Opțiunea de viață
Ce este o opțiune de viață?
Opțiunea de viață este un exemplu de schemă de plată pentru un contract de anuitate. Garantează plăți periodice către rentier pentru tot restul vieții lor. Întrucât acest calendar este, prin definiție, necunoscut, opțiunea de viață implică un anumit risc financiar atât pentru rentier, cât și pentru compania de asigurări care efectuează aceste plăți.
Chei de luat masa
- Anuitățile sunt produse financiare care permit investitorilor să se bucure de o creștere amânată a impozitului pe bani – fie plăți periodice, fie forfetare – și apoi să anuleze planul în timpul pensionării.
- Apelul la anuități este certitudinea plăților, indiferent de structura de plată pe care o alege rentierul.
- O opțiune pe viață este o metodă de plată pentru o anuitate care garantează plăți periodice pe viață.
- Opțiunea de viață comună continuă să plătească soțul / soția în cazul în care rentul decedează.
Cum funcționează o opțiune de viață
O opțiune de viață este unul dintre mai multe programe de plată disponibile proprietarului unui contract de anuitate. Anuitățile sunt produse de asigurare pe care investitorii le achiziționează de obicei pentru a furniza un flux de venituri post-pensionare. Investitorul contribuie periodic la anuitate sau într-o contribuție forfetară, apoi se bucură de o creștere amânată de impozite pe acea investiție. Apelul anualităților constă în certitudinea plăților, indiferent de tipul de structură de plată selectat de rentier.
Dintre aceste planuri de plată, opțiunea de viață este unică prin faptul că durata perioadei de plată nu este cunoscută. Investitorul va primi plăți până va muri. Spre deosebire de perioada de plată, valoarea plății este cunoscută. Aceasta înseamnă că un rentier care alege opțiunea de viață pentru plăți va câștiga mai mult din investiție dacă va trăi suficient de mult pentru ca plățile să își depășească contribuțiile la poliță.
Alte opțiuni pentru plățile rentei tind să sublinieze fie o perioadă fixă, fie o sumă totală fixă de plăți. Un contract pe perioadă fixă poate fi util pentru un investitor care se așteaptă ca plățile de la un alt produs de pensionare să înceapă la o dată ulterioară și asigură plata unui beneficiar dacă investitorul decedează înainte de sfârșitul perioadei. Pe de altă parte, un contract cu sumă fixă poate fi riscant dacă aceasta este singura sursă de venit din pensie, iar valoarea anuității este epuizată înainte ca investitorul să moară.
În cele din urmă, un rentier poate alege o sumă forfetară, dar această sumă va fi în general mai mică decât plățile anualizate anticipate și poate declanșa datorii fiscale care altfel nu ar fi o preocupare.
Opțiunea Joint-Life vs. Life
Un plan de plată comună permite plăților anulate să continue dincolo de decesul rentierului și până la moartea soțului lor. Aceasta poate fi o alegere inteligentă pentru cuplurile în care un soț nu a acumulat o rezervă de pensionare suficientă.
O variantă a planului de plată pe viață comună este renta viageră cu perioadă determinată, în cadrul căreia plățile continuă după moartea rentierului, dar la o sumă mai mică în dolari și pentru o perioadă limitată pentru soț sau beneficiar.
În cele din urmă, un sistem de plată în rate-rambursare garantează plățile până la moartea rentierului, urmat de o plată forfetară către un beneficiar a oricăror active rămase. În toate aceste cazuri, plățile mai mari au un cost. Beneficiile garantate pentru soț sau beneficiar vor necesita prime mai mari.