Cele mai bune moduri de a împrumuta bani

Împrumutul este adesea un fapt al vieții adulte. Aproape toată lumea trebuie să ia un împrumut la un moment dat. Poate este pentru o casă nouă. Poate că este pentru școlarizare la facultate. Poate pentru a începe o afacere.

Indiferent de motivul pentru care trebuie să împrumutați bani, opțiunile de finanțare profesională sunt multe și variate în zilele noastre. Acestea variază de la instituțiile financiare tradiționale, cum ar fi băncile, uniunile de credit și companiile de finanțare, până la creațiile Internet Age, cum ar fi împrumuturile peer-to-peer (P2P); de la agenții publice la propriul dvs. plan 401 (k). Mai jos, vom prezenta câteva dintre cele mai populare surse de împrumut, explicând cum funcționează acestea și examinând avantajele și dezavantajele asociate cu fiecare.

Chei de luat masa

• Există o varietate de opțiuni de finanțare pentru consumatori.
• Împrumutătorii cu scop general includ bănci, uniuni de credit și companii de finanțare.
• Împrumutul peer-to-peer (P2P) este o opțiune digitală pentru reunirea împrumutătorilor și debitorilor.
• Cardurile de credit pot funcționa pentru împrumuturi pe termen scurt, conturi de marjă pentru cumpărarea de titluri de valoare.
• Un plan 401 (k) poate fi o sursă de finanțare de ultimă instanță.

Bănci

Băncile sunt o sursă tradițională de fonduri pentru persoanele care doresc să se împrumute. Prin definiție, asta fac: primesc bani (depozite) și apoi distribuie acești bani sub formă de produse de finanțare, cum ar fi creditele ipotecare și de consum.

---

Deși băncile pot plăti o mică dobândă pentru fondurile depuse pe care le primesc, acestea percep o rată a dobânzii mai mare pentru fondurile pe care le acordă, ca împrumuturi. Această răspândire este în esență modul în care își fac profit.

Băncile oferă o varietate de moduri de a împrumuta bani: produse ipotecare, refinanțeze un împrumut existent la o rată mai favorabilă.

Pro și dezavantaje ale împrumutului de la o bancă

Mulți oameni consideră că a face afaceri cu propria bancă este ușor. La urma urmei, ei au deja o relație și un cont acolo. În plus, personalul este de obicei la îndemână la filiala locală pentru a răspunde la întrebări și pentru a vă ajuta cu documentele. Un notar public poate fi, de asemenea, disponibil pentru a ajuta clientul să documenteze anumite tranzacții comerciale sau personale. De asemenea, copii ale cecurilor scrise de client sunt puse la dispoziție electronic.

Dezavantajul obținerii finanțării de la o bancă este că comisioanele bancare pot fi dificile. De fapt, unele bănci sunt cunoscute pentru costul ridicat al cererii de împrumut sau al taxelor de service. În plus, băncile sunt de obicei proprietate privată sau deținute de acționari. Ca atare, ele sunt deținute de acele persoane și nu neapărat de clientul individual.

În cele din urmă, băncile pot revinde împrumutul dvs. către o altă bancă sau companie de finanțare și acest lucru poate însemna că comisioanele, ratele dobânzii și procedurile se pot schimba – adesea cu prea puțină notificare.

Uniuni de credit

O uniune de credit este o instituție cooperativă controlată de membrii săi – oamenii care își folosesc serviciile. Cooperativele de credit tind să includă de obicei membrii unui anumit grup, organizație sau comunitate din care trebuie să aparțină pentru a putea împrumuta.

Pro și dezavantaje ale împrumutului de la o uniune de credit

Cooperativele de credit oferă multe dintre aceleași servicii ca și băncile. Dar acestea sunt de obicei întreprinderi nonprofit, ceea ce le permite să împrumute bani la cererile de împrumut ) pot fi mai ieftine sau chiar inexistente.

---

Inițial, calitatea de membru al uniunii de credit era limitată la persoanele care împărtășeau o „legătură comună”: erau angajați ai aceleiași companii sau membri ai unei anumite comunități, sindicate sau altei asociații. În anii 2000, însă, multe uniuni de credit au slăbit restricțiile, deschizând calitatea de membru și produsele lor publicului larg.

