IRA vs. Asigurări de viață pentru economii de pensionare: Care este diferența?
IRA vs. Asigurări de viață pentru economii de pensionare: o prezentare generală
Atunci când scoateți în evidență fondurile de pensionare, un plan 401 (k) este un loc evident pentru a începe, mai ales dacă angajatorul dvs. se potrivește cu o parte din contribuția dvs. Dar unde te duci după ce ai contribuit la maxim pentru meci sau dacă locul tău de muncă nu oferă deloc un plan calificat de pensionare? Mulți lucrători continuă să își finanțeze planul la locul de muncă, dar aveți și alte opțiuni, inclusiv utilizarea unei polițe de asigurare de viață.
În anumite cazuri, abordarea asigurării ca investiție poate fi o mișcare înțeleaptă, dar de obicei pentru investitorii mai bogați. Investitorii de zi cu zi care și-au depășit maxim 401 (k) și contribuțiile individuale la contul de pensionare (IRA) ar trebui totuși să evalueze dacă taxele considerabile ale polițelor de asigurare de viață ar depăși orice potențial beneficiu fiscal pentru acestea.
Chei de luat masa
- Economiile la pensionare pot crește într-un mod avantajos din punct de vedere fiscal pentru plăți mai târziu în viață.
- Planurile 401 (k) și IRA-urile permit creșterea impozitării amânată a investițiilor, care sunt supuse impozitării veniturilor la retragere și care vin cu penalități pentru retragerea anticipată.1
- Polițele permanente de asigurare de viață pot fi, de asemenea, construite pentru a acumula economii la pensie și pentru a rambursa fonduri fără impozite, dacă sunt proiectate corect.
Folosirea polițelor de asigurare de viață pentru a economisi pentru pensionare poate aduce beneficii celor bogați, dar având în vedere costul considerabil al acestor polițe, investitorii de zi cu zi ar putea fi mai bine sfătuiți să folosească un vehicul mai simplu, cum ar fi un IRA.
IRA sau 401 (k)
Între aceste două strategii, IRA este o modalitate mai simplă de a economisi pentru pensionare. Pur și simplu creați un cont la o firmă de brokeraj, o societate de fonduri mutuale sau o bancă și selectați investițiile pe care doriți să le faceți cu contribuțiile dvs. Acestea pot include de la acțiuni individuale la fonduri mutuale și lingouri de aur.
Principalul avantaj al acestor conturi este tratamentul lor fiscal, care este similar cu 401 (k). Cu un IRA tradițional, contribuțiile dvs. calificate sunt deductibile, iar investițiile cresc pe o bază amânată. Există limite. Pentru anii fiscali 2020 și 2021, contribuțiile maxime pentru IRA sunt stabilite la 6.000 USD, plus încă 1.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Pentru planurile non-Roth 401 (k), contribuția maximă pentru anul fiscal 2021 este de 19.500 USD plus 6.500 USD pentru cei cu vârsta peste 50 de ani. După pensionare, veți plătiimpozitul pe venit obișnuit pentru orice sumă retrageți.
Un Roth IRA are beneficii similare, dar invers. Investiți folosind dolari după impozitare (deci nu există deduceri fiscale în acel moment), dar nu plătiți niciun ban în impozite suplimentare pe fondurile acumulate, atâta timp cât dețineți contul de cel puțin cinci ani și ați atins vârsta de 59½ înainte de retragere.
Asigurări permanente de viață
O altă cale posibilă este cumpărarea unei asigurări de viață permanente.În plus față de a oferi un beneficiu de deces pentru supraviețuitori, aceste politici au și o componentă de economii. O parte din prima dvs. se îndreaptă către beneficiul de deces;o altă porțiune îți acumulează contul în valoare de numerar, care crește în mod amânat.
Asigurări de viață întregi
Politicile permanente de asigurare de viață sunt întreagă poliță de asigurare de viață, operatorul vă creditează contul cu un anumit procent, în funcție de performanța propriilor investiții. Dacă aveți politica dvs. de câțiva ani, veți vedea de obicei rentabilități anuale cuprinse între 3% și 6%, câștigate adesea în investiții fără taxe.
Asigurări de viață variabile
Alte tipuri de asigurări permanente de viață funcționează puțin diferit. De exemplu, cu o poliță variabilă de asigurare de viață universală (VUL), valoarea creditului este legată de performanța fondurilor pe acțiuni și obligațiuni la alegere. Randamentele potențiale sunt mai mari, dar și riscul. Dacă piața pierde teren într-o anumită perioadă, este posibil să trebuiască să plătiți o primă mai mare pentru a vă menține acoperirea.
