vă pot permite să renunțați la examenul medical, dar pot primi prime mai mari.

Pro: Flexibilitate

Un avantaj al asigurărilor de viață pe termen lung este că puteți alege cât timp doriți să fiți acoperit. Deci, dacă credeți că veți avea nevoie doar de asigurări de viață timp de 10 sau 20 de ani, puteți alege un termen care să corespundă nevoilor dvs. Aceasta înseamnă că aveți predictibilitate în estimarea cât de mult veți plăti în prime pe parcursul întregului termen. O politică permanentă de viață, pe de altă parte, ar fi mai degrabă un joc de ghicit, deoarece nu există o dată de încheiere fixă.

Pro: convertiți în asigurare permanentă

Dacă decideți că doriți să vă prelungiți durata de viață pe termen nelimitat, ați putea să o convertiți într-o asigurare de viață permanentă. Dacă faceți acest lucru, puteți crește primele, dar poate fi o investiție utilă dacă doriți să aveți o acoperire pe viață. Conversia vă poate oferi, de asemenea, posibilitatea de a acumula valoare în numerar.

Contra de asigurări de viață pe termen

Atunci când cumpărați o politică pe termen, toate primele dvs.se îndreaptă spre asigurarea unui beneficiu de deces pentru beneficiarii dvs. Asigurarea de viață pe termen lung, spre deosebire de asigurarea de viață permanentă, nu are nicio valoare în numerar și, prin urmare, nu are nicio componentă de investiții.  Dacă sunteți încă în viață când termenul se termină, politica pur și simplu expiră și dvs. și beneficiarii dvs. nu vedeți niciun ban.

Cu toate acestea, vă puteți gândi la asigurarea de viață pe termen lung ca la o investiție în sensul că plătiți relativ puține prime în schimbul liniștii știind că, în caz de deces, beneficiarii dvs. vor primi un ajutor de deces relativ mare.

Exemplu de asigurare de viață pe termen

O femeie de 30 de ani care nu fumează, cu o sănătate excelentă, ar putea obține o politică pe termen de 20 de ani, cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari pentru 480 de dolari pe an. Dacă această femeie moare la 49 de ani după ce a plătit primele timp de 19 ani, beneficiarii ei vor primi 1 milion de dolari fără impozite atunci când a plătit doar 9 120 de dolari.

Asigurarea de viață pe termen lung oferă o rentabilitate a investiției incomparabilă în cazul în care beneficiarii dvs. trebuie să o folosească vreodată. Acestea fiind spuse, oferă un randament negativ al investiției dacă vă aflați printre majoritatea asiguraților ai căror beneficiari nu depun niciodată o cerere. În acest caz, veți fi plătit un preț relativ mic pentru liniște sufletească și puteți sărbători faptul că sunteți încă în viață.

Exemplu de asigurare de viață permanentă

Ce s-ar întâmpla dacă aceeași femeie descrisă mai sus ar fi cumpărat în schimb asigurări permanente de viață? Pentru o întreagă poliță de asigurare de viață de la aceeași companie de asigurări, s-ar putea aștepta să plătească 9.370 USD anual. Deci, câtă valoare în numerar ar acumula pentru acel cost suplimentar?

• După cinci ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 19.880 USD, iar ea va fi plătit 46.850 USD în prime.
• După 10 ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 65.630 USD, iar ea va fi plătit 93.700 USD în prime.
• După 20 de ani, valoarea în numerar garantată a poliței este de 181.630 USD, iar ea va fi plătit 187.400 USD în prime.

Dar, după 20 de ani, dacă ar fi cumpărat termenul de 480 USD pe an și ar fi investit diferența de 8.890 USD, cu o rentabilitate medie anuală de 8%, ar avea 421.064 USD înainte de impozite.

„Sigur”, spuneți dumneavoastră, „dar polița permanentă de asigurare de viață garantează rentabilitatea acesteia. Nu sunt garantat un randament de 8% pe piață”. Este adevărat. Dar chiar dacă femeia descrisă mai sus ar fi pus 8.890 de dolari pe an în plus într-un cont de economii cu 1% dobândă, ar avea 196.425 de dolari după 20 de ani, ceea ce este încă mai mult decât valoarea în numerar garantată a politicii permanente de 181.630 dolari.

Asigurarea de viață este o investiție inteligentă?

Utilizarea asigurării permanente de viață ca investiție ar putea avea sens pentru anumite persoane cu valoare netă ridicată care doresc să reducă la minimum impozitele pe proprietate. Dar pentru o persoană obișnuită, cumpărarea pe termen lung și investirea diferenței sunt de obicei cea mai bună opțiune.

Chiar dacă achiziționați asigurări de viață în principal în scopuri de investiții, este totuși important să cercetați cele mai bune companii de asigurări de viață pentru a vă asigura că obțineți cea mai benefică politică posibilă.