Modul în care consilierii financiari pot ajuta la datorii
Consilierii financiari pot fi de mare ajutor în gestionarea datoriei. Sunt experți în a-și ajuta clienții să-și pună în valoare finanțele pentru astăzi și viitor. Aceștia pot furniza mai multe servicii, cum ar fi gestionarea investițiilor, pregătirea impozitului pe venit și planificarea imobiliară.
Planificarea unui buget
Gestionarea datoriilor este o componentă cheie a modului în care un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați un viitor financiar sănătos. O persoană copleșită de datorii este ca o persoană care sângerează dintr-o rană deschisă – primul pas este oprirea sângerării. Un consilier de încredere poate identifica fluxul de numerar al unui client și poate identifica domeniile cu probleme existente și potențiale.
Clientul ar trebui să aducă toate documentele relevante la ședință pentru a se asigura că consilierul dvs. are imaginea completă. Acestea includ extrasele de cont bancare, facturile cardului de credit, extrasele de împrumut în rate, plățile de plată, declarațiile fiscale din ultimii ani și orice altceva care ar putea avea un impact asupra situației dvs. financiare.
Unii oameni s-ar putea simți că este intruziv și dureros ca o persoană pe care tocmai a cunoscut-o să își critice obiceiurile de cheltuieli și deciziile de bani din trecut. Pentru ca întâlnirea să fie productivă, un client ar trebui să recunoască faptul că s-ar putea confrunta cu unele adevăruri dure.
Odată ce clientul depășește acest obstacol, consilierul financiar poate redacta un nou buget echilibrat care acoperă elementele esențiale, fără a adăuga mai multe datorii la grămadă. Acest lucru implică de obicei reducerea oricăror cheltuieli inutile, astfel încât orice fonduri în exces sunt disponibile pentru achitarea datoriilor existente.
Analiza și restructurarea datoriilor
Există multe tipuri diferite de datorii. Unele sunt relativ benigne, cum ar fi creditele ipotecare, cu ratele lor scăzute ale dobânzii și deductibilitatea totală a impozitelor, în timp ce altele sunt de-a dreptul toxice, cum ar fi cardurile de credit cu rate ridicate ale dobânzii și conturile delincvente care generează comisioane de penalizare pe lângă dobânzile exorbitante.
După analizarea datoriei deținute de client, consilierul financiar poate începe să acorde prioritate strategiei de rambursare a datoriilor clientului. Cele mai scumpe și mai delincvente conturi merg în partea de sus, în timp ce cele mai modeste merg în partea de jos.
De exemplu, dacă un client are 600 de dolari pe lună pentru a achita datoriile existente în noul buget, cea mai mare parte a acestuia ar trebui să plătească pentru a achita datoriile provocând cele mai multe costuri suplimentare. Este important să continuați să efectuați plăți minime și pentru conturile cu dobândă mai mică, astfel încât acestea să nu se retragă în starea de delincvent și să înceapă să acumuleze penalități.
De asemenea, consilierul financiar analizează opțiunile pentru restructurarea datoriilor în opțiuni mai benefice. De exemplu, un proprietar de locuințe cu capital propriu poate să facă o a doua ipotecă și să folosească acești bani pentru a plăti trei cărți de credit dintr-o singură lovitură. Rata mai mică a dobânzii pentru a doua ipotecă ar permite proprietarului casei să plătească o parte din noul principal în fiecare lună, în loc să țină pasul cu plățile dobânzilor. Totuși, fiți pregătiți să gestionați comunicațiile și informarea pe cont propriu. Majoritatea consilierilor financiari doar își sfătuiesc clienții ce trebuie să facă, lăsând treaba legată fiecărei persoane care caută ameliorarea datoriilor. Cel mai adesea, clienții caută apoi o companie de scutire sau de decontare a datoriilor care să își gestioneze datoriile.
Un alt beneficiu al obținerii nivelurilor de datorie sub control este faptul că scorul de credit al clientului suferă în fiecare lună, având conturi cu sold ridicat sau cu delincvenți. Pe măsură ce noul buget intră în vigoare, conturile devin curente, iar soldurile scad treptat. Scorul lor de credit crește în consecință, ceea ce deschide ușa unor termeni renegociați cu creditorii (la rate mai mici ale dobânzii) și poate chiar să reducă lucrurile aparent neafiliate, cum ar fi primele de asigurare.
Scopul nu este întotdeauna să achite datoriile cât mai repede posibil. Consilierul financiar va ajuta la determinarea priorităților.
