Ce este un credit ipotecar?

Un credit ipotecar este un împrumut pe care împrumutatul îl folosește pentru a cumpăra sau întreține o locuință sau o altă formă de bunuri imobiliare și este de acord să ramburseze în timp, de obicei într-o serie de plăți regulate. Proprietatea servește drept garanție pentru asigurarea împrumutului.

Chei de luat masa

Ipotecile sunt împrumuturi care sunt folosite pentru cumpărarea de case și alte bunuri imobiliare.
Proprietatea în sine servește drept garanție pentru împrumut
Ipotecile sunt disponibile într-o varietate de tipuri, inclusiv cu rată fixă și cu rată ajustabilă.
Costul unei ipoteci va depinde de tipul de împrumut, de termenul (cum ar fi 30 de ani) și de rata dobânzii pe care creditorul o percepe.

Cum funcționează ipotecile

Persoanele fizice și întreprinderile folosesc ipoteci pentru a cumpăra proprietăți imobiliare fără a plăti în avans întregul preț de achiziție. Într-un anumit număr de ani, împrumutatul rambursează împrumutul, plus dobânzile, până când deține proprietatea în mod liber și clar. Ipotecile sunt cunoscute și sub denumirea de „drepturi de proprietate asupra proprietății” sau „creanțe asupra proprietății”. În cazul în care împrumutatul încetează să plătească ipoteca, creditorul poate exclude proprietatea.

De exemplu, într-o ipotecă rezidențială, un cumpărător își gajează casa la bancă sau la alt creditor, care are apoi o creanță asupra proprietății în cazul în care cumpărătorul nu achită plata ipotecii. În cazul unei executări silite, creditorul poate evacua locuitorii casei și vinde proprietatea, folosind banii din vânzare pentru a achita datoria ipotecară.

Procesul ipotecar

Împrumutații potențiali încep procesul prin aplicarea la unul sau mai mulți creditori ipotecare. Împrumutătorul va solicita dovezi că împrumutatul este capabil să ramburseze împrumutul, care ar putea include declarații bancare și de investiții, declarații fiscale recente și dovezi ale angajării curente. În general, creditorul va efectua o verificare a creditului.

Dacă cererea este aprobată, creditorul va oferi împrumutatului un împrumut de până la o anumită sumă și la o anumită rată a dobânzii. Cumpărătorii de locuințe pot solicita un credit ipotecar după ce au ales o proprietate pentru a cumpăra sau în timp ce încă cumpără pentru unul, un proces cunoscut sub numele de pre-aprobare. A fi aprobat în prealabil pentru o ipotecă poate oferi cumpărătorilor un avantaj pe o piață imobiliară strânsă, deoarece vânzătorii vor ști că au banii pentru a-și susține oferta.

Odată ce cumpărătorul și vânzătorul au convenit asupra condițiilor ofertei lor, ei sau reprezentanții lor se vor întâlni la ceea ce se numește închidere. Vânzătorul va transfera proprietatea asupra proprietății către cumpărător și va primi suma convenită de bani, iar cumpărătorul va semna toate documentele ipotecare rămase.

Tipuri de ipoteci

Ipotecile vin într-o varietate de forme. Cele mai frecvente tipuri sunt ipotecile cu rată fixă la 30 și 15 ani. Unele credite ipotecare pot avea termene de până la cinci ani, în timp ce altele pot dura 40 de ani sau mai mult. Extinderea plăților pe mai mulți ani reduce plata lunară, dar crește suma totală a dobânzii pe care împrumutatul o va plăti pe durata de viață a împrumutului.

Cu o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului, la fel ca și plățile lunare ale împrumutatului către ipotecă. O ipotecă cu rată fixă se mai numește și o ipotecă „tradițională”.

Cu un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), rata dobânzii este stabilită pentru un termen inițial, după care se poate modifica periodic pe baza ratelor dobânzii predominante. Rata inițială a dobânzii este adesea o rată sub piață, ceea ce poate face ipoteca mai accesibilă pe termen scurt, dar posibil mai puțin accesibilă pe termen lung, dacă rata crește substanțial. Ipotecile cu rată ajustabilă au de obicei limite, sau plafoane, cu privire la cât de mult poate crește rata dobânzii de fiecare dată când se ajustează și, în total, pe durata de viață a împrumutului.

Alte tipuri de ipoteci mai puțin obișnuite, cum ar fi ipoteci cu dobândă și ARM-uri cu opțiune de plată, pot implica programe complexe de rambursare și sunt utilizate cel mai bine de către împrumutații sofisticați. Mulți proprietari de case au avut probleme financiare cu aceste tipuri de credite ipotecare în timpul balonului imobiliar de la începutul anilor 2000.

