Asigurări de viață vs. rente: Care este diferența?

Asigurări de viață vs. anuități: o prezentare generală

La prima vedere, polițele permanente de asigurare de viață și contractele de anuitate prezintă obiective polar opuse. În timp ce amânate de impozite la investițiile tradiționale în acțiuni și obligațiuni. Fiecare are, de asemenea, cheltuieli mari, care pot reduce rentabilitatea investițiilor.

Chei de luat masa

• Ambele asigurări de viață și anuități permit persoanelor fizice să investească în mod amânat.
• Asigurarea de viață îi plătește pe cei dragi unei persoane după moarte.
• Anuitățile efectuează plăți în avans, apoi distribuie un flux de venituri pe tot parcursul vieții către asigurați până când mor.
• Anuitățile calificate sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare, iar anuitățile necalificate cu dolari după impozitare.
• Atât asigurările de viață, cât și anuitățile tind să aibă taxe mari.

Asigurare de viata

Asigurarea de viață vă protejează financiar persoanele aflate în întreținere în cazul trecerii dumneavoastră. Există mai multe tipuri de politici:

Viață simplă pe termen lung

O politică de viață pe termen pur și simplu plătește o  indemnizație de moarte pentru cei dragi unei persoane.

Viața permanentă

Uneori denumite politici cu valoare în numerar, aceste produse adaugă o componentă de economii. Din acest motiv, primele tind să aibă taxe substanțial mai mari decât cele asociate cu politici pe termen proporționale.

Intreaga viata

Cu polițe de viață întregi, companiile de asigurări de viață creditează conturile de numerar ale deținătorilor de polițe, pe baza performanței portofoliilor de investiții relativ conservatoare.

Viață variabilă

Aceste produse de asigurare de viață sporesc potențialul de creștere al unei polițe, lăsând asigurații să aleagă un coș de fonduri de acțiuni, obligațiuni și piață monetară în care să investească. Darpoliticile de viață variabile prezintă, de asemenea, un risc crescut dacă investițiile subiacente nu sunt performante.

Banii din contul de numerar / investiție al unei polițe cresc pe bază de impozitare amânată. Spre deosebire de conturile obișnuite de investiții sau de economii, consumatorii nu plătesc impozite pe câștigurile din investiții până când fondurile nu sunt efectiv retrase. Aceste politici oferă, de asemenea, flexibilitate în cheltuieli. De exemplu, dacă soldul dvs. de numerar este suficient de mare, puteți contracta împrumuturi fără impozite pentru a plăti nevoi neașteptate. Beneficiul integral de deces va rămâne intact, atâta timp cât veți plăti contul înapoi suma împrumutată, plus orice dobândă acumulată.

---

Cu cât ești mai tânăr, cu atât primele sunt mai mici – dar persoanele în vârstă pot achiziționa în continuare o poliță de asigurare de viață.

Considerații speciale pentru asigurarea de viață

Este important să știm că utilizarea asigurărilor de viață ca strategie de investiții are dezavantaje, inclusiv comisioane mari. Aproximativ jumătate din primele unui deținător de poliță se îndreaptă către comisionul reprezentantului de vânzări. În consecință, durează un timp până când componenta de economii a unei politici începe să câștige tracțiune.

În plus față de costurile inițiale, asigurații trebuie să plătească comisioane administrative și de gestionare anuale, care pot contracara beneficiile creșterii protejate de fonduri a fondurilor. În plus, este adesea neclar care sunt taxele, ceea ce face dificilă compararea furnizorilor. Din păcate, mulți oameni își lasă politicile să cadă în primii ani, deoarece nu pot menține programele abrupte de plată.

Mulți 401 (k) s sau IRA. Această abordare permite asiguraților să plătească comisioane de investiții mai mici, în timp ce se bucură în continuare de o creștere amânată a impozitelor în conturile lor.