Dezavantajul este că unele uniuni de credit oferă doar împrumuturi simple de vanilie sau nu oferă varietatea de produse de împrumut pe care o fac unele dintre băncile mai mari. Și, bineînțeles, trebuie să vă alăturați unei uniuni de credit și să vă deschideți un cont înainte de a putea împrumuta bani de la aceasta – deși adesea, puteți face acest lucru cu o sumă foarte nominală.

Împrumuturi de la egal la egal (P2P)

Împrumutul peer-to-peer (P2P) – cunoscut și sub numele de împrumut social sau crowdlending – este o metodă de finanțare care permite persoanelor fizice să se împrumute și să își împrumute bani reciproc direct, fără un intermediar instituțional, cum ar fi o bancă sau un broker. Deși elimină intermediarul din proces, implică, de asemenea, mai mult timp, efort și risc decât trecerea printr-o instituție financiară oficială.

În cazul împrumuturilor de la egal la egal, debitorii primesc finanțare de la investitori individuali care sunt dispuși să împrumute proprii bani pentru o rată a dobânzii convenită. Cei doi se conectează printr-o platformă online peer-to-peer. Împrumutații își afișează profilurile pe aceste site-uri, unde investitorii îi pot evalua pentru a stabili dacă ar dori să riște să acorde un împrumut acelei persoane.

Pro și dezavantaje ale împrumutului prin împrumuturi de la egal la egal

Un împrumutat ar putea primi suma totală pe care o solicită sau doar o parte din aceasta. În cazul acestuia din urmă, partea rămasă a împrumutului poate fi finanțată de unul sau mai mulți investitori pe piața de împrumuturi peer. Este destul de tipic ca un împrumut să aibă mai multe surse, cu rambursări lunare către fiecare dintre sursele individuale.

Pentru creditori, împrumuturile generează venituri sub formă de dobânzi, care adesea pot depăși ratele care pot fi câștigate prin alte vehicule, cum ar fi conturile de economii și CD-urile. În plus, plățile lunare ale dobânzilor pe care le primește un creditor pot avea chiar și un randament mai mare decât o investiție pe piața de valori. Pentru împrumutați, împrumuturile P2P reprezintă o sursă alternativă de finanțare – utilă mai ales dacă nu pot obține aprobarea de la intermediarii financiari standard. Aceștia primesc adesea o rată a dobânzii sau condiții mai favorabile la împrumut decât din surse convenționale.

Totuși, orice consumator care are în vedere utilizarea unui site de împrumut peer-to-peer ar trebui să verifice tarifele pentru tranzacții. La fel ca băncile, site-urile pot percepe comisioane de inițiere a împrumuturilor, comisioane de întârziere și comisioane de plată înapoi.

401 (k) Planuri

Dacă aveți nevoie de un împrumut, de ce să nu împrumutați bani de la dvs.? Majoritatea planurilor 401 (k) – alături de conturi de pensionare comparabile la locul de muncă, cum ar fi un plan 403 (b) sau  457, permit angajaților să retragă fonduri sub forma unui împrumut 401 (k).

O retragere definitivă dintr-un 401 (k) atrage taxe și o penalizare de 10% dacă aveți sub 59,5 ani. Dar evitați acest lucru cu un împrumut de 401 (k), deoarece scoateți din punct de vedere tehnic fondurile temporar.

Cele mai multe 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile investite în cont, până la o limită de 50.000 USD și timp de până la cinci ani. Deoarece fondurile nu sunt retrase, ci doar împrumutate, împrumutul este scutit de impozite. Apoi rambursați împrumutul treptat, incluzând atât principalul, cât și dobânzile.

Pro și dezavantaje ale împrumutului dintr-un plan 401 (k)

Rata dobânzii la împrumuturile 401 (k) tinde să fie relativ scăzută, poate cu unul sau două puncte peste rata primă, care este mai mică decât ar plăti mulți consumatori pentru un împrumut personal. De asemenea, spre deosebire de un împrumut tradițional, dobânda nu merge la bancă sau la un alt împrumutător comercial – ea se îndreaptă către dvs. Deoarece dobânda este returnată în contul dvs., susțin unii, costul împrumuturilor din fondul dvs. 401 (k) este în esență o plată înapoi către dvs. pentru utilizarea banilor.

Și, din moment ce banii pe care i-ați contribuit la plan sunt din punct de vedere tehnic, nu există nici comisioane de subscriere sau de cerere asociate împrumutului.

