Certificate de credit ipotecar
Ce sunt certificatele de credit ipotecar?
În America de Nord, un certificat de credit ipotecar, numit și MCC, este un document furnizat de către creditorul ipotecar originar împrumutatului care convertește direct o parte din dobânzile ipotecare plătite de împrumutat într-un credit fiscal nerambursabil. Cumpărătorii de case cu venituri mici sau moderate pot utiliza un program de certificat de credit ipotecar (MCC) pentru a-i ajuta să achiziționeze o casă. Certificatele de credit ipotecar pot fi emise fie de către brokeri de împrumut, fie de către creditorii înșiși, cu toate acestea, nu sunt un produs de împrumut.
Cum funcționează certificatele de credit ipotecar
Certificatele de credit ipotecar sunt concepute pentru a ajuta primii cumpărători să se califice pentru un împrumut la domiciliu, reducându-și datoriile fiscale sub ceea ce altfel ar trebui să plătească. Termenul „certificat de credit ipotecar” este uneori folosit și pentru a se referi la creditul fiscal pe care îl permite să primească debitorii eligibili. Împrumutații pot primi un credit fiscal dolar pe dolar pentru o parte din dobânzile ipotecare pe care le plătesc în fiecare an.
Chei de luat masa
Debitorii calificați cu venituri limitate pot utiliza un certificat de credit ipotecar pentru a face cumpărarea unei case mai accesibilă.
Împrumutații trebuie să îndeplinească orientări specifice, inclusiv limite de venit, pentru a se califica pentru un certificat de credit ipotecar.
Programele de certificat de credit ipotecar (MCC) pot varia de la un stat la altul, iar MCC-urile sunt cel mai adesea benefice pentru cumpărătorii de case pentru prima dată, deși alți cumpărători nu ar trebui să excludă calificarea pentru acestea.
Împrumutații pot obține un credit fiscal maxim de 2.000 USD în fiecare an. Suma exactă a creditului fiscal pe care o va primi un împrumutat este calculată printr-o formulă care ia în considerare valoarea ipotecii, rata dobânzii ipotecare și procentul certificatului de credit ipotecar. Procentul ratei creditului depinde de suma creditului ipotecar inițial.
consideratii speciale
Procedural vorbind, debitorii solicită certificate de credit ipotecar la creditorul inițial după semnarea contractului de cumpărare, dar înainte de momentul încheierii. Partea care administrează programul de certificat ipotecar percepe o taxă nerambursabilă pentru acest serviciu. Aprobarea de stat sau locală care se acordă poate fi valabilă până la 120 de zile și este de obicei transferabilă către o altă proprietate dacă împrumutul curent nu se închide. Un program de certificat de credit ipotecar are criterii de venit și preț de cumpărare pe care cumpărătorii de locuințe trebuie să le îndeplinească pentru a se califica.
Împrumutații care nu cumpără pentru prima dată locuințe ar putea fi în continuare capabili să se califice pentru un certificat de credit ipotecar dacă achiziționează o proprietate într-o zonă desemnată ca fiind în dificultate economică.
Prin reducerea obligației fiscale federale a cumpărătorului, certificatul de credit ipotecar și reducerea impozitului pe care îl permite pot ajuta în esență la subvenționarea sau compensarea unei părți din plata lunară a creditului ipotecar. Această datorie fiscală redusă poate ajuta chiar și debitorii să se califice pentru un împrumut în timpul procesului de aprobare inițială.
Odată ce obțin un certificat de credit ipotecar, împrumutatul îl poate folosi în continuare pentru a profita de creditul fiscal în fiecare an, atâta timp cât continuă să plătească dobânzi la împrumut în timp ce rămân în casă și îl ocupă ca reședință principală. În cazul în care împrumutatul refinantează împrumutul, certificatul de credit ipotecar poate fi, de obicei, reemis în majoritatea cazurilor.