Crearea unui plan pe termen lung
Scopul întâlnirii cu un consilier financiar nu este neapărat să ajute clientul să își achite toate datoriile cât mai repede posibil. În timp ce accentul inițial este reducerea datoriilor, există adesea alte considerații care apar odată cu stingerea incendiilor imediate. Deși fiecare situație este diferită, sarcina consilierului financiar este să adopte o perspectivă holistică pentru a stabili un plan pe termen lung adecvat nevoilor specifice ale fiecărui client.
De exemplu, o persoană cu persoane aflate în întreținere poate avea nevoie de asigurări de viață pentru a le asigura în caz de deces prematur. Consilierul financiar poate recomanda plata mai multor conturi cu dobândă mare în primul rând, dar apoi încetini plata datoriilor pentru a începe o poliță de asigurare de viață robustă. Următorul pas poate fi începerea unui cont de economii la pensie odată ce alte datorii sunt achitate complet.
Clientul ar trebui să părăsească întâlnirea cu un plan scris care explică în mod explicit cursul de acțiune recomandat. În mod ideal, consilierul financiar ar trebui să ofere repere de verificat și steaguri roșii de care să fie atenți, astfel încât clientul să își poată verifica progresul și să surprindă eventualele greșeli potențiale.
Cum să găsiți un consilier bun
Decizia de a angaja un consilier financiar nu este una care trebuie luată cu ușurință. Asigurați-vă că persoana respectivă este într-adevăr certificată pentru a oferi sfaturi financiare. Cel mai bun pariu este căutarea unui Planificator Financiar Certificat (CFP). Un consultant financiar autorizat (ChFC) are mai puțină educație, dar este, de asemenea, bine versat în domeniul finanțelor personale și al asigurărilor.
Găsirea unui consilier care are un membru activ în Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) este, de asemenea, o bună practică. Aceasta indică faptul că aceștia sunt un consilier cu taxă, ceea ce înseamnă că nu există niciun fel de recul care ar putea influența sfaturile lor.
Consilierul dvs. financiar ar trebui să fie, de asemenea, un agent fiduciar. Asta înseamnă că sunt obligați să acționeze în interesul dvs. în orice moment. O persoană poate fi un profesionist financiar și poate ști totul despre bani, dar dacă nu este un fiduciar, veți avea mai puține protecții la sfatul pe care îl primiți.
Poate părea un detaliu minor, dar ar putea fi diferența dintre a fi sfătuiți să plătiți un card de credit cu dobândă de 25% sau să începeți un cont de brokeraj la 200 USD pe lună. Acesta din urmă poate să nu fie din punct de vedere tehnic un produs necorespunzător și, prin urmare, să nu fie greșit, dar un fiduciar ar recomanda, probabil, să achite datoriile cu dobândă mare înainte de a face investiții noi.
Restrângeți lista consilierilor locali solicitând recomandări. Începeți prin a vorbi cu prietenii și familia care au primit ajutor pentru soluționarea datoriilor în trecut. Este sigur că un pregătitor de impozite cunoaște mai mulți consilieri financiari.
Cum sunt plătiți consilierii
Cu accentul imediat pe gestionarea datoriilor, structura salarială a unui consilier financiar ar trebui să fie, de obicei, o rată orară. Consilierii din comisie depind de vânzarea polițelor de asigurare, a investițiilor și altele asemenea, ceea ce creează un conflict evident de interese. Taxele procentuale sunt mai puțin problematice decât comisioanele în acest fel. Consilierilor care utilizează acest sistem li se plătește de obicei 1% anual din portofoliul de active. Acest lucru poate avea un sens pentru un milionar care caută ajutor pentru a-și gestiona averea, dar înseamnă alegeri subțiri pentru consilier, ajutând pe cineva care se îneacă în datorii.
Linia de fund
Americanii sunt copleșiți de datorii. Datoria consumatorilor din America este de aproximativ 14 trilioane de dolari. Mulți indivizi doresc să iasă din datorii, dar finanțele lor sunt atât de scăpate de sub control încât nu știu cum, luând decizii care deseori duc la îndatorarea în continuare.
Angajarea unui consilier financiar pentru a ajuta la elaborarea unei strategii de reducere a datoriilor și a unui plan financiar în viitor este o modalitate extrem de benefică de a vă controla datoria. Cunoștințele și experiența lor vă vor ajuta să găsiți calea cea bună spre libertatea financiară.