Capac de viață definit
Un plafon de viață este suma maximă pe care rata dobânzii la un împrumut cu rată ajustabilă o poate crește pe durata împrumutului.
Un plafon de viață poate fi exprimat ca o rată a dobânzii absolută – cum ar fi o rată maximă pe viață de 12%, care se numește plafon al ratei dobânzii – sau ca o modificare procentuală maximă față de rata dobânzii inițiale la împrumut. Când plafonul de viață este exprimat ca o modificare procentuală maximă față de rata inițială a dobânzii, se poate aplica și scăderilor ratei dobânzii.
Dărâmarea unui capac de viață
În tratarea creditelor ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), va exista de obicei o succesiune de plafoane ale ratei dobânzii care controlează valoarea dobânzii cu care se va confrunta împrumutatul odată ce perioada se va încheia cu ratele dobânzii fixe. Aceasta poate lua forma unei ajustări incrementale, cu limite de dobândă pentru intervale care încep cu modificarea de primă rată după expirarea perioadei fixate.
Limita inițială de ajustare limitează modificarea dobânzii pentru prima dată când ratele sunt ajustate și există limitări de dobândă ulterioare sau periodice pentru a acoperi modificările viitoare ale ratei dobânzii. Limita de viață informează, în esență, pe împrumutat cât de mult se poate aștepta să plătească cel mult o dobândă.
Împrumutătorii ar trebui să precizeze în contractele lor de împrumut care sunt plafoanele de viață pentru ipotecile pe care le oferă. În multe cazuri, limita de viață este afișată fie ca o modificare a procentului general, fie ca procentaj absolut.
Limita de viață a unui împrumut este utilizată frecvent ca parte a unei structuri de plată a ratei dobânzii. De exemplu, o perioadă fixă sau ARM hibrid are frecvent limite inițiale, periodice și de viață. Pe un ARM hibrid 5-1, acest lucru ar putea fi exprimat ca o structură de capac 5-2-5, ceea ce înseamnă că există o limită inițială de 5%, o limită periodică de 2% și o limită de 5%. Aceasta înseamnă că, la prima dată de modificare a ratei dobânzii, rata s-ar putea modifica cu maximum 5%, iar la fiecare dată de modificare ulterioară, rata s-ar putea modifica cu maximum 2%. Modificarea maximă a duratei de viață în acest exemplu este de 5%.
Este posibil ca ratele dobânzilor să scadă la un ARM după expirarea perioadei cu dobândă fixă. Limitele de viață nu ar împiedica împrumutatul să beneficieze de astfel de modificări ale ratei dobânzii.
Prezența unui plafon de viață nu reduce sau elimină alte tipuri de costuri, cum ar fi comisioanele întârziate care pot face parte din calculul ratei procentuale anuale, care include rata dobânzii.