Plata minimă în avans
Ce este o avans minim?
Plata minimă în avans este contribuția în numerar pe care un împrumutat trebuie să o furnizeze din propriile fonduri atunci când cumpără o locuință. Suma reală necesară variază în funcție de programul de împrumut, dar avansul minim standard necesar pentru un împrumut convențional este de 20% și 3,5% pentru un împrumut FHA.
Chei de luat masa
- Plata minimă în avans este suma pe care un cumpărător trebuie să o furnizeze pentru a se califica pentru un credit ipotecar.
- Pentru un împrumut convențional, avansul este de obicei de 20%, în timp ce pentru un împrumut FHA este de obicei 3,5%.
- Plata anticipată este concepută pentru a compensa riscul pentru creditor.
- Împrumuturile FHA sunt împrumuturi susținute de guvern. Aceste împrumuturi necesită plata unei prime ipotecare lunare deductibile din impozite, cunoscută sub numele de asigurare ipotecară, pentru a compensa avansul redus.
Înțelegerea unui avans minim
Sunt necesare sume minime de avans pentru a compensa riscul potențial pentru un creditor. Teoria este că un împrumutat va fi mai puțin probabil să se achite de un împrumut atunci când a făcut o contribuție în numerar mare la creditul ipotecar.
Pentru împrumuturile convenționale susținute de diferite instituții de creditare, această sumă este de obicei de 20%, care se datorează la semnarea documentelor de închidere. Împrumuturile acordate de guvern, cunoscute și sub numele de ipoteci FHA, compensează acest risc prin colectarea unei prime ipotecare lunare cunoscută sub numele de asigurare ipotecară sau MI.
Începând din 2018, prima de asigurare ipotecară este o cheltuială deductibilă din impozite.
Exemplu de avans minim
Luați în considerare, de exemplu, că Mary Smith caută să cumpere o casă. A primit aprobarea prealabilă pentru o ipotecă de 360.000 de dolari și a găsit o casă pe care ar dori să o cumpere. Prețul de achiziție este de 350.000 USD. Cu o ipotecă convențională, Mary va putea împrumuta până la 80% din prețul de achiziție respectiv, sau 280.000 USD. Asta înseamnă că va trebui să vină cu 20% sau 70.000 de dolari din fondurile proprii pentru a închide împrumutul.
Dacă ne uităm la ipoteca Mary din nou (de data aceasta folosind orientările FHA), vedem că, în loc să împrumute 80% din 350.000 USD, Mary poate împrumuta până la 96,5 la sută, sau 337.750 USD. Asta înseamnă că Mary trebuie să găsească acum doar 3,5% din 350.000 USD sau 12.250 USD.
Cu toate acestea, acum Mary va fi obligată să facă o plată lunară de asigurare ipotecară în plus față de plata principalului, a dobânzilor, a impozitelor și a asigurării. Rata lunară a primei de asigurare ipotecară variază între 0,3% și 1,5% din suma inițială a împrumutului și se bazează pe mai mulți factori, cum ar fi scorul de credit al debitorului și raportul împrumut-valoare. Această primă este garantată în plata lunară.
20%
Plata minimă necesară de obicei pentru un credit ipotecar convențional.
Există mulți factori de luat în considerare atunci când se decide ce tip de împrumut să urmeze, inclusiv cerințele de calificare. Cu toate acestea, un lucru rămâne același, avansul minim este doar acela, un minim. Un împrumutat poate alege să reducă cât de mult sau cât de puțin ar dori, în funcție de cerințele de împrumuturi ale împrumutătorului. Decizia ar trebui să se bazeze pe suma pe care un împrumutat și-o poate permite și pe ceea ce consideră a fi cea mai bună opțiune financiară.
Începând din 2019, prima de asigurare ipotecară este o cheltuială deductibilă din impozite.