Declanșator de manifestare

Ce este un declanșator de manifestare?

În industria asigurărilor, termenul „declanșator de manifestare” se referă la momentul în care asiguratul devine conștient de un motiv pentru depunerea unei cereri. De exemplu, în cazul asigurărilor de locuințe, declanșatorul manifestării ar putea fi atunci când deținătorul poliței de asigurare descoperă că proprietatea lor a fost deteriorată. 

Adesea, declanșatorul manifestării va fi mai târziu de data la care s-a produs evenimentul, întrucât deținătorii de polițe de asigurare pot avea nevoie de timp pentru a descoperi cauza prejudiciului.

Chei de luat masa

• Declanșatorul manifestării este data la care un asigurat descoperă daune care duc la o cerere de asigurare.
• Este unul dintre multele tipuri de date folosite în industria asigurărilor.
• Acești termeni pot deveni necesari atunci când asigurații și asigurătorii nu sunt de acord cu cine este responsabil pentru onorarea anumitor daune.

Cum funcționează declanșatoarele manifestării

Deși poate părea un concept simplu, determinarea datei exacte în care a avut loc un eveniment acoperit poate fi complicată. De exemplu, un proprietar ar putea descoperi că proprietatea lor a fost infestată cu mucegai numai după ce s-a întors acasă dintr-o vacanță. În acest caz, declanșatorul manifestării ar fi data la care au descoperit matrița, chiar dacă matrița a început să se acumuleze cu multe zile sau chiar săptămâni înainte.

Aceste nuanțe sunt importante pentru companiile de asigurări, deoarece pot stabili dacă sunt responsabile pentru acoperirea creanței titularului poliței. În funcție de natura poliței, este posibil ca responsabilitatea unui asigurător să nu se aplice dacă declanșatorul manifestării a avut loc după încheierea termenului de acoperire. Pe de altă parte, un asigurat care descoperă un astfel de eveniment după expirarea asigurării ar putea argumenta că asigurătorul este în continuare responsabil. În acest caz, ar trebui să demonstreze că problema s-a dezvoltat în timp ce erau încă asigurați.

Pentru a ajuta la navigarea în aceste tipuri de argumente, industria asigurărilor folosește termeni specializați precum „declanșator de manifestare” pentru a se referi la unele dintre diferitele tipuri de date și descoperiri care ar putea avea loc. Un factor de declanșare a expunerii, de exemplu, este data la care un asigurat a fost expus pentru prima dată la prejudicii, în timp ce un factor de declanșare a prejudiciului de fapt este data la care a fost cunoscut prejudiciul sau boala. Declanșatoarele continue, pe de altă parte, sunt intervale de timp care se aplică atunci când daunele se acumulează treptat.

Acest tip de limbaj poate deveni deosebit de complicat în situațiile în care asiguratul a schimbat polițele de mai multe ori în perioada de timp relevantă. În aceste situații, poate deveni foarte dificil să se determine cu precizie cine este responsabil pentru onorarea diferitelor revendicări.

Exemplu real din lume de declanșare a manifestării

Pentru a ilustra, luați în considerare cazul Don’s Building Supply, un angrosist dinTexasde sisteme de izolare și finisare exterioară care au fost instalate pe diferite case construite între sfârșitul anului 1993 și sfârșitul anului 1996. În timp ce locuințele erau construite, Don’s a fost asigurat prin trei polițe generale de răspundere civilă consecutive. emis de OneBeacon.Între 2003 și 2005, diferiți proprietari au intentat o acțiune împotriva lui Don, susținând că izolația este defectă și că a lăsat să se scurgă umezeala în interiorul locuințelor, ducând la putregai și alte daune.

Proprietarii de case au susținut că daunele au început să apară în șase luni până la un an de la instalare, în timp ce polițele de asigurare erau în vigoare. Cu toate acestea, daunele au fost ascunse vederii și au devenit evidente abia după încheierea perioadei de asigurare.În cele din urmă, această dezbatere a fost soluționată doar după ce a ajuns la Curtea Supremă din Texas.Întrebarea, așa cum a fost parafrazată de Curtea Supremă, a fost dacă „datoria unui asigurător de a apăra [este] declanșată atunci când se presupune că a avut loc daune în perioada de asigurare, dar a fost inerent nedescoperibilă până după expirarea perioadei de asigurare?”

În cele din urmă, Curtea a răspuns „da” la această întrebare, hotărând că data cheie care a declanșat acoperirea a fost atunci când a avut loc vătămarea, nu atunci când proprietarul casei a descoperit-o.  Declanșatorul manifestării, cu alte cuvinte, sa dovedit a fi momentul decisiv în acest caz.