Desigur, pentru persoanele care și-au maximizat contribuțiile la aceste conturi de pensionare cu avantaje fiscale, politicile privind valoarea în numerar pot fi prudente – mai ales dacă aleg furnizori cu taxe reduse și au timpul necesar pentru a-și lăsa soldurile de numerar să crească.În plus, persoanele cu o valoare netă ridicată parchează uneori politici de valoare în numerar în cadrultrusturilor de asigurări de viață irevocabile, pentru a minimiza impozitele pe proprietate federale ale beneficiarilor lor, care pot ajunge până la 40%.

Anuități

Mulți oameni își fac griji că nu vor avea un ou de cuib suficient de mare pentru a-i vedea în anii de pensionare. Anuități au fost dezvoltate pentru a ajuta la atenuarea acestor preocupări. O renta este în esență un contract cu un asigurător, în cazul în care persoanele fizice sunt de acord să plătească companiei o anumită sumă de bani, fie într-o sumă forfetară, fie prin rate, ceea ce le dă dreptul să primească o serie de plăți la o dată viitoare. Aceste plăți durează adesea pentru un anumit interval de timp – să zicem, 10 ani. Alte anuități oferă plăți pe viață. În ambele cazuri, asigurații știu că vor avea o pernă financiară.

Numărul de produse anuitare a explodat de-a lungul anilor. Acest lucru este valabil pentru contractele fixe care vă creditează contul la o rată garantată, precum și pentru contractele variabile, ale căror randamente sunt atașate unui coș de fonduri de acțiuni și obligațiuni. Există chiar anuități indexate, în care performanța este legată de un anumit punct de referință, cum ar fi indicele S&P 500.

Considerații speciale pentru anuități

Din păcate, la fel ca în cazul polițelor de asigurare de viață permanente, produsele de anuitate comandă, de asemenea, comisioane mari de predare, care sunt în esență penalități pe care investitorii trebuie să le plătească pentru retragerea prematură a fondurilor dintr-un contract de anuitate sau anularea totală a acestuia. Din acest motiv, fondurile unei anuități pot fi legate până la un deceniu. Nu este neobișnuit ca un deținător de poliță să aibă un succes asupra distribuțiilor efectuate în primii ani de contract.

Tratamentul fiscal este, de asemenea, o preocupare. Deși câștigurile cresc pe bază de impozite amânate, dacă un asigurat retrage fonduri înainte de a ajunge la vârsta de 59½, orice câștiguri din investiții ar fi supuse impozitelor obișnuite pe câștiguri de capital.

Din toate aceste motive, anuitățile au cel mai mult sens pentru persoanele cu longevitate în familiile lor. Pentru persoanele susceptibile de a atinge vârsta de 90 de ani, este esențial un flux de venituri pe viață, mai ales dacă retragerile lor de 401 (k) și plățile de asigurări sociale sunt scurte.

Pentru investitorii mai tineri, anuitățile variabile sunt prudente doar dacă și-au depășit deja contribuțiile de 401 (k) și IRA și caută adăposturi fiscale.

Anuități calificate vs. necalificate

Anuitățile menționate mai sus se încadrează în categoria necalificaților. Contractele de anuitate calificate sunt cele deținute în IRA sau în alte planuri de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi 401 (k) s. O anuitate calificată este finanțată cu dolari înainte de impozitare, iar o anuitate necalificată cu dolari post-impozitare.

Contractele de anuitate calificate sunt supuse aceleiași penalități de retragere anticipată și reguli de distribuție minimă impuse (RMD) ca și alte investiții în planuri de pensionare calificate.

La 27 martie 2020, fostul președinte Donald Trump a semnat legea unpachet de stimuli de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari, denumit Legea CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Legea CARESrenunță la penalitatea de impozitare de 10% pentru retragerile anticipate din fonduri de pensionare, inclusiv anuități calificate, dacă retragerile sunt legate de impactul financiar al coronavirusului. Renunțarea este retroactivă la 1 ianuarie 2020. De asemenea, nu sunteți supus unui RMD din contul dvs. de pensionare în 2020.