Completări plătite
Investitorii care se bazează pe asigurarea de viață pentru nevoile de pensionare ar trebui să se gândească pe termen lung – poate dura 10-20 de ani pentru a construi un cont considerabil în numerar. Odată ce soldul dvs. este suficient de mare, există câteva modalități prin care vă puteți baza pe politica dvs. pentru nevoile personale. Adaosurile plătite (PUA) sunt o modalitate bună de creștere a valorii în numerar într-o politică pentru un cost relativ scăzut și care pot maximiza venitul de pensionare ulterior.
Retrageri periodice
O altă posibilitate este de a face retrageri periodice. Atâta timp cât nu scoateți mai mult decât baza dvs.- adică, cât ați plătit în prime – nu veți avea un impact fiscal pentru acest lucru. Orice sumă suplimentară este supusă cotelor ordinare de impozitare pe venit. Pentru a menține serviciul de venituri interne (IRS) la distanță, unii oameni încetează să mai facă retrageri după ce ajung la baza lor. De acolo, iau un împrumut împotriva politicii lor,care este de obicei scutită de impozite.
Renunțarea la politica dvs.
O altă opțiune este să renunțați la poliță și să obțineți valoarea în numerar într-o singură sumă forfetară, minus orice împrumuturi restante. Dar există o captură importantă: de fiecare dată când scoateți bani, reduceți beneficiul de moarte pentru moștenitorii dvs. Dacă luați un împrumut împotriva poliței dvs., trebuie să îl rambursați cu dobândă pentru a-l reconstrui. Și dacă o predați, probabil că veți pierde cu totul acoperirea.
Comparați acest lucru cu cineva care cumpără o poliță de asigurare de viață pe termen mult mai ieftină, care nu are caracteristică de economisire și care investește diferența într-un IRA. Pot muri în economiile lor în orice moment după vârsta de 59 ½ fără a afecta asigurarea sau plata acesteia dacă mori. Și pot lăsa restul membrilor familiei lor, ceea ce nu se poate spune despre contul dvs. în valoare de numerar.
O abordare costisitoare?
Poate că cea mai mare lovitură a polițelor de asigurare de viață permanente este costul inițial al acestora. În primul rând, există taxa inițială care ajută la plata comisionului agentului. Adesea, acest lucru poate consuma jumătate din primele din primul an. În consecință, este nevoie de câțiva ani pentru ca contul dvs. de numerar să înceapă cu adevărat să crească.
În plus, asigurații tind să se confrunte cu comisioane de investiții abrupte, adesea în jur de 3% pe an.În schimb, raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile mutuale deschise și ETF-urile oferite spre vânzare este de 0,52%. Așadar, investiția într-un IRA vă permite să eliminați această atracție semnificativă a veniturilor.
Dar asta nu este tot. De asemenea, trebuie să vă faceți griji cu privire la taxele de predare dacă politica dvs. expiră în primii câțiva ani. Veți pierde nu numai beneficiul de deces, ci și o parte considerabilă din soldul dvs. de numerar. Cu majoritatea politicilor, valoarea acestei taxe scade treptat pe o perioadă de ani și apoi dispare.
Cu toate acestea, dacă vă angajați în strategii pe termen lung, polițele permanente de asigurare de viață care sunt concepute pentru a acumula o valoare suplimentară în numerar vor tinde să se uniformizeze în jurul celui de-al zecelea an al poliței. Mai mult, numerarul se acumulează în fiecare an înainte de asta, deci, dacă ați renunța la poliță, ați primi niște bani înapoi și nu veți primi întreaga sumă a primelor plătite.
Când asigurarea ca investiție are sens
Are vreun sens, atunci, să folosești asigurarea de viață ca investiție? Răspunsul este „ absolut – în unele cazuri limitate”.
De exemplu, persoanele mai bogate vor înființa uneori ceea ce este cunoscut sub numele de impozitele pe proprietate. Din punct de vedere tehnic, trustul plătește primele pentru polița de asigurare de viață, astfel încât prestația de deces nu este considerată parte a patrimoniului membru al familiei decedate.
Dincolo de aceasta, asigurarea de viață este uneori o alegere rezonabilă pentru investitorii obișnuiți care și-au depășit maxim 401 (k) și contribuțiile IRA. Dar chiar și atunci, merită evaluat dacă taxele considerabile depășesc potențialele beneficii fiscale.
Agenții câștigă o grămadă de bani vândând ideea că asigurarea de viață este o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare. Dar, având în vedere costul considerabil al acestor politici, este mai bine să achiziționați o politică pe termen scurt și să investiți în ceva mai simplu, cum ar fi un IRA.