Rețineți, totuși, doar pentru că sunteți propriul dvs. creditor nu înseamnă că puteți fi neglijent sau leneș cu rambursările. Dacă nu plătiți în timp și IRS află, ați putea fi considerat în neplată și împrumutul dvs. clasificat ca o distribuție (cu impozite și penalități datorate).

O altă considerație importantă pe termen lung: dacă eliminați bani din planul de pensionare, pierdeți fondurile care se compun cu dobânzi fără taxe. De asemenea, majoritatea planurilor au o prevedere care vă interzice să faceți contribuții suplimentare până la restituirea soldului împrumutului. Toate aceste lucruri pot avea un efect negativ asupra creșterii oului tău cuib.

Deci, împrumutarea de bani de la 401 (k) este de obicei privită ca o ultimă soluție. Cu siguranță, nu este un împrumut care trebuie luat cu ușurință.

Carduri de credit

Ori de câte ori utilizați un card de credit, împrumutați într-un fel banii: compania de carduri de credit plătește comerciantului pentru dvs. – avansând banii, ca să zic așa – și apoi rambursați emitentul cardului când vine extrasul de card. Dar un card de credit poate fi folosit și nu doar pentru a achiziționa un bun sau un serviciu, ci pentru fonduri reale. Se numește avans în numerar.

Pro și dezavantaje ale împrumutului prin carduri de credit

Dacă o persoană trebuie să împrumute o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă de timp, este posibil ca un avans în numerar pe un card de credit să nu fie o idee proastă. La urma urmei, nu există taxe de aplicare (presupunând că aveți deja un card). Pentru cei care își achită întregul sold la sfârșitul fiecărei luni, cardurile de credit pot fi o sursă de împrumuturi la o rată a dobânzii de 0%.

Pe de altă parte, dacă un sold este reportat, cardurile de credit pot suporta cheltuieli exorbitante cu rata dobânzii (de multe ori peste 20% anual). De asemenea, companiile de carduri de credit vor împrumuta sau extinde de obicei doar o sumă relativ mică de bani sau de credit individului. Acest lucru poate fi un dezavantaj pentru cei care au nevoie de finanțare pe termen mai lung sau pentru cei care doresc să facă o achiziție excepțional de mare (cum ar fi o mașină nouă).

În cele din urmă, împrumutarea a prea mulți bani prin carduri de credit ar putea reduce șansele dvs. de a primi împrumuturi sau credite suplimentare de la alte instituții de creditare.

Dacă sunt utilizate în mod responsabil, cardurile de credit reprezintă o sursă excelentă de împrumuturi, dar pot provoca greutăți nejustificate celor care nu sunt conștienți de costuri. Nu sunt considerate surse de finanțare pe termen mai lung. Cu toate acestea, ele pot fi o bună sursă de fonduri pentru cei care au nevoie de bani rapid și intenționează să ramburseze suma împrumutată în scurt timp.

Conturi de marjă

Conturile de marjă permit unui client de brokeraj să împrumute bani pentru a investi în valori mobiliare. Fondurile sau capitalurile proprii din contul de brokeraj  sunt adesea utilizate ca garanție pentru acest împrumut.

1:40

Pro și dezavantaje ale împrumutului prin conturi de marjă

Ratele dobânzilor percepute de conturile de marjă sunt de obicei mai bune sau în concordanță cu alte surse de finanțare. În plus, dacă un cont de marjă este deja menținut și clientul are o sumă amplă de capital în cont, un împrumut este oarecum ușor de obținut.

Conturile de marjă sunt utilizate în principal pentru a face investiții și nu reprezintă o sursă de finanțare pentru finanțarea pe termen mai lung. Acestea fiind spuse, o persoană cu capital suficient poate folosi împrumuturi în marjă pentru a cumpăra totul, de la o mașină la o casă. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea titlurilor de valoare din cont scade, firma de brokeraj poate solicita persoanei fizice să depună garanții suplimentare cu preaviz scurt sau poate risca ca investițiile să fie vândute sub acestea.

În cele din urmă, într-o recesiune a pieței, cei care s-au extins pe marjă tind să înregistreze pierderi mai grave din cauza taxelor de dobândă care se acumulează, precum și a posibilității ca aceștia să aibă nevoie să facă față unei cereri de marjă.

Agenții publice

Guvernul SUA sau entitățile sponsorizate sau închiriate de guvern pot fi o sursă extraordinară de fonduri. De exemplu, agenție cvasi-publică care a lucrat pentru a spori disponibilitatea și accesibilitatea proprietății de-a lungul anilor.

