Comitetul de împrumut
Ce este un comitet de împrumut?
Un comitet de împrumut este comitetul de creditare sau de gestionare al unei bănci sau al altei instituții de creditare. În general, este format din ofițeri de nivel superior cu autoritate de conducere. Comitetul de împrumut analizează și ulterior aprobă sau respinge orice împrumut pe care ofițerul de împrumut inițial nu are autoritatea să-l aprobe, de obicei pe cele de dimensiuni mari sau cu risc mai mare. Comitetul se asigură că împrumutul respectă politica standard de creditare a instituției. În caz contrar, comitetul poate fi de acord să finanțeze și să ramburseze împrumutul cu un angajament obligatoriu.
Chei de luat masa
- Un comitet de împrumut este format din conducerea superioară a unei instituții de creditare cu autoritatea de a aproba împrumuturile pe care ofițerul de împrumut inițial nu are autoritatea să le aprobe.
- Tipurile de împrumuturi pe care le examinează un comitet de împrumut sunt în general de dimensiuni mari și / sau sunt riscante.
- Sarcina comitetului de împrumut este de a se asigura că împrumutul revizuit îndeplinește standardele de reglementare, politicile de împrumut ale firmei și se potrivește cu pofta de risc de credit a companiei.
- Comitetele de împrumut evaluează factori precum reducerea riscului, scorul creditului debitorului, istoricul plăților anterioare, datoriile restante și lichiditatea curentă.
- Cele trei agenții principale de raportare a creditelor din SUA furnizează informații importante privind creditul asupra debitorilor care ajută comitetele de împrumut să ajungă la decizia lor.
- Comitetul de împrumut stabilește, de asemenea, acțiunile care trebuie întreprinse cu privire la împrumuturile delincvente.
Înțelegerea unui comitet de împrumut
Un comitet de împrumut este de obicei responsabil pentru revizuirea periodică a creditelor cu privire la împrumuturile cu scadență ale băncii, care sunt cele ale căror termene se apropie de finalizare și sunt în curs de reînnoire. De exemplu, un împrumut pe 10 ani în cel de-al nouălea an ar fi un împrumut cu scadență și care poate fi reînnoit dacă împrumutatul este interesat să prelungească împrumutul. Uneori, o bancă poate extinde facilitatea de credit inițială, cu toate acestea, comitetul de împrumut trebuie să se asigure că acest lucru se face în conformitate cu procedura adecvată. Pentru bancă, este important să vă asigurați că bonitatea debitorului nu sa deteriorat.
În plus față de revizuirea împrumuturilor cu scadență, un comitet de împrumut este responsabil de examinarea împrumuturilor noi care pot fi mari, complexe sau cu risc ridicat. Aceste tipuri de împrumuturi sunt, de obicei, peste autoritatea ofițerului de împrumut inițial și necesită aprobarea conducerii superioare, cum ar fi ofițerul șef de risc (CRO) și directorul financiar (CFO).
Determinarea calității împrumutului
Pentru a determina bonitatea unui împrumutat, un comitet de împrumut va efectua o evaluare care include factori precum istoricul de rambursare trecut al împrumutatului și scorul de credit, împreună cu valoarea activelor și pasivelor din bilanțul persoanei, scopul împrumutului, riscurile industriei în care operează individul sau firma, modele de prognoză și alte informații care vor oferi o imagine clară a riscurilor potențiale ale debitorului. Un comitet de împrumut analizează și ulterior aprobă sau respinge împrumutul. De asemenea, poate aproba împrumutul, dar cu termeni complet diferiți decât intenționează împrumutatul, ceea ce va atenua orice riscuri.
Cele trei agenții de raportare a creditelor din Statele Unite sunt Experian, Transunion și Equifax, care raportează, actualizează și stochează istoricul creditelor consumatorilor, pe care comitetele de împrumuturi le încorporează în decizia lor de a extinde creditul către un singur debitor. Cei cinci factori principali utilizați de aceste agenții atunci când calculează un scor de credit sunt istoricul plăților, suma totală datorată, durata istoricului creditului, tipurile de credit și creditul nou.
Colectarea unui împrumut
Un comitet de împrumut stabilește, de asemenea, acțiunile de colectare care trebuie întreprinse pentru împrumuturile restante. În funcție de politica instituției de creditare, odată ce un debitor și-a pierdut data scadenței, comitetul poate fie să perceapă imediat o taxă de întârziere, fie să permită debitorului să intre într-o perioadă de grație.
Pentru a aduce contul în stare bună, debitorul trebuie să efectueze plățile lunare minime necesare, inclusiv eventualele comisioane de întârziere. Persoanele fizice sau companiile care au întârziat cu 30 de zile în ceea ce privește plățile împrumutului vor constata, de obicei, că contul delincvent a afectat raportul lor de credit.
În cele din urmă, un comitet de împrumut va fi însărcinat să se asigure că banca respectă toate reglementările. Aceasta poate include nu numai proceduri de împrumut, ci și probleme de faliment și administrare și chiar extindere la revizuirea materialelor de marketing furnizate potențialilor clienți.