După cum sugerează și numele lor,ipotecile inversate sunt un produs financiar foarte diferit. Acestea sunt concepute pentru proprietarii de 62 de ani sau mai în vârstă care doresc să transforme o parte din capitalul propriu din casele lor în numerar. Acești proprietari pot împrumuta contra valorii casei lor și pot primi banii sub formă de sumă forfetară, plată lunară fixă sau linie de credit.Întreg soldul împrumutului se datorează atunci când împrumutatul moare, se îndepărtează definitiv sau vinde locuința.

Ratele medii ipotecare 2020

Cât de mult va trebui să plătiți pentru un credit ipotecar depinde de tipul de credit ipotecar (cum ar fi fix sau ajustabil, termenul acestuia (cum ar fi 20 sau 30 de ani) și ratele dobânzii la momentul respectiv. Ratele dobânzii pot varia de la o săptămână la alta) și de la împrumutător la împrumut, deci merită să faci cumpărături.

În 2020, ratele ipotecare au fost minime aproape record. La sfârșitul anului, ratele medii ale dobânzii, potrivit Federal Home Loan Mortgage Corporation, arătau astfel:

Ipotecă la 30 de ani cu rată fixă: 2,67%
Ipotecă cu rată fixă pe 15 ani: 2,17%
Ipotecă cu rată ajustabilă 5/1: 2,71%

(O ipotecă cu rată ajustabilă 5/1 este un ARM care menține o rată a dobânzii fixă pentru primii cinci ani, apoi se ajustează în fiecare an după aceea.)

Cum se compară creditele ipotecare

Băncile, asociațiile de economii și împrumuturi și uniunile de credit au fost practic singurele surse de ipoteci la un moment dat. Astăzi, o parte în creștere a pieței ipotecare include creditori nebancari, precum Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage și SoFi.

Dacă cumpărați un credit ipotecar, un plată anticipată pe care intenționați să o faceți. De asemenea, vă poate ajuta să determinați cât de scumpă vă puteți permite o proprietate.

În plus față de principalul și dobânda, veți plăti pe ipotecare, creditorul ipotecar sau societății de administrare pot, de asemenea, înființat un escrow cont pentru a plăti taxe de proprietate locale, primele de asigurare, proprietarii de case și alte cheltuieli. Aceste costuri se vor adăuga la plata ipotecară lunară.

De asemenea, rețineți că, dacă efectuați mai puțin de 20% avans atunci când vă contractați ipoteca, creditorul poate solicita achiziționarea unei asigurări ipotecare private (PMI), care devine un alt cost lunar adăugat.

întrebări frecvente

De ce au nevoie oamenii de ipoteci?

Prețul unei case este adesea mult mai mare decât suma economisită de majoritatea gospodăriilor. Drept urmare, creditele ipotecare permit persoanelor fizice și familiilor să achiziționeze o casă achitând doar o avans relativ mic (de exemplu, 20%) și obținând un împrumut pentru sold. Împrumutul este apoi garantat de valoarea proprietății în cazul în care împrumutul este implicit.

Poate cineva să primească o ipotecă?

Creditorii ipotecari vor trebui să aprobe potențialii împrumutați printr-un proces de solicitare și subscriere. Împrumuturile pentru locuințe vor fi acordate numai celor care au active și venituri suficiente în raport cu datoriile lor pentru a transporta practic valoarea unei case în timp. Scorul de credit al unuia va fi, de asemenea, evaluat la luarea deciziei de prelungire a unui credit ipotecar. Rata dobânzii la ipotecă va varia, de asemenea, debitorii mai riscanți primind rate mai mari ale dobânzii.

Ce înseamnă fix vs. variabil pentru un credit ipotecar?

Multe ipoteci au o rată a dobânzii fixă, ceea ce înseamnă că nu se va schimba pe întreaga durată a ipotecii (de obicei 30 sau 15 ani), chiar dacă ratele dobânzilor cresc sau scad în viitor. O ipotecă variabilă sau cu rată ajustabilă (ARM) are în schimb o rată a dobânzii care fluctuează pe durata de viață a împrumutului în funcție de ratele dobânzii.

Câte ipoteci pot avea acasă?

În general, creditorii vor emite o primă ipotecă sau o ipotecă primară și apoi vor permite o a doua ipotecă, cunoscută sub numele de împrumut de capital propriu. Majoritatea creditorilor nu vor prevedea o ipotecă ulterioară susținută de aceeași proprietate.

Unde pot obține o ipotecă?

Ipotecile sunt oferite de o varietate de surse. Băncile și uniunile de credit vor oferi adesea împrumuturi pentru locuințe și există, de asemenea, companii ipotecare specializate care se ocupă doar de împrumuturi pentru locuințe. De asemenea, puteți angaja un broker ipotecar neafiliat pentru a vă ajuta să cumpărați cel mai bun tarif între diferiții creditori.

Ce este un credit ipotecar?