Avantajele și dezavantajele împrumutului prin intermediul agențiilor publice

Guvernul sau entitatea sponsorizată permite debitorilor să ramburseze împrumuturile pe o perioadă prelungită. În plus, ratele dobânzilor percepute sunt de obicei favorabile în comparație cu sursele private de finanțare.

Pe de altă parte, documentele pentru obținerea unui împrumut de la o agenție cvasi-publică pot fi descurajante. De asemenea, nu toată lumea se califică pentru împrumuturi guvernamentale. Pot exista cerințe restrictive privind veniturile și activele. De exemplu, în ceea ce privește anumiteoferte ipotecare Freddie Mac, venitul unei persoane trebuie să fie egal sau mai mic decât venitul mediu al zonei.

Companii de finanțare

Companiile de finanțare, și anume companiile de finanțe, sunt ținute dedicate împrumutului de bani. Spre deosebire de bănci sau uniuni de credit, companiile financiare nu acceptă depozite sau furnizează alte servicii sau produse financiare (seifuri, credite, carduri etc.). Ele fac în mod obișnuit împrumuturi persoanelor fizice sau întreprinderilor care au nevoie de fonduri. În cazul consumatorilor, aceștia acordă de obicei împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri sau servicii cu bilete mari, cum ar fi o mașină, electrocasnice importante sau mobilier. Unii sunt specializați în costurile medicale sau de asistență medicală.

În timp ce unii creditori acordă împrumuturi pe termen mai lung, majoritatea companiilor de finanțare sunt specializate în împrumuturi pe termen scurt. Adesea, aceștia sunt conectați la un producător sau la o companie mai mare, servind drept brațul lor de finanțare, ca să spunem așa. Unele dintre cele mai cunoscute companii de finanțare sunt asociate cu anumiți producători auto, precum Toyota sau General Motors, și acordă împrumuturi auto sau leasinguri auto.

Pro și dezavantaje ale împrumutului prin finanțarea companiilor

Companiile de finanțare oferă de obicei tarife competitive – deși multe depind de scorul dvs. de credit și de istoricul financiar – iar comisioanele generale pot fi mici în comparație cu băncile și alte instituții de creditare. În plus, procesul de aprobare este de obicei finalizat destul de repede. În plus, există factorul de comoditate, atunci când compania financiară este conectată la comerciantul cu amănuntul sau producătorul ale cărui produse cumpărați.

Cu toate acestea, companiile de finanțare pot să nu ofere același nivel de servicii pentru clienți sau să ofere servicii suplimentare, cum ar fi bancomatele. De asemenea, tind să aibă o serie limitată de împrumuturi.

De asemenea, este important să rețineți că companiile financiare sunt licențiate și reglementate de statul în care își desfășoară activitatea. Nu sunt supuse supravegherii și regulilor federale, așa cum sunt băncile și uniunile de credit. Pe scurt, acestea sunt mai puțin reglementate și au mai multă libertate în ajustarea tarifelor și modificarea condițiilor lor.

Întrebări frecvente despre împrumuturi

Ce este împrumutul în finanțe?

Împrumutul înseamnă a lua bani dintr-o sursă, cu un acord formal că fondurile vor fi rambursate până la o anumită dată și, de obicei, în tranșe regulate menționate. Majoritatea fondurilor împrumutate suportă dobânzi, ceea ce înseamnă că împrumutatul plătește o sumă suplimentară – un procent din suma pe care o împrumută – drept compensație creditorului pentru extinderea fondurilor.

Care sunt tipurile de împrumut?

Împrumutul există sub mai multe forme și poate fi clasificat în diferite moduri. Majoritatea împrumuturilor sunt fie garantate, ceea ce înseamnă că sunt susținute de un activ, care este pierdut creditorului în cazul în care împrumutul este implicit; sau nesiguri, adică nu au garanții.

Tipurile comune de împrumuturi includ:

• Ipoteci
• Imprumuturi personale
• Avansuri de card de credit
• Împrumuturi pentru titluri
• Împrumuturi pe zi de plată
• Descoperiri bancare

Care sunt avantajele împrumutului de bani?

Cel mai mare avantaj al împrumutului de bani este, desigur, oportunitatea pe care aceasta o oferă pentru a obține ceva ce nu vă puteți permite să cumpărați direct. Trece timpul și nevoia de economisire. Adesea, oamenii se împrumută pentru a cumpăra lucruri pe care nu le-ar putea cumpăra niciodată pe casa lor, cum ar fi o casă cu șase cifre.

