Împrumut redus / fără documentație
Ce este un împrumut redus / fără documentație?
Un împrumut redus / fără documentație permite unui potențial împrumutat să solicite un credit ipotecar oferind în același timp puține sau deloc informații cu privire la angajarea, veniturile sau activele acestora. Reglementarea acestor împrumuturi a evoluat semnificativ din 2008, dar ele rămân o opțiune pentru unii împrumutători în situații financiare netradiționale.
Cum funcționează un împrumut redus / fără documentație
Împrumutații care caută aceste produse tind să aibă fluxuri de venituri netradiționale care ar putea fi mai dificil de documentat într-o cerere tradițională de ipotecă. Exemplele pot include investiții alternative sau acorduri de muncă independentă, în cazul în care împrumutatul minimizează raportarea veniturilor în scopuri fiscale. Împrumutătorii care iau în considerare aceste împrumuturi tind să se concentreze pe scorul de credit al solicitantului, capacitatea de a efectua o avans mai mare decât în mod normal și documentația netradițională, cum ar fi extrasele bancare. Ratele dobânzii la aceste împrumuturi tind să fie mai mari decât ipotecile documentate în mod tradițional.
Originea împrumutului scăzut / fără documentație
Un împrumut redus / fără documentație poate suna ca o revenire la zilele anterioare din 2008 ale creditelor mincinoase și ale împrumuturilor subprime, dar rămâne o opțiune pentru unele segmente ale industriei ipotecare. Originile termenului se află în acumularea prăbușirii imobiliare din 2008. La începutul și mijlocul anilor 2000, creditorii care simțeau presiunea de a acorda împrumuturi cu condiții mai favorabile au slăbit cerințele de documentare până la punctul în care produsele cu documentare redusă au devenit banal. Împrumuturile NINJA erau o clasă a acestor produse. NINJA este un acronim pentru „fără venituri, locuri de muncă sau verificarea activelor”.Împrumutătorii au extins adesea aceste împrumuturi împrumutătorilor, bazându-se exclusiv pe scorurile lor de credit, fără nicio altă documentare a capacității individului de a efectua plăți.
NINJA și alte împrumuturi cu documentație redusă – împreună cu practicile de împrumut subprime – au condus direct la prăbușirea din 2008. Piața imobiliară a încetinit la mijlocul anilor 2000, iar debitorii au fost din ce în ce mai în măsură să țină pasul cu plățile necesare. Răspunsurile de reglementare la această criză au inclus o regulă din 2008 adoptată de Rezerva Federală prin Legea Adevărului în Împrumut (TILA) care impunea creditorilor să verifice capacitatea unui împrumutat de a efectua plăți la orice împrumut în cazul în care o rată a dobânzii mai mare a fost impusă din cauza profilului solicitantului mai slab.. Aurmat Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street din 2010, iar o modificare areguliiDodd-Frank cunoscută sub numele de regulăprivind capacitatea de rambursare a fost finalizată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) în ianuarie 2013. Această regulă impunea creditorilor să stabilească în mod adecvat abilitatea oricărui împrumutat de a efectua plățile ipotecare lunare necesare. Creditorii care nu au reușit să facă acest lucru ar fi supuși sancțiunilor stabilite de Congresul SUA.3
Returnarea împrumuturilor reduse / fără documentație
Multe dintre cele mai riscante categorii de împrumuturi reduse / fără documentație, cum ar fi împrumuturile NINJA, au dispărut după prăbușirea din 2008 și trecerea Dodd-Frank. Abilitatea de a rambursa regula a permis totuși un spațiu pentru împrumuturile cu documentație redusă, inclusiv o clasă cunoscută sub numele deîmprumuturi pentru documentație alternativă.
O lege din 2018 care abrogă părți din Legea Dodd-Frank a slăbit standardele pentru ca împrumuturile potențiale să fie considerate credite ipotecare eligibile. Capacitatea de a rambursa regula nu a fost afectată de această lege, dar legea a făcut mai ușor pentru împrumutați evitarea clasificării reduse a documentației. Multe bănci mai mici au făcut presiuni pentru această ajustare, argumentând că restricțiile Dodd-Frank erau inutil de oneroase pe aceste bănci. Aceștia au susținut că împrumutătorii naționali au abandonat împrumuturile mai riscante care s-ar putea dovedi benefice pentru comunitățile locale și că băncile mai mici ar putea sprijini recuperarea piețelor imobiliare cu practici de împrumut mai indulgente.