Împrumutul poate fi adesea o utilizare mai eficientă a banilor dvs. Chiar dacă v-ați permite să cumpărați ceva direct, s-ar putea să nu aibă sens să vă legați toate fondurile. Împrumutul vă permite să distribuiți fonduri în diferite moduri sau într-o varietate de investiții – o practică numită pârghie, în finanțe.

Împrumutul poate fi, de asemenea, o modalitate de a stabili un istoric al creditului sau de a vă îmbunătăți scorul de credit, dacă gestionați datoria în mod responsabil, rambursându-vă integral împrumuturile și efectuând plăți la timp.

Care este cel mai ieftin mod de a împrumuta bani?

Nu există un singur mod ieftin de a împrumuta bani – o varietate de factori pot influența rata dobânzii pe care o veți plăti – unii în funcție de creditor / tipul de împrumut, alții în funcție de situația dvs. Dar unele dintre metodele mai bune de împrumut cu bani includ:

• Împrumuturi personale : mai ales dacă aveți un scor de credit ridicat (700 sau mai mult). Obținut prin bănci și uniuni de credit.
• Împrumuturi de capital propriu / linii de credit : Cu acestea, vă puneți casa în garanție; puteți împrumuta până la o anumită sumă, pe baza valorii casei. Împrumutul de capital propriu înseamnă împrumutarea unei sume fixe la o rată fixă, similară cu o ipotecă; linia de credit vă oferă acces la fonduri, până la o anumită sumă, cum ar fi un card de credit. Dobânzile pot fi deductibile din impozite.
• Carduri de credit: dacă vedeți unul care oferă un APR de 0% (sau unul foarte scăzut), luați-l; poate fi o modalitate de a cumpăra ceva și de a-l achita treptat, fără a plăti efectiv nici o dobândă. Rețineți că acestea sunt adesea rate introductive, pentru perioade specifice – deci asigurați-vă că plătiți integral soldul în termen de 18 luni sau oricare ar fi perioada. Dacă doriți bani în mână, verificați din nou dacă afacerea se aplică avansurilor de numerar.

Care este cel mai bun loc pentru a împrumuta bani?

Dacă nu puteți merge la o rudă sau un prieten pentru a împrumuta bani, cele mai bune locuri pentru a împrumuta bani includ:

• O bancă asigurată de FDIC: este o sursă de multe finanțări diferite, de la împrumuturi personale până la împrumuturi de capital propriu. Prima oprire ar trebui să fie orice loc în care aveți deja un cont sau un împrumut; clienții existenți se califică adesea pentru oferte sau tarife speciale de „relație”.
• O uniune de credit: Din nou, puncte suplimentare dacă deja banci acolo.
• Împrumutători online / bănci: instituțiile digitale vă transmit suma pe care o economisesc în cheltuieli generale sub formă de rate mai mici ale dobânzii. De multe ori au și procese de aprobare raționalizate. Doar asigurați-vă că faceți diligența cu privire la creditor.
• Propriul dvs. plan 401 (k): un împrumut 401 (k) implică împrumutarea de bani din contul planului dvs. de pensii. Deoarece este un împrumut, nu o retragere, nu vi se vor percepe taxe sau penalități pentru bani. Plătiți o rată scăzută a dobânzii și o plătiți înapoi în cont – pentru dvs., cu alte cuvinte.

Linia de fund

Există o varietate de moduri de a împrumuta bani. Băncile, uniunile de credit și companiile financiare sunt toate instituții tradiționale care oferă împrumuturi. Agențiile și autoritățile guvernamentale sau sancționate de guvern oferă și finanțare – de obicei unor grupuri specifice (veterani, nativi americani etc.) sau în scopuri specifice (cumpărarea unei case).

Cardurile de credit și conturile de investiții pot servi și ca surse pentru fondurile împrumutate.

În cele din urmă, puteți împrumuta direct de la dvs., retragând temporar fondurile din contul dvs. 401 (k) sau de la alte persoane, conectându-vă printr-o platformă de împrumut peer-to-peer.

Cu toate acestea, nu toate formele de împrumut sunt create egale. Indiferent dacă doriți să finanțați educația copiilor dvs., o casă nouă sau un inel de logodnă, merită să analizați avantajele și dezavantajele fiecărei surse potențiale de